Un projet en cours ou des envies particulières ? Besoin d’un financement sans justificatifs ? Vos finances peuvent parfois faire grise mine et le recours à une solution de financement peut se révéler nécessaire. Souple et personnalisé, le prêt personnel permet de financer toutes sortes de projets. C’est une solution de crédit pratique pour financer jusqu’à hauteur de 75 000 euros des biens ou des services.
Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Le prêt personnel, aussi appelé crédit à la consommation ou prêt à tempérament, est une solution de financement qui vous permet d’obtenir des fonds pour réaliser vos projets : mariage, vacances, voiture, électroménager ou encore besoins de trésorerie, vous disposez d’une pleine liberté quant à l’utilisation de cette somme.
Le prêt personnel est le type de crédit le plus demandé en Belgique.
Quels sont les différents types de prêt personnel ?
La souplesse du prêt à tempérament à un prix : c’est le crédit avec les taux parmi les plus élevés du marché après le crédit revolving. Puisque les banques ne demandent aucun justificatif de l’utilisation de la somme accordée, elles reportent leur risque sur les taux d’intérêt, qui peuvent aller jusqu'à 15,99%.
C’est pourquoi les banques ont créé des prêts personnels spécialisés pour les emprunteurs qui acceptent de justifier l’utilisation de l’argent. Les taux de ces prêts sont bien plus avantageux. Ces prêts sont :
- Le prêt auto
- Le prêt travaux
- Le prêt mariage
- Le prêt vacances
Comment fonctionne le prêt personnel ?
Le prêt personnel est un contrat de crédit entre un particulier et un courtier ou une banque. L’organisme prêteur accorde une somme d’argent à l’emprunteur, qui s’engage à la rembourser ainsi que les intérêts.
- Avant d’accorder un crédit à la consommation, le prêteur évalue le dossier du demandeur (ses revenus, ses dettes en cours, ses garanties…) pour prendre une décision en connaissance de cause.
- Les modalités de remboursement (durée, taux d’intérêt…) sont reprises dans le contrat, qui est signé par les deux parties. Les fonds vous sont versés quelques jours après la signature du contrat.
- La période de remboursement commence généralement le mois qui suit le versement des fonds sur votre compte bancaire.
Combien puis-je emprunter avec un prêt personnel ?
Le prêt personnel permet d’emprunter un montant allant de 500€ à 200.000€ selon les organismes de crédit. Certains proposent des prêts à partir de 1.250€, et d’autres encore n’acceptent pas les demandes de plus de 70.000€.
Ce n’est pas parce que votre organisme de crédit propose des prêts jusqu’à 100.000€ qu’il vous accordera forcément ce montant. Avant d’accepter votre demande, le conseiller financier évaluera votre capacité d’emprunt.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
Votre capacité d’emprunt dépend de vos antécédents financiers, de votre historique de remboursement et surtout de vos revenus actuels. Vous devez gagner suffisamment pour pouvoir conserver un niveau de vie confortable après remboursement du prêt.
Le salaire nécessaire pour votre prêt personnel:
- Le salaire minimal pour un emprunt de 5000€
- Le salaire minimal pour un emprunt de 10 000€
- Le salaire minimal pour un emprunt de 15 000€
- Le salaire minimal pour un emprunt de 30 000€
Quels projets puis-je financer avec un prêt personnel ?
Le prêt personnel permet de financer tous vos projets : évènement, véhicule, vacances, ou simplement avoir un peu de liquidités, tout est possible puisque vous ne devez pas justifier l’utilisation du montant emprunté.
Vous pouvez par exemple l’utiliser pour :
- Financer vos vacances au ski
- Financer le mazout pour votre citerne
- Acheter du mobilier pour votre logement
- Installer des panneaux solaires
- Installer une pompe à chaleur
Quelles sont les durées de remboursement d’un prêt personnel ?
La durée de remboursement d’un prêt personnel s’étend généralement entre 12 et 120 mois, soit 1 à 10 ans. Certains organismes de crédit vous laissent décider de la durée exacte que vous souhaitez, mais la plupart ont des durées de remboursement prédéfinies parmi lesquelles vous devez choisir :
| Durée de remboursement | Montant minimal du prêt à tempérament |
| 12-18 mois (1 - 1,5 an) | 1 250 € |
| 24-30 mois (2 - 2,5 ans) | 2 500 € |
| 36 mois (3 ans) | 3 000 € |
| 42 – 48 mois (3,5 - 4 ans) | 5 500 € |
| 60 mois (5 ans) | 10 000 € |
| 72 mois (6 ans) | 11 000 € |
| 84 mois (7 ans) | 15 000 € |
| 96 -120 mois (8 - 10 ans) | 20 000 € |
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt personnel ?
| Avantages | Inconvénients |
| Pas de justificatif d’utilisation nécessaire | Taux d’intérêt plus élevés que les autres types de prêt |
| Vous pouvez utiliser le montant pour un ou plusieurs projets de votre choix | Comme tous les prêts, le crédit vous engage à rembourser vos mensualités pour toute la durée du contrat. |
| Les fonds sont reçus rapidement (quelques jours ouvrés) après la signature du contrat | _ |
| Les fonds sont versés directement sur votre compte bancaire | _ |
| Taux d’intérêt fixe pour toute la durée du contrat | _ |
Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt personnel ?
