Et si vous pouviez diminuer le taux de votre prêt hypothécaire et payer moins d’intérêt pour le reste de votre remboursement ? C’est ce que permet de faire un rachat de crédit. Découvrez en quoi il consiste et tout ce qu’il faut savoir avant d’envoyer votre demande.
Le rachat de crédit, c’est changer votre prêt hypothécaire de banque pour obtenir un meilleur taux. Le montant et la durée de votre dette ne changent pas, mais vous bénéficiez d’un taux plus bas, vous payez donc moins d’intérêts au total.
Attention à ne pas confondre cette opération avec un regroupement de crédits, qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul pour diminuer la charge administrative de vos emprunts et allonger votre durée de remboursement. Découvrez la différence entre le regroupement de crédits et le rachat de crédit.
Le refinancement hypothécaire est similaire au rachat de crédits, à la différence qu’il a lieu auprès de votre propre banque.
Lors d’un rachat de crédit, une banque ou un courtier accepte de reprendre votre prêt immobilier en vous proposant un taux plus bas. En pratique, il va rembourser entièrement votre crédit à votre banque actuelle et ouvrir un nouveau prêt hypothécaire équivalent au montant qu’il vous restait à rembourser. Vous pourrez alors continuer à rembourser votre maison tout en payant moins d’intérêts.
Le rachat de crédit vous permet de profiter d’un meilleur taux d’intérêt pour toute la durée restante de votre prêt immobilier. Vous pouvez donc économiser plusieurs milliers d’euros !
Pour qu’un rachat de crédit soit intéressant, il faut que les coûts qu’il entraîne soient plus faibles que le montant économisé. En effet, si vos frais sont plus élevés que vos gains, vous y perdez de l’argent.
Le rachat de crédit est intéressant quand la différence entre votre taux d’intérêt et les taux du marché est de plus d’1%. Plus votre durée de remboursement restante est longue, plus vous y gagnerez.
Pour calculer si un rachat de crédit est intéressant pour vous, vous devez connaître vos frais et vos gains.
Les frais liés au rachat de crédit
Lors d’un rachat de crédit, vous devrez payer plusieurs types de frais :
Ces frais peuvent rapidement s’élever à plusieurs milliers d’euros, c’est pourquoi il est important de les calculer à l’avance.
Les démarches à réaliser pour obtenir un rachat de crédit hypothécaire sont les suivantes :
1- Comparez votre taux avec les taux actuels :
Utilisez un comparateur de rachat de crédit pour vous renseigner sur les taux actuels. Si vous observez une différence de plus d’1% avec votre taux actuel, c’est le bon moment pour faire un rachat de crédit.
2 - Envoyez plusieurs demandes :
Même si vous avez déjà une préférence pour un organisme de crédit en particulier, envoyez plusieurs demandes pour avoir d’autres options en cas de refus et pour pouvoir négocier votre taux au maximum.
3 - Complétez votre dossier :
Envoyez tous les documents nécessaires pour que la banque ou le courtier puisse évaluer votre demande.
4 - Négociez l’offre :
Vous recevrez une offre avec un taux plus faible que votre taux actuel. N’hésitez pas à négocier ce taux pour qu’il soit aussi bas que possible.
5 - Signez le contrat :
Une fois que toute les conditions vous conviennent, vous n’avez plus qu’à signer !
Les documents justificatifs à fournir pour un rachat de crédit sont les suivants :
| Type de justificatif | Nom du document |
|---|---|
| Pièce d’identité | Carte d’identité ou passeport |
| Preuve de résidence | Certificat de domicile datant de moins de 3 mois |
| Informations bancaires | Votre relevé d’identité bancaire (RIB) |
| Preuve d’emploi | Votre contrat d’emploi en CDI |
| Preuve de revenus | Vos 3 dernières fiches de paie (ou votre dernier avertissement-extrait de rôle si vous êtes indépendant) |
| Liste de vos charges | Vos contrats de crédit en cours, votre contrat de bail si vous louez votre logement, vos contrats d’assurance, un relevé de vos cartes de crédit… |
| Détails du prêt à racheter | Tous les documents et informations relatives à votre prêt immobilier |
En fonction de votre situation, cela peut prendre entre quelques semaines et quelques mois pour réaliser votre rachat de crédit. Vous avez en général 14 jours pour annuler après la signature du contrat : une fois ce délai écoulé, vous ne pouvez plus revenir en arrière.
Non, vous ne perdrez pas vos avantages fiscaux liés à votre prêt immobilier suite à un rachat de crédit. Ces avantages sont calculés sur base de la date de signature du contrat de prêt initial.
Vous avez envoyé une demande mais elle a été refusée ? Renforcez votre dossier en y ajoutant des garanties (par exemple une personne garante ou un co-emprunteur) et envoyez une nouvelle demande à un autre organisme de crédit.
Si vous êtes fiché pour plus de 1000€, il vous est interdit de souscrire un nouveau prêt, y compris un rachat de crédit. Si vous avez moins de 1000€ de dettes, vous trouverez peut-être un organisme de crédit qui acceptera votre demande, mais ce sera plus difficile. Votre meilleure chance est d’envoyer autant de demandes que possible.
Notre baromètre des taux de regroupement de crédit est mis à jour chaque semaine. Profitez-en pour découvrir les meilleurs taux du moment !
| TAEG min | TAEG moyen | TAEG max | |
|---|---|---|---|
| Rachat de crédit | 1,80% | 2,05% | 2,40% |
Taux mis à jour toutes les semaines
Ces taux sont les TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pratiqués par nos partenaires, spécialistes du crédit en Belgique, selon votre projet (sans justificatifs, auto, travaux, regroupement de crédit etc..), son montant et sa durée. Les taux affichés sont uniquement à titre indicatifs et ne représentent aucunes valeur contractuelle.
