Vous vous demandez combien vous coûtera votre prêt immobilier ? Découvrez tous les frais liés à cet emprunt et calculez à combien cela vous reviendra.
Les frais de dossier
Pour constituer votre dossier de crédit immobilier, la banque ou le courtier va vous demander de payer plusieurs frais :
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Les frais de dossier : ils sont liés au traitement de votre demande et à la constitution de votre dossier.
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Les frais d’expertise : la banque va engager un expert pour évaluer la valeur de votre bien et vous proposer un emprunt approprié.
Le total de ces frais est plafonné à 500€ maximum.
Lors d’un refinancement hypothécaire, les frais de dossier sont de maximum 50% des frais de votre prêt initial.
Les intérêts
Comme pour tout emprunt, votre prêteur vous demandera de lui verser des intérêts à chaque remboursement. Les intérêts sont calculés en tant que pourcentage, généralement sur base mensuelle ou annuelle. Plus votre taux est bas, moins vous paierez d’intérêts.
Le taux d’intérêt correspond à un pourcentage calculé à chaque mensualité sur base de votre capital restant dû. Un taux d’intérêt de 2% pour un emprunt de 100.000€ revient à un coût total de 21.412€, soit 21,41% de 100.000€ (et non 2%).
Les frais d’hypothèque
L’enregistrement de l’hypothèque est une opération coûteuse. Voici les frais qui y sont liés :
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Les droits d’enregistrement : ils sont équivalents à 1% du montant du prêt hypothécaire et des accessoires (des frais complémentaires estimés à 10% du montant du prêt).
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Le droit d’hypothèque : le droit d’hypothèque correspond à 0,30% du montant du prêt et des accessoires.
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La rétribution d’hypothèque : ces frais, aussi appelés honoraires du conservateur des hypothèques, correspondent à 230€ (ou 985€ si votre emprunt dépasse 272.727€).
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Les droits d’écriture : il s’agit d’un coût fixe de 50€.
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Les droits annexes : ces frais couvrent les autres démarches liées au prêt hypothécaire. Ils coûtent 100€.
Calculez le montant de vos frais d’hypothèque via une simulation.
Les frais de notaire
Vous devrez impérativement passer par un notaire pour enregistrer votre hypothèque. Voici les frais liés à cette démarche :
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Les honoraires du notaire : les honoraires du notaire sont décidés par la loi et varient en fonction du montant emprunté. Ils sont réduits de moitié dans le cas d’un prêt hypothécaire social.
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Les frais administratifs : ils varient en fonction des régions, du bien immobilier et des opérations réalisées par le notaire. On estime qu’ils se situent généralement entre 700€ et 1000€.
Les frais d’assurance
La plupart des prêteurs demandent de souscrire à une assurance solde restant dû pour garantir votre prêt hypothécaire. Vous devrez débourser une prime (souvent mensuelle) dont le montant dépendra de votre emprunt et de votre santé. Sachez qu’elle n’est pas obligatoire.
Les taxes
Vous devrez payer une TVA de 21% sur les honoraires du notaire et les différents frais liés à l’enregistrement de l’hypothèque.
Les frais de remboursement anticipé
Un remboursement anticipé vous coûtera jusqu’à 3 mensualités de votre prêt actuel. Vous devrez également payer la mainlevée hypothécaire, qui correspond à plusieurs centaines (voire milliers) d’euros selon le montant de votre prêt.
Si vous remboursez votre prêt de manière anticipée, vous perdez aussi vos avantages fiscaux
Frais du prêt hypothécaire : résumé
Voici un résumé de tous les prêts liés au crédit immobilier :
| Type de frais | Montant | Type |
|---|---|---|
| Frais de dossier et d’expertise | Maximum 500€ | forfait fixe |
| Intérêts | En fonction de votre taux d’intérêt - comparez les taux | pourcentage |
| Droits d’enregistrement | 1% du montant du prêt et des accessoires (qui valent généralement 10% du prêt) | pourcentage |
| Droits d’hypothèque | 0,3% du montant du prêt et des accessoires | pourcentage |
| Rétribution | 230€ (ou 985€ si votre crédit dépasse 272.272€) | forfait fixe |
| Droits d’écriture | 50€ | forfait fixe |
| Droits annexes | 100€ | forfait fixe |
| Honoraires du notaire | Tarif fixé par la loi en fonction du prix de la propriété (calculez-les ici) | forfait fixe |
| Frais administratifs | 700€ à 1000€ environ | forfait fixe |
| TVA | 21% sur les opérations liées au notaire | pourcentage |
| Frais d’assurance | En fonction de votre prime d’assurance personnalisée (faites une simulation ici) | forfait fixe (payé en une fois ou par mois) |
Simulation des frais pour un prêt immobilier de 500 000 € sur 30 ans (Taux : 4 %)
| Les types de frais | Les montants des frais | Montants correspondant à la simulation ci-dessus |
|---|---|---|
| Frais de dossier | en principe plafonné à 500 € | 500 € |
| Intérêts bancaires | Dépend du taux d’intérêt et de la durée du crédit Négociables |
359 347,53 € |
| Frais d’hypothèque | 1,5 % du prix du bien | 7 500 € |
| Frais d’assurance solde restant dû | Dépend de la couverture et du montant du prêt | A définir |
| Frais d’agence | 3 % | 15 000 € |
| Droit d’enregistrement | 12,5% à Bruxelles 12,5% en région wallone 10% en région Flamande |
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| . Honoraires de notaire | entre 3 000 € et 5 000 € | moyenne 4 000 € |
| Montant total des frais | - | 386 346€ |
Conclusion : Pour un prêt de 500 000 € sur 30 ans au taux de 4 %, un crédit immobilier à son écheance vous aura réellement couté plus de 386 000 € soit 886 000 €. Au Luxembourg, il vous aurait couteé +-500 000 € soit 1 000 000 € (soit +12%).
