Qui n’a jamais rêvé de ne pas payer d’intérêts sur un crédit ? En Belgique, certains dispositifs permettent effectivement d’emprunter à 0 %, à condition de remplir les critères requis. Prêt conso ou prêt social, découvrez les options réellement sans frais, leurs conditions d’accès et les erreurs à éviter.
Qu’est-ce qu’un prêt à taux zéro ?
Un prêt à taux zéro est un crédit dont le taux d’intérêt débiteur est de 0 %, c’est-à-dire sans intérêts à payer à l’organisme prêteur. Mais attention : seul un TAEG (taux annuel effectif global) de 0 % signifie que le crédit est entièrement gratuit pour l’emprunteur. Certains prêts à taux 0 % peuvent encore comporter des frais de dossier ou une assurance obligatoire.
Les prêts à taux zéro sont proposés dans deux cas :
- par les autorités régionales à travers des prêts sociaux ciblés (logement, rénovation…).
- par des marques ou distributeurs (automobile, électroménager) lors de promotions,
Un prêt dont le taux débiteur est de 0% peut avoir d’autres frais comme les frais de dossier et d’assurance. Seul un prêt dont le TAEG est de zéro est réellement sans frais pour vous.
Les prêts à taux zéro en Belgique
Les fabricants de voitures et d'autres appareils coûteux proposent parfois des prêts à taux zéro. Cela se produit lors de promotions et d'événements. Ces prêts aident les gens à acheter ces produits. Ils font alors un partenariat avec une banque et ont un accord pour pouvoir proposer un taux de 0%.
Le prêt à taux zéro est-il vraiment sans frais ?
Le prêt à taux zéro est une offre spéciale des marques, comme la livraison gratuite ou la réduction de prix. Il est donc tout à fait possible de trouver des offres de prêt à taux zéro intéressantes.
Si le TAEG indique 0%, cela signifie que vous ne devez payer ni intérêts, ni assurances obligatoires, ni frais de dossier.
Un TAEG de 0% signifie que le produit que vous obtenez est identique à celui des clients qui paient immédiatement. Cela inclut les mêmes options et les mêmes garanties.
Si le taux débiteur est de 0%, méfiez-vous des coûts cachés : assurances, frais de dossier, produit avec moins d'options.
Avant de prendre un prêt à taux zéro, vérifiez aussi les conditions proposées :
- Quelle est la durée de remboursement ?
- Quel est le montant des mensualités ?
- Devez-vous payer un acompte ?
- Quelles sont les conditions générales du crédit ?
Si le remboursement est rapide ou les mensualités élevées, il n'est pas intéressant de demander un prêt à taux zéro.
Les prêts sociaux à taux zéro en Belgique
Les fabricants de voitures, d'électroménagers et d'autres appareils chers offrent parfois des promotions et des événements. Ces offres incluent parfois un achat avec un prêt à taux zéro. Ils font alors un partenariat avec une banque et ont un accord pour pouvoir proposer un taux de 0%.
1 - Les prêts à taux zéro en Wallonie
Voici les prêts à taux zéro disponibles en Wallonie :
- Le Rénopack :
Le Rénopack est le résultat de la fusion du Rénopack et de l’Ecopack en 2019. Il s'adresse aux familles qui veulent rénover, économiser l'énergie ou adapter leur maison pour une personne âgée ou handicapée.
- Le prêt de garantie locative finance la caution de votre logement à un taux de 0%.
Récapitulatif des prêts à taux zéro en Wallonie
| Type de prêt | Profil | Utilité | Taux |
|---|---|---|---|
| Le Locaprêt | locataire | location immobilière | 0% |
| Le Renopack | personne agée ou handicapée | projet de rénovation | 0% |
| Le prêt jeune | jeune primo accédant | projet immobilier | 0% |
Zoom sur le Renopack :
Le Renopack est un prêt social à taux zéro accordé pour financer des travaux de rénovation ou d’économie d’énergie. Il peut atteindre 60 000 € selon les revenus et le type de travaux. Il est réservé aux logements situés en Wallonie, et occupés à titre de résidence principale.
