Vous souhaitez faire une demande de crédit auprès d’une banque ou d’un courtier ? Découvrez les documents à envoyer, les démarches à réaliser et utilisez notre modèle de lettre prêt à l’emploi.
1. Étape 1 : Évaluer votre situation
Emprunter de l’argent vous engage à rembourser vos mensualités chaque mois, souvent pendant plusieurs années. Cette décision n’est pas à prendre à la légère. Tenez compte de votre situation financière, du montant que vous pouvez emprunter et de la nature de votre projet.
Quelle est votre situation financière ?
Votre situation financière est une donnée très importante pour votre demande de prêt. Posez-vous ces quelques questions :
- Vos revenus sont-ils fixes ? Avez-vous un CDI ?
- Avez-vous comme projet de changer d’entreprise ?
- Prévoyez-vous des dépenses à l’avenir que vous n’avez pas aujourd’hui ? (Arrivée d’un enfant, adoption d’un animal de compagnie…)
- Avez-vous d’autres dettes en cours ?
Il est peut-être difficile à ce stade de répondre à toutes ces questions avec précision. Cependant, elles pourront vous aider à mieux réfléchir à votre demande de crédit.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Il est indispensable de savoir combien vous pouvez emprunter avant d’envoyer votre demande de crédit. Si vous demandez un montant trop élevé, vous risquez le surendettement. Cependant, un montant trop faible ne vous permettra peut-être pas de financer votre projet.
Connaître votre capacité d’emprunt vous permet aussi de déterminer la durée de votre prêt. La capacité d’emprunt est le montant maximal des mensualités que votre salaire permet de supporter.
Votre projet est-il indispensable ?
Interrogez-vous sur votre projet : est-il réellement indispensable ? Avez-vous les fonds nécessaires pour le financer et pour rembourser votre emprunt ? Dans certains cas, mieux vaut reporter votre projet le temps de mettre de l’argent de côté ou d’avoir de nouvelles sources de revenus. Si toutefois votre projet est important pour votre vie quotidienne (achat d’une voiture pour trouver un emploi, rénovations urgentes dans votre maison…), veillez à ne pas surestimer votre capacité d’emprunt et à bien évaluer votre budget.
2. Etape 2 : Choisissez le bon crédit
Ensuite, choisissez le bon type de crédit pour votre projet.
Avantages et inconvénients des différents types de crédit
| Type de crédit | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Crédit à la consommation | Pas de justificatifs d’utilisation nécessaires; Emprunt jusqu’à 100 000€+; Vous pouvez financer plusieurs projets avec un seul prêt | Taux d’intérêt élevés (5% - 12,5%) |
| Prêt auto | Taux d’intérêt avantageux (<1% TAEG) | Justificatifs d’utilisation nécessaires (facture ou devis signé); Le prêt peut uniquement financer le véhicule convenu avec votre banquier |
| Prêt travaux | Taux d’intérêt avantageux (apd 1,39%) | Justificatifs d’utilisation nécessaires (factures ou devis signés) |
| Prêt énergie | Taux d’intérêt avantageux (apd 1,39%) | Justificatifs d’utilisation nécessaires (factures ou devis signés); Travaux éligibles très restreints |
| Prêt hypothécaire | Taux avantageux (1% – 2% TAEG); Montants empruntés très élevés | Frais annexes élevés (10% à 20% du prix du bien immobilier); Apport personnel nécessaire (min. 10% du prix du bien) |
Comparer les offres pour trouver le meilleur taux
Une fois que vous avez choisi le type de prêt le plus intéressant pour votre projet, comparez les offres des organismes de crédit. Chaque prêteur propose des conditions différentes et faire une comparaison vous permet de choisir l'organisme à qui vous allez faire votre demande pour obtenir le meilleur taux.
La comparaison de prêt est gratuite et sans engagement.
