Tout savoir sur le rachat de crédit
Et si vous pouviez diminuer le taux de votre prêt hypothécaire et payer moins d’intérêt pour le reste de votre remboursement ? C’est ce que permet de faire un rachat de crédit. Découvrez en quoi il consiste et tout ce qu’il faut savoir avant d’envoyer votre demande.
Le rachat de crédit : c’est quoi ?
Le rachat de crédit, c’est changer votre prêt hypothécaire de banque pour obtenir un meilleur taux. Le montant et la durée de votre dette restent les mêmes. Cependant, avec un taux plus bas, vous paierez moins d'intérêts au total.
Attention à ne pas confondre cette opération avec un regroupement de crédits. Ce dernier consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul. Cela permet de réduire la charge administrative de vos emprunts et d'allonger votre durée de remboursement. Découvrez la différence entre le regroupement de crédits et le rachat de crédit.
Quelle est la différence entre un rachat de crédit et un refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire est similaire au rachat de crédits, à la différence qu’il a lieu auprès de votre propre banque.
Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Lors d'un rachat de crédit, une banque ou un courtier reprend votre prêt immobilier. Ils vous proposent un taux d'intérêt plus bas. En pratique, il remboursera entièrement votre crédit à votre banque actuelle. Ensuite, il ouvrira un nouveau prêt hypothécaire. Ce nouveau prêt sera équivalent au montant qu'il vous restait à rembourser. Vous pourrez alors continuer à rembourser votre maison tout en payant moins d’intérêts.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit vous permet de profiter d’un meilleur taux d’intérêt pour toute la durée restante de votre prêt immobilier. Vous pouvez donc économiser plusieurs milliers d’euros !
Quand est-il intéressant de faire un rachat de crédit ?
Pour qu’un rachat de crédit soit intéressant, il faut que les coûts qu’il entraîne soient plus faibles que le montant économisé. En effet, si vos frais sont plus élevés que vos gains, vous y perdez de l’argent.
Le rachat de crédit est avantageux lorsque la différence entre votre taux d'intérêt et les taux du marché dépasse 1 %. Plus votre durée de remboursement restante est longue, plus vous y gagnerez.
Comment calculer un rachat de crédit ?
Pour calculer si un rachat de crédit est intéressant pour vous, vous devez connaître vos frais et vos gains.
Les frais liés au rachat de crédit
Lors d’un rachat de crédit, vous devrez payer plusieurs types de frais :
- Les frais de dossier
- Les frais de remboursement anticipé
- Les frais de radiation d’hypothèque (pour clôturer l’ancien prêt)
- Les droits d’enregistrement d’hypothèque (pour le nouveau prêt)
- Les frais de notaire
- La TVA
Ces frais peuvent rapidement s’élever à plusieurs milliers d’euros, c’est pourquoi il est important de les calculer à l’avance.
Comment faire un rachat de crédit hypothécaire ?
Les démarches à réaliser pour obtenir un rachat de crédit hypothécaire sont les suivantes :
1- Comparez votre taux avec les taux actuels :
Utilisez un comparateur de rachat de crédit pour vous renseigner sur les taux actuels. Si vous remarquez une différence de plus de 1 % avec votre taux actuel, c'est le bon moment pour envisager un rachat de crédit.
2 - Envoyez plusieurs demandes:
Même si vous avez une préférence pour un organisme de crédit, envoyez plusieurs demandes. Cela vous donnera d'autres options en cas de refus. Vous pourrez aussi négocier votre taux au mieux.
3 - Complétez votre dossier :
Envoyez tous les documents nécessaires pour que la banque ou le courtier puisse évaluer votre demande.
4 -Négociez l’offre:
Vous recevrez une offre avec un taux plus faible que votre taux actuel. N’hésitez pas à négocier ce taux pour qu’il soit aussi bas que possible.
5 - Signez le contrat:
Une fois que toute les conditions vous conviennent, vous n’avez plus qu’à signer !
Les documents justificatifs à fournir
Les documents justificatifs à fournir pour un rachat de crédit sont les suivants :
| Type de justificatif | Nom du document |
|---|---|
| Pièce d’identité | Carte d’identité ou passeport |
| Preuve de résidence | Certificat de domicile datant de moins de 3 mois |
| Informations bancaires | Votre relevé d’identité bancaire (RIB) |
| Preuve d’emploi | Votre contrat d’emploi en CDI |
| Preuve de revenus | Vos 3 dernières fiches de paie (ou votre dernier avertissement-extrait de rôle si vous êtes indépendant) |
| Liste de vos charges | Vos contrats de crédit en cours, votre contrat de bail si vous louez votre logement, vos contrats d’assurance, un relevé de vos cartes de crédit… |
| Détails du prêt à racheter | Tous les documents et informations relatives à votre prêt immobilier |
Quels sont les délais d’un rachat de crédit ?
En fonction de votre situation, cela peut prendre entre quelques semaines et quelques mois pour réaliser votre rachat de crédit. Vous avez généralement 14 jours pour annuler après avoir signé le contrat. Une fois ce délai passé, vous ne pouvez plus changer d'avis.
Vais-je perdre mes avantages fiscaux suite à un rachat de crédit ?
Non, vous ne perdrez pas vos avantages fiscaux liés à votre prêt immobilier suite à un rachat de crédit. Ces avantages sont calculés sur base de la date de signature du contrat de prêt initial.
Que faire si ma demande est refusée ?
Vous avez envoyé une demande mais elle a été refusée ? Renforcez votre dossier en ajoutant des garanties. Cela peut être une personne garante ou un co-emprunteur. Ensuite, envoyez une nouvelle demande à un autre organisme de crédit.
Puis-je faire un rachat de crédit si je suis fiché ?
Si vous êtes fiché pour plus de 1000€, il vous est interdit de souscrire un nouveau prêt, y compris un rachat de crédit. Si vous avez moins de 1000 € de dettes, il est possible de trouver un organisme de crédit qui acceptera votre demande. Cependant, cela pourrait être plus difficile. Votre meilleure chance est d’envoyer autant de demandes que possible.