En Belgique, pour pouvoir obtenir un prêt à tempérament auprès d’un organisme de crédit, l’emprunteur doit répondre à certaines conditions :
- Être âgé d’au moins 18 ans au moment de la signature du contrat ;
- Être domicilié en Belgique ou au Luxembourg ;
- Ne pas avoir de litige avec une banque ou un courtier ;
- Avoir des revenus réguliers et stables.
Pensez à bien vérifier votre capacité de remboursement. Pour ce faire, prenez contact avec un conseiller en crédit qui évaluera votre situation personnelle et financière avant de vous octroyer une réponse de principe suivie d'une autorisation de crédit.
Quels sont les documents à fournir pour obtenir un prêt personnel ?
Votre banque ou votre courtier vous demandera de fournir plusieurs justificatifs avant de décider de vous accorder un prêt personnel. Il s’agit notamment de :
- Preuves d’identité de l’emprunteur : Carte d’identité ou de séjour
- Preuves de sa solvabilité : Extraits de comptes, relevés bancaires…
- Preuves de revenus : Les 3 dernières fiches de paie ou avertissements-extraits de rôle.
Les revenus issus du CPAS ou de l’Article 60, l’aide de la famille et la vierge noire, ou encore les revenus non déclarés ne sont pas comptés comme des preuves de revenus.
D’autres informations peuvent vous être demandées comme votre situation familiale, le montant de vos charges et votre adresse. Cependant, aucune institution financière n’est autorisée à vous demander vos origines ethniques ou vos opinions politiques.
Quel est le coût d’un prêt personnel ?
Les frais liés au prêt personnel sont les suivants :
Les intérêts
Les intérêts permettent à l’organisme prêteur de se rémunérer. Ils dépendent du montant et de la durée de l’emprunt. La situation personnelle de l’emprunteur est également prise en compte.
L’assurance
Si vous choisissez de prendre une assurance pour couvrir votre prêt, son coût s'ajoute aux frais liés à votre emprunt.
Les frais de dossier
Votre organisme de crédit peut vous facturer des frais de dossier pour l’ouverture de votre crédit.
Les frais de gestion
Ces frais sont facturés par votre prêteur pour la gestion de votre dossier durant toute la durée de remboursement.
Le Taux Annuel Effectif Global ou TAEG ou taux annuel effectif global tient compte des intérêts, des frais annexes et des assurances obligatoires. Le TAEG vous permet de connaître le coût total de votre prêt personnel et de comparer plusieurs offres objectivement.
D’autres coûts peuvent être facturés durant votre crédit comme les frais de remboursement par anticipation et les pénalités de retard. Ces frais sont déterminés en détail dans votre contrat de crédit.
Les démarches pour obtenir un prêt personnel
Voici les démarches à réaliser pour obtenir un prêt personnel en Belgique :
Vous envoyez votre demande de prêt
La demande de prêt est le formulaire que vous transmettez à un organisme de crédit pour demander un emprunt. Vous pouvez l’envoyer par poste, en ligne, ou vous rendre dans une agence pour faire votre demande en personne.
Votre dossier est accepté
La banque ou le courtier que vous avez contacté va se pencher sur votre demande de crédit et décider s’il vous accorde le prêt.
Vous signez le contrat
Vous recevez une offre de contrat qui reprend toutes les modalités de votre prêt : taux d’intérêt, durée de remboursement, montant des mensualités… Le prêt devient officiel une fois que vous avez signé le contrat.
Un contrat de prêt personnel de qualité doit comporter certains avantages : possibilité de retarder les mensualités, limitation des pénalités de remboursements anticipées, frais de dossier allégés voire nuls, et service client réactif et joignable à tout moment.
Vous recevez les fonds
Les fonds sont versés sur votre compte immédiatement. Ils peuvent prendre quelques jours pour arriver sur votre compte bancaire.
Vous commencez à rembourser
Vous commencez à rembourser votre emprunt le mois suivant (ou selon les termes prévus au contrat).
Banque ou courtier : vers qui dois-je me tourner pour mon prêt personnel ?
Pour obtenir un prêt personnel en Belgique, vous pouvez choisir si vous voulez passer par une banque ou par un courtier. Voici les avantages et inconvénients de ces deux types de prêteurs.