3. Etape 3 : Préparez votre dossier
Avant d’envoyer votre demande de crédit, prenez le temps de préparer votre dossier. Cela vous permettra de remplir votre demande plus facilement et de montrer votre sérieux. Voici quelques points importants à préparer à l’avance.
Vos revenus
Rassemblez des documents qui attestent de vos différentes sources de revenus et mettez en avant votre stabilité : contrat en CDI, ancienneté dans l’entreprise, pérennité de votre PME…
Votre apport personnel
Dans le cas d’un prêt hypothécaire, l’apport personnel est indispensable. Plus votre apport personnel est élevé, plus la banque sera rassurée sur votre sérieux et vos capacités de remboursement. Si vous voulez renforcer votre dossier pour un prêt à tempérament, vous pouvez également proposer un apport personnel.
Vos assurances
Vous pouvez souscrire une ou plusieurs assurances pour protéger votre famille si vous veniez à perdre votre emploi, décéder ou être dans l’incapacité de travailler suite à un accident. Les assurances sont un signe de fiabilité pour les banques.
Vos garanties
Vous pouvez proposer des garanties supplémentaires pour avoir de meilleures chances que votre demande soit acceptée.
Caution : une personne morale (entreprise) peut se porter caution pour vous. Elle s’engage alors à rembourser l’entièreté de votre crédit à votre place si vous veniez à faire défaut.
Personne garante : la personne garante est l’équivalent d’une caution, à la différence qu’il s’agit d’une personne physique et non d’une personne morale. La personne garante est souvent un ami ou un membre de la famille.
4. Etape 4 : Envoyez votre demande
Une fois que vous savez quel type de crédit vous souhaitez souscrire et que vous avez préparé votre dossier, vous êtes prêt à envoyer votre demande. Vous avez alors 3 possibilités : la demande de crédit en ligne, la demande de crédit en agence et la demande de crédit par courrier.
Rappel : n’oubliez pas de comparer les prêts pour choisir à quel organisme vous envoyez votre demande de crédit.
La demande de crédit par courrier (+ modèle de lettre)
La demande de crédit par la poste est une méthode assez traditionnelle. Elle permet d’officialiser votre démarche et vous donne l’opportunité de présenter votre situation de manière structurée.
Voici un modèle de lettre de demande de crédit.
Nom Prénom
Adresse
Numéro de téléphone
Adresse e-mail
Nom de la banque ou du courtier
Adresse
À (lieu), le (date)
Objet : Demande de crédit
(Madame, Monsieur) (Nom du banquier ou du courtier si vous le connaissez)
Je souhaiterais (préciser votre projet : acheter une voiture, rénover votre maison…). Cependant, mes ressources actuelles ne me permettent pas de financer l’entièreté de ce projet. Je me permets donc de solliciter votre établissement pour un crédit (nom du crédit : crédit à la consommation, crédit travaux…)
Le coût de mon projet s’élève à (indiquez le coût total) €. Je peux fournir un apport à la hauteur de (montant de l’apport personnel) €.
Je dispose de ressources suffisantes pour honorer le remboursement de mon prêt. Je suis en effet titulaire d’un (CDI/CDD/…) depuis (ancienneté dans l’entreprise). Mon salaire mensuel est de (montant) €, ce qui m’apporte une stabilité financière suffisante pour rembourser un tel emprunt.
Je vous serais reconnaissant(e) de me renseigner sur vos offres et de me faire parvenir vos conditions afin de pouvoir prétendre à la somme demandée.
Je vous transmets également en accompagnement de ce courrier des pièces justificatives pour appuyer ma demande, à savoir : (indiquez les documents envoyés : une copie de ma carte d’identité, mon devis de travaux, mon contrat de travail…)
Je reste à votre disposition pour vous fournir toute autre information dont vous auriez besoin pour évaluer ma demande ainsi que pour convenir d’un rendez-vous.
Je vous remercie d’avance et vous prie d'agréer, (Madame, Monsieur), l'expression de mes salutations les plus distinguées. (Prénom Nom) (Signature)
Vous pouvez copier-coller ce modèle de lettre et le personnaliser pour l’envoyer à votre organisme de crédit.