2 - Les prêts à taux zéro à Bruxelles
Voici les prêts à taux zéro proposés par la région de Bruxelles :
- Le prêt ECORENO :
Le prêt ECORENO est accordé aux ménages bruxellois qui souhaitent améliorer les performances énergétiques de leur habitation. Son taux d’intérêt varie entre 1,5% et 2,5%.
- Le prêt de garantie locative :
Le prêt de garantie locative permet d'emprunter la somme demandée par le propriétaire sans intérêt.
Récapitulatif des prêts à taux zéro à Bruxelles
| Type de prêt | Profil | Utilité | Taux |
|---|---|---|---|
| Le prêt ECORENO | propriétaire | projet immobilier | 0% à 2% |
| Le prêt garantie locatif | locataire | location immobilière | 0% |
À noter :
Le prêt ECORENO n'est pas toujours à taux zéro : son taux varie entre 1,5 % et 2,5 %, selon le profil de l’emprunteur. Il permet de financer des travaux pour améliorer la performance énergétique des logements bruxellois.
3 - Les prêts à taux zéro en Flandre
Voici les prêts à taux zéro disponibles en Flandre :
- Le prêt énergie :
En Flandre, les nouveaux propriétaires de logement peuvent emprunter jusqu'à 60.000€ sans intérêts grâce au prêt énergie. Ce prêt leur permet de rénover et d'améliorer les performances énergétiques de leur logement.
- Le prêt de garantie locative :
Le prêt de garantie locative est un prêt qui permet de couvrir les frais de garantie locative de votre logement.
| Type de prêt | Profil | Utilité | Taux |
|---|---|---|---|
| Le prêt énergie | propriétaire | projet immobilier | 0% à 2% |
| Le prêt garantie locatif | locataire | location immobilière | 0% |
Le prêt énergie flamand permet d’emprunter jusqu’à 60 000 € sans intérêts, sous condition que les travaux soient liés à l’amélioration énergétique et validés dans un audit. Certaines catégories de ménages bénéficient automatiquement du taux 0 %.
Les prêts à taux zéro dans la consommation
Certaines enseignes commerciales proposent ponctuellement des crédits à taux zéro, principalement pour l’achat de :
- véhicules neufs,
- appareils électroménagers,
- mobilier ou équipements coûteux.
Ces prêts sont souvent limités dans le temps (ex : période de soldes, lancement de produit) et liés à des conditions strictes :
- acompte obligatoire,
- durée de remboursement courte (6 à 24 mois),
- offre non cumulable avec remises ou promotions.
Vérifiez toujours le TAEG annoncé : si celui-ci est réellement à 0 %, le crédit est gratuit. Mais si seul le taux débiteur est à 0 %, des frais annexes peuvent s'appliquer.
Les étapes à suivre pour faire une demande de prêt à taux zéro
Identifier le prêt adapté à votre situation : social, consommation, garantie locative…
- Vérifier votre éligibilité : conditions de revenus, région, type de projet.
- Constituer votre dossier : justificatifs de revenu, devis si travaux, attestation de résidence.
- Faire une simulation auprès d’un courtier ou d’un organisme officiel.
- Comparer les options : durée, frais, obligations, cumul possible avec d’autres aides.
- Déposer la demande avec un accompagnement si nécessaire (courtier, CPAS, ADIL…).
Avantages des prêts à taux zéro
- Aucun intérêt à rembourser : économie significative.
- Aucune exigence de garantie personnelle dans certains cas (ex : Locaprêt).
- Accessible même en cas de revenus modestes ou sans apport.
- Cumul possible avec d'autres aides à la rénovation ou au logement.
Risques et erreurs fréquentes à éviter
- Confondre taux débiteur et TAEG : le vrai indicateur du coût du prêt est le TAEG.
- Ne pas lire les conditions générales : certaines offres imposent un acompte ou réduisent les options du produit.
- Oublier les frais annexes : dossier, assurance, audit énergétique…
- Présenter un dossier incomplet : cela ralentit l’octroi ou entraîne un refus.