La banque
La banque vous prête de l’argent en échange d’intérêts et éventuellement de frais de dossier.
- Avantages : votre banquier vous connaît et vous ne passez pas par un intermédiaire.
- Inconvénients : il est plus difficile de négocier, les conditions d’acceptation sont strictes.
Le courtier
Un courtier est un intermédiaire entre vous et la banque.
- Avantages : Il a accès à des offres privilégiées et peut négocier les conditions de votre prêt personnel pour vous. Les courtiers sont souvent plus tolérants envers les dossiers difficiles.
- Inconvénients : Il peut parfois vous facturer des frais de courtage.
Puis-je demander un prêt personnel si je suis chômeur ?
Vous êtes demandeur d’emploi et dépendez intégralement des allocations chômage ? Vous pouvez obtenir un prêt en vous tournant vers les bons organismes de crédit.
Pour que votre dossier soit accepté, vous devrez probablement apporter plus de garanties qu’une personne avec des revenus stables, comme par exemple une personne garante ou un bien hypothéqué.
Comment obtenir le prêt personnel au meilleur taux en Belgique ?
Comparer les offres de crédit personnel
Pour obtenir un prêt personnel au meilleur taux en Belgique, commencez vos démarches à l'aide d'un comparateur de crédit personnel. Après quelques simulations, vous aurez une liste des offres aux meilleurs taux en Belgique. Le TAEG (taux annuel effectif global) ou taux d'intérêt effectif global est un indicateur important, les mensualités de remboursement aussi puisqu’elles impacteront votre quotidien. Les services proposés sur votre contrat de prêt sont aussi à prendre judicieusement en compte.
Outre de vous éviter un surendettement futur, la comparaison des offres de crédit personnel vous permet donc de trouver les meilleurs services bancaires de Belgique.
Constituez un dossier solide
Vous avez un profil financier qui rassure les banques. Vos revenus sont réguliers et vous gérez votre argent de façon exemplaire. Il y a fort à parier que votre dossier recevra un TAEG intéressant. Dans le cas contraire, il est parfois préférable de différer vos travaux ou autres projets. Laissez-vous alors le temps de constituer une meilleure situation financière vis-à-vis des organismes de crédits. Surveillez vos dépenses, évitez les découverts bancaires ou encore remboursez vos emprunts en cours. Vous disposerez de plus d’arguments pour défendre votre dossier.
Faut-il souscrire à une assurance sur un prêt personnel ?
Il n’est pas obligatoire d’assurer son prêt personnel en Belgique. Cependant, si vous perdez vos revenus suite à un licenciement ou un accident, vous devrez continuer à rembourser votre emprunt. Pire encore, si vous veniez à décéder, ce sont vos enfants qui hériteront de votre dette.
L’assurance solde restant dû permet de protéger votre famille en cas d’accident. Sa durée est égale à celle du prêt. En cas de perte de revenus ou de décès de l’emprunteur, le solde restant dû est payé par l’assureur.
Pour plus de tranquillité, vous pouvez aussi souscrire les garanties supplémentaires proposées par certains contrats d’assurance. Leur couverture se déclenche lorsque l’absence pour incapacité de travail est supérieure à 90 jours ou que l’invalidité physique s’étend au-delà de 66 %.
L’acceptation de votre demande d’adhésion au contrat d’assurance décès et invalidité dépend de plusieurs conditions :
- Aucune maladie en cours ;
- Aucun arrêt de travail de plus de 3 semaines au cours des 5 dernières années ;
- Aucune incapacité de travail reconnue, même temporaire.
Quels sont les organismes financiers comparés sur Simulationpret ?
Chez Simulationpret, nous référençons uniquement des organismes financiers reconnus par la FSMA (l’autorité des services et marchés financiers).
Voici les institutions financières reprises dans notre comparateur de prêt personnel : Allianz, Argenta, Axabank, Belfius, Beobank, Belfius, BNP Paribas, Bpost banque, CBC, Cetelem, Cofidis, Creafin, CPH Banque, DHB Bank, Elantis, Fintro, Hellobank, ING, KBC, Keytrade, mozzeno, Record Crédits, Santander.
Le baromètre des taux de prêt personnel
Notre baromètre des taux de prêt personnel est mis à jour chaque semaine. Profitez-en pour découvrir les meilleurs taux du moment !
| TAEG min | TAEG moyen | TAEG max | |
| Prêt personnel | 5,89% | 7,95% | 15,99% |
Taux mis à jour toutes les semaines
Ces taux sont les TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pratiqués par nos partenaires, spécialistes du crédit en Belgique, selon votre projet (sans justificatifs, auto, travaux, regroupement de crédit etc..), son montant et sa durée. Les taux affichés sont uniquement à titre indicatifs et ne représentent aucune valeur contractuelle.