Chiffres relevés et recalculés le 10 août 2026.
Rachat de crédit et regroupement de crédits : c'est la même opération
Les deux termes désignent la même chose : un nouveau crédit qui rembourse vos crédits en cours et les remplace par une mensualité unique, généralement plus faible parce qu'étalée sur une durée plus longue. On parle aussi de centralisation ou de consolidation de dettes.
Le cadre légal est identique — c'est un crédit à la consommation régi par le livre VII du Code de droit économique — et le calcul aussi.
Ce que l'opération coûte réellement
Le point que les publicités escamotent : racheter vos crédits allège la mensualité et augmente le coût total. Sur un cas de 23 000 € réparti en trois crédits, remboursés 683,26 € par mois :
| Durée du rachat | Nouvelle mensualité | Allègement | Écart de coût total |
|---|---|---|---|
| 60 mois | 459,21 € | −224,06 € | +1 242,37 € |
| 84 mois | 351,05 € | −332,21 € | +3 178,23 € |
| 120 mois | 271,19 € | −412,08 € | +6 232,29 € |
Plus l'allègement mensuel est fort, plus le surcoût est élevé. Ce n'est pas une anomalie : c'est l'arithmétique de l'étalement, on paie des intérêts plus longtemps.
Le cas particulier du crédit hypothécaire
Racheter un crédit hypothécaire est une opération différente, souvent appelée refinancement. Elle consiste à remplacer votre crédit immobilier par un nouveau, à un taux plus bas, chez le même prêteur ou chez un autre.
Deux chiffres à connaître avant de vous lancer :
- L'indemnité de remploi est plafonnée à trois mois d'intérêts sur le capital restant dû — et non à trois mensualités, confusion fréquente. Sur 150 000 € restants à 3,35 %, le plafond est de 1 256,25 €.
- Les frais d'acte — nouvelle inscription hypothécaire, notaire, mainlevée — s'ajoutent et pèsent souvent plus que l'indemnité. Ce sont eux qui déterminent si l'opération est rentable.
L'opération se justifie quand l'écart de taux est important et qu'il reste de nombreuses années à courir : les intérêts économisés doivent dépasser l'indemnité et les frais d'acte réunis.
À partir de quel écart de taux le refinancement devient-il rentable ?
Nous avons calculé le seuil, sur un capital restant dû de 150 000 € avec vingt ans à courir, refinancé au taux moyen de 3,35 %. Les frais d'acte sont estimés à 5 000 € — nouvelle inscription hypothécaire, honoraires et mainlevée de l'ancienne.
| Votre taux actuel | Écart | Gain mensuel | Coût de l'opération | Rentabilisé après |
|---|---|---|---|---|
| 3,50 % | 0,15 pt | 11,14 € | 6 312 € | jamais (567 mois) |
| 3,75 % | 0,40 pt | 29,85 € | 6 406 € | 215 mois |
| 4,00 % | 0,65 pt | 48,75 € | 6 500 € | 133 mois |
| 4,50 % | 1,15 pt | 87,11 € | 6 688 € | 77 mois |
| 5,00 % | 1,65 pt | 126,18 € | 6 875 € | 54 mois |
| 5,50 % | 2,15 pt | 165,94 € | 7 062 € | 43 mois |
La règle pratique : il faut au moins un point d'écart et au moins dix ans restants. En dessous, l'économie annoncée par le gain mensuel est une illusion comptable.
Rachat interne ou externe : deux négociations différentes
| Chez votre banque actuelle | Chez un autre prêteur | |
|---|---|---|
| Frais d'acte | souvent réduits, parfois nuls | complets |
| Indemnité de remploi | négociable | due intégralement |
| Marge de négociation | faible, la banque sait que vous restez | réelle |
| Délai | quelques semaines | deux à trois mois |
Commencez toujours par obtenir une offre écrite ailleurs, puis présentez-la à votre banque. Un avenant interne coûte nettement moins cher qu'un acte complet — mais votre banque ne le proposera pas spontanément.
Qui obtient un rachat de crédit ?
Le prêteur applique les mêmes critères qu'à un crédit neuf, et consulte obligatoirement la Centrale des crédits aux particuliers.
- Un fichage pour défaut de paiement en cours ferme quasiment toutes les portes. Le rachat n'est pas un outil de sortie de défaut : il se prépare avant, pas après.
- Le taux d'endettement après opération doit redevenir soutenable — c'est précisément l'objet du regroupement, mais il faut que les revenus le permettent.
- La stabilité des revenus pèse davantage que leur montant : un contrat à durée indéterminée hors période d'essai reste la référence.
Vos droits
- 14 jours calendrier de rétractation après la signature, sans justification ni indemnité.
- Consultation obligatoire de la Centrale des crédits aux particuliers avant tout octroi.
- TAEG et coût total obligatoires sur toute offre comme sur toute publicité.
Racheter un crédit hypothécaire : les taux relevés
Un rachat de crédit hypothécaire n'est pas un produit distinct : c'est un nouveau crédit hypothécaire qui solde le précédent. Il se négocie donc aux taux du marché hypothécaire, que notre comparateur suit sur 1 015 relevés chez neuf prêteurs.
| Prêteur | TAEG le plus bas | TAEG le plus haut | Mensualité sur 150 000 € / 20 ans | Relevés |
|---|---|---|---|---|
| CPH Banque | 3,20 % | 5,80 % | 843,51 € | 145 |
| Belfius | 3,36 % | 4,65 % | 855,32 € | 110 |
| ING Direct | 3,51 % | 4,91 % | 866,46 € | 110 |
| Credimo | 3,60 % | 4,60 % | 873,18 € | 88 |
| BNP Paribas | 3,65 % | 4,97 % | 876,92 € | 116 |
| CBC | 3,67 % | 5,96 % | 878,42 € | 116 |
| Fintro | 3,70 % | 5,62 % | 880,67 € | 116 |
| Elantis | 3,86 % | 4,68 % | 892,72 € | 104 |
| Crelan | 4,10 % | 5,08 % | 910,94 € | 110 |
67 € par mois séparent le meilleur du moins bon plancher sur ce dossier, soit 16 184 € sur vingt ans. C'est bien davantage que ce qu'une renégociation avec votre banque actuelle permet généralement d'obtenir — mais il faut y retrancher les frais d'acte, que la section suivante chiffre.