Demande de crédit en ligne
Pour faire votre demande de crédit en ligne, rendez-vous sur le site de l’organisme de crédit de votre choix et rentrez le montant et la durée de votre prêt dans le simulateur. Cliquez ensuite sur le bouton « demande de crédit » et remplissez le formulaire. Vous devrez fournir des informations sur votre situation personnelle et financière ainsi que vos coordonnées. La demande de crédit en ligne est la méthode la plus rapide puisque l’organisme de crédit la reçoit immédiatement et vous répond en quelques jours, voire en 24 heures pour certains.
Demande de crédit en agence
Vous pouvez aussi prendre directement rendez-vous avec un conseiller financier. Dans ce cas, n’oubliez pas de prendre avec vous toutes vos pièces justificatives. Le conseiller financier pourra évaluer votre situation avec vous et vous donnera une réponse rapidement.
5. Etape 5 : Complétez votre dossier avec des documents justificatifs
Les documents justificatifs sont des preuves à fournir à votre banque pour montrer que vous avez les capacités financières nécessaires pour rembourser votre prêt. Vous pouvez les envoyer directement avec votre demande, ou compléter votre dossier par la suite si l’organisme de crédit vous demande des justificatifs supplémentaires.
Pièces justificatives à fournir
- Photocopie de votre carte d’identité ou pièce d’identité (passeport, titre de séjour…)
- Si vous empruntez à deux, la photocopie de la pièce d’identité du co-emprunteur
- Votre numéro de compte (IBAN et BIC)
- Votre certificat de domicile
- Les contrats ou les relevés de vos éventuels crédits en cours
- Des extraits de banque pour prouver vos ressources et vos revenus
Pièces justificatives spécifiques aux salariés Pièces justificatives spécifiques aux indépendants Vos fiches de paie des 3 derniers mois Vos 3 derniers avertissements-extraits de rôle
Combien de temps dure une demande de crédit ?
La durée d’une demande de crédit dépend de la méthode utilisée, de l’organisme de crédit choisi et de votre situation. Voici une estimation de la durée d’une demande de crédit.
| Etape | Durée |
|---|---|
| Envoi de la demande | En ligne : 10 min; En personne : 3 - 5 jours ouvrés; Par courrier : 3 – 5 jours ouvrés |
| Réception d’une réponse | 1 – 5 jours ouvrés |
| Finalisation et signature du contrat | 1 – 2 semaines |
| Réception des fonds | 3 – 5 jours ouvrés |
| Temps total | 2 – 5 semaines |
Ces durées sont une estimation. Selon votre organisme de crédit et vos disponibilités, la durée de votre demande de crédit peut varier.
Votre demande de crédit en bref
Bien vous préparer
La préparation est tout aussi importante que la demande en elle-même. Évaluez vos besoins et l’urgence de votre projet. Faites le point sur votre situation financière et calculez votre capacité d’emprunt
Choisir le bon prêt
Étudiez les différents types de prêts disponibles et choisissez celui qui est le plus adapté à votre projet. Prenez aussi le temps de comparer les offres des organismes de crédit. Cela vous permettra de trouver les meilleurs taux disponibles pour votre prêt.
Construire un dossier solide
Préparez toutes vos pièces justificatives à l’avance. De cette manière, vous aurez une réponse à toutes les questions de votre banquier et vous pourrez lui témoigner de votre sérieux. Non seulement vous aurez de meilleures chances de recevoir une réponse positive, mais vous obtiendrez aussi un meilleur taux.
Faire votre demande de crédit dans de bonnes conditions
Ne vous précipitez pas pour faire votre demande de crédit. Même lorsque vous aurez reçu une proposition, prenez le temps de bien réfléchir avant de vous engager. Tant que vous n’avez pas signé le contrat, vous pouvez toujours vous rétracter.
