Comment faire une demande de prêt immobilier en Belgique ?

Vous avez trouvé la maison de vos rêves et souhaitez emprunter pour la financer ? Voici toutes les démarches à réaliser étape par étape. Vous êtes pressé ? Lisez notre résumé à la fin de l’article !

1 - Connaître les conditions de votre prêt immobilier

Avant d’envoyer votre demande de prêt hypothécaire, commencez par vous renseigner sur les frais, les conditions et les modalités de paiement.

Remplissez-vous les conditions pour obtenir un prêt immobilier ?

Pour obtenir un prêt immobilier en Belgique, il faut :

Combien pouvez-vous emprunter ?

Un prêt immobilier permet d’emprunter jusqu’à 90% de la valeur de la maison, du terrain ou de l’appartement que vous souhaitez acheter.

Si c’est votre premier achat immobilier, vous pouvez (dans 35% des cas seulement) emprunter jusqu’à 100% de la valeur du bien. Sinon, vous êtes obligé d’apporter au minimum 10% d’apport personnel.

Quels sont les taux actuels ?

Les taux débiteur fixes du prêt immobilier en Belgique varient actuellement entre 1,3% et 3%. Ils sont susceptibles de changer très régulièrement : pour connaître les dernières tendances des taux et emprunter au bon moment, suivez notre baromètre des taux immobiliers.

Les frais à prévoir

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devrez payer plusieurs frais : les frais du crédit d’une part, et les frais de notaire d’autre part. Il est obligatoire de passer par un notaire pour enregistrer l’hypothèque.

Les avantages et les inconvénients du prêt immobilier

Le prêt immobilier est très intéressant pour financer un logement, mais il a aussi quelques inconvénients :

Avantages Inconvénients
Montant élevé Apport personnel de minimum 10% de la valeur du bien (sauf exceptions)
Taux d’intérêt faible Hypothèque sur votre maison
Les mensualités sont déductibles fiscalement Frais de notaire élevés
Durée de remboursement longue (jusqu’à 30 ans) Frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé
Finance une partie de la votre capital immobilier Engagement financier à long terme

2 - Compléter votre dossier

Fournir les documents nécessaires

L’organisme de crédit vous demandera de lui fournir plusieurs documents pour pouvoir analyser votre situation personnelle et financière avant de vous donner sa réponse. Ces documents sont :

  • Une pièce d’identité
  • Des justificatifs de domicile
  • Des justificatifs de revenus
  • Des justificatifs de vos charges
  • Des informations sur le logement que vous voulez acheter

Inclure vos travaux dans le prêt

Vous achetez une maison ancienne et souhaitez y faire des travaux importants avant de vous y installer ? Vous pouvez inclure directement le montant des travaux dans votre prêt hypothécaire.

Choisir votre assurance

L’assurance solde restant dû n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée. Beaucoup d’organismes de crédit la requièrent pour un prêt immobilier. Choisissez votre assurance (soit celle proposée par votre prêteur, soit une autre de votre choix) pour finaliser votre crédit. Vous devrez remplir un questionnaire de santé pour que l’assureur puisse déterminer le montant de votre prime.

Enregistrer l’hypothèque

Rendez-vous chez le notaire pour enregistrer l’hypothèque sur votre domicile. Elle agit comme une garantie pour l’organisme de crédit, qui pourra saisir votre maison si vous ne remboursez pas le prêt.

Les délais pour obtenir un prêt hypothécaire

Les délais pour réaliser les démarches du prêt immobilier et recevoir l’argent sont les suivants :

Opération Délai
Préparation de votre dossier Quelques semaines
Traitement de votre demande 1-2 mois
Enregistrement de l’hypothèque 3 mois max.
Réception des fonds 3 mois max.

Les délais de ces démarches dépendent de chaque organisme de crédit. Nous ne pouvons pas vous les garantir.

Dans la plupart des cas, le montant du prêt immobilier est directement envoyé au notaire, qui le versera ensuite au vendeur ou au constructeur de la maison.

3 - Commencer à rembourser

Félicitations, vous avez obtenu votre prêt et vous êtes désormais propriétaire ! Il va maintenant falloir rembourser votre emprunt chaque mois.

Payer vos mensualités

Chaque mois, vous devrez rembourser l’argent que vous avez emprunté ainsi que des intérêts sur cet emprunt. Ces montants sont définis dans votre tableau d’amortissement.

Calculez votre tableau d’amortissement

Renégocier votre emprunt en cas de baisse des taux

Si les taux ont baissé de plus d’1% par rapport au vôtre et que votre durée de remboursement est encore longue, vous pouvez renégocier votre crédit pour obtenir un meilleur taux.

Faites un rachat de crédit

4 - Mettre fin au crédit

Voici toutes les possibilités pour mettre fin à votre prêt immobilier.

Le crédit se termine de manière naturelle

Les années ont passé et vous avez remboursé l’intégralité de votre crédit comme prévu. Vous n’êtes plus lié au prêt puisque vous avez remboursé votre dette.

Vous faites un remboursement anticipé

Si vous recevez une grosse somme d’argent pendant la durée du crédit, vous pouvez rembourser tout ce qu’il vous reste à payer en une fois. Vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé.

[Découvrez comment se déroule un remboursement anticipé]

Vous divorcez

Si vous vous séparez de votre co-emprunteur et ne souhaitez plus être tous les deux liés au crédit, il y a 2 solutions :

Vous faites un rachat de crédit et récupérez la maison ;
Vous vous désolidarisez du prêt et vous cédez la maison à votre ex-conjoint en échange d’une contrepartie financière pour lui rembourser la partie de la maison qui lui appartient.

[Découvrez quoi faire de votre prêt immobilier en cas de divorce ou de séparation.]

Les démarches pour obtenir un prêt hypothécaire : résumé

Étapes Démarches Ressources
1 - Se renseigner Vérifier que vous rentrez dans les conditions pour avoir droit au prêt Liste complète des conditions pour obtenir un prêt immobilier
Calculer combien vous pouvez emprunter Calculette de capacité d’emprunt
S’informer sur les taux Baromètre des taux 2021
Comparateur de prêts hypothécaires
Taux fixe ou taux variable : que choisir ?
Estimer votre budget La liste des frais du prêt hypothécaire
[Calculez votre apport personnel]
Le prêt hypothécaire 125
2 - Faire votre demande Compléter votre dossier La checklist des documents à fournir pour un prêt immobilier
Inclure des travaux dans votre demande de prêt (si nécessaire) Comment financer des travaux avec un prêt immobilier ?
Négocier votre prêt Comment négocier son crédit hypothécaire ?
Choisir votre assurance Tout savoir pour assurer son prêt hypothécaire
Enregistrer l'hypothèque chez le notaire Les démarches pour enregistrer une hypothèque
La liste des frais de notaire pour un prêt hypothécaire
3 - Durant le crédit Rembourser vos mensualités Calculette de tableau d’amortissement
Renégocier votre taux (si les conditions du marché sont meilleures) Conseils pour renégocier son crédit hypothécaire
Faire un rachat de crédit immobilier
4 - Mettre fin au prêt Vous terminez de rembourser comme prévu Félicitations !
Faire un remboursement anticipé Comment faire un remboursement anticipé et à quel coût ?
Divorce : désolidarisez-vous du prêt ou récupérez le crédit en votre nom Que faire d’un prêt hypothécaire en cas de divorce ou de séparation ?

[Peut-on faire 2 prêts immobiliers en même temps ?] (lien)
[Que faire en cas de défaut de paiement d’un prêt immobilier ?] (lien)

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