Comment emprunter quand on est fiché ? Le guide pour gérer votre situation personnelle

Plus de 6,2 millions de Belges ont recours chaque année à un prêt, dont 83% pour payer des biens de consommation. Si vous faites partie des 320 000 belges fichés à la Banque Nationale de Belgique, pas de panique ! Plusieurs solutions s’offrent à vous en fonction de vos moyens et du montant de vos dettes. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le fichage à la Banque Nationale.

Dans ce guide:

  • Quel est le rôle de la Banque Nationale de Belgique ?
  • Comment devient-on fiché ?
  • Est-ce que je suis fiché à la Banque Nationale ?
  • Puis-je obtenir un prêt si je suis fiché à la BNB ?
  • Qui peut me prêter de l’argent si je suis fiché ?
  • Comment le fichage à la Banque Nationale impacte mon quotidien ?
  • Comment ne plus être fiché ?
  • Combien de temps suis-je enregistré sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique ?

Quel est le rôle de la Banque Nationale de Belgique ?

La Banque Nationale de Belgique a plusieurs missions :

  • Elle émet les pièces et les billets
  • Elle prête de l’argent aux banques commerciales
  • Elle analyse l’état de l’économie et influence sa direction
  • Les prêts accordés aux ménages sont l’une des informations qu’elle recueille.

Toutes les informations concernant les prêts en Belgique sont enregistrées à la Centrale des Crédits aux Particuliers, une branche de la Banque Nationale.

Comment devient-on fiché ?

Si vous avez un prêt en cours, votre nom est inscrit à la Banque Nationