Vous avez trouvé la maison de vos rêves et souhaitez emprunter pour la financer ? Voici toutes les démarches à réaliser étape par étape. Vous êtes pressé ? Lisez notre résumé à la fin de l’article !
0 - Est-ce vraiment le bon moment pour acheter?
Les professionnels de l’immobilier vous le diront : c’est toujours le bon moment. Ils n’ont pas tort: le plus coûteux, c’est d’être locataire. Chaque mois, vous versez une somme importante que vous ne récupérerez jamais.
Si vous comptez investir sur un horizon de 10 ans en Belgique ou Luxembourg, l'opération sera probablement positive. Selon les taux du moment, vous récupérerez une bonne partie de votre argent (voire plus) à la revente de votre bien. Nous vous conseillons d’étudier votre capacité d’emprunt détaillée avec un courtier. C’est gratuit
Connaître les conditions de votre prêt immobilier
Avant d’envoyer votre demande de prêt hypothécaire, commencez par vous renseigner sur les frais, les conditions et les modalités de paiement.
Remplissez-vous les conditions pour obtenir un prêt immobilier ?
Pour obtenir un prêt immobilier en Belgique, il faut :
- Être majeur et domicilié en Belgique
- Avoir fini de rembourser le prêt avant la limite d’âge imposée par l’établissement de crédit
- Ne pas être fiché à la Banque Nationale de Belgique
- Avoir des ressources suffisantes pour rembourser le prêt jusqu’au bout
Combien pouvez-vous emprunter ?
Un prêt immobilier permet d’emprunter jusqu’à 90% de la valeur de la maison, du terrain ou de l’appartement que vous souhaitez acheter.
Si c’est votre premier achat immobilier, vous pouvez (dans 35% des cas seulement) emprunter jusqu’à 100% de la valeur du bien. Sinon, vous êtes obligé d’apporter au minimum 10% d’apport personnel.
Quels sont les taux actuels ?
Les taux débiteur fixes du prêt immobilier en Belgique varient actuellement entre 1,3% et 3%. Ils sont susceptibles de changer très régulièrement : pour connaître les dernières tendances des taux et emprunter au bon moment, suivez notre baromètre des taux immobiliers.
Les frais à prévoir
Pour obtenir un prêt immobilier, vous devrez payer plusieurs frais : les frais du crédit d’une part, et les frais de notaire d’autre part. Il est obligatoire de passer par un notaire pour enregistrer l’hypothèque.
Les avantages et les inconvénients du prêt immobilier
Le prêt immobilier est très intéressant pour financer un logement, mais il a aussi quelques inconvénients :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Montant élevé | Apport personnel de minimum 10% de la valeur du bien (sauf exceptions) |
| Taux d’intérêt faible | Hypothèque sur votre maison |
| Les mensualités sont déductibles fiscalement | Frais de notaire élevés |
| Durée de remboursement longue (jusqu’à 30 ans) | Frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé |
| Finance une partie de la votre capital immobilier | Engagement financier à long terme |
Compléter votre dossier
Fournir les documents nécessaires
L’organisme de crédit vous demandera de lui fournir plusieurs documents pour pouvoir analyser votre situation personnelle et financière avant de vous donner sa réponse. Ces documents sont :
- Une pièce d’identité
- Des justificatifs de domicile
- Des justificatifs de revenus
- Des justificatifs de vos charges
- Des informations sur le logement que vous voulez acheter
Inclure vos travaux dans le prêt
Vous achetez une maison ancienne et souhaitez y faire des travaux importants avant de vous y installer ? Vous pouvez inclure directement le montant des travaux dans votre prêt hypothécaire.
Choisir votre assurance
L’assurance solde restant dû n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée. Beaucoup d’organismes de crédit la requièrent pour un prêt immobilier. Choisissez votre assurance (soit celle proposée par votre prêteur, soit une autre de votre choix) pour finaliser votre crédit. Vous devrez remplir un questionnaire de santé pour que l’assureur puisse déterminer le montant de votre prime.
Enregistrer l’hypothèque
Rendez-vous chez le notaire pour enregistrer l’hypothèque sur votre domicile. Elle agit comme une garantie pour l’organisme de crédit, qui pourra saisir votre maison si vous ne remboursez pas le prêt.
Les délais pour obtenir un prêt hypothécaire
Les délais pour réaliser les démarches du prêt immobilier et recevoir l’argent sont les suivants :
| Opération | Délai |
|---|---|
| Préparation de votre dossier | Quelques semaines |
| Traitement de votre demande | 1-2 mois |
| Enregistrement de l’hypothèque | 3 mois max. |
| Réception des fonds | 3 mois max. |
Les délais de ces démarches dépendent de chaque organisme de crédit. Nous ne pouvons pas vous les garantir.
Dans la plupart des cas, le montant du prêt immobilier est directement envoyé au notaire, qui le versera ensuite au vendeur ou au constructeur de la maison.
Commencer à rembourser
Félicitations, vous avez obtenu votre prêt et vous êtes désormais propriétaire ! Il va maintenant falloir rembourser votre emprunt chaque mois.
Payer vos mensualités
Chaque mois, vous devrez rembourser l’argent que vous avez emprunté ainsi que des intérêts sur cet emprunt. Ces montants sont définis dans votre tableau d’amortissement.
Calculez votre tableau d’amortissement
Renégocier votre emprunt en cas de baisse des taux
Si les taux ont baissé de plus d’1% par rapport au vôtre et que votre durée de remboursement est encore longue, vous pouvez renégocier votre crédit pour obtenir un meilleur taux.
Mettre fin au crédit
Voici toutes les possibilités pour mettre fin à votre prêt immobilier.
Le crédit se termine de manière naturelle
Les années ont passé et vous avez remboursé l’intégralité de votre crédit comme prévu. Vous n’êtes plus lié au prêt puisque vous avez remboursé votre dette.
Vous faites un remboursement anticipé
Si vous recevez une grosse somme d’argent pendant la durée du crédit, vous pouvez rembourser tout ce qu’il vous reste à payer en une fois. Vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé.
Vous divorcez
Si vous vous séparez de votre co-emprunteur et ne souhaitez plus être tous les deux liés au crédit, il y a 2 solutions :
Vous faites un rachat de crédit et récupérez la maison ; Vous vous désolidarisez du prêt et vous cédez la maison à votre ex-conjoint en échange d’une contrepartie financière pour lui rembourser la partie de la maison qui lui appartient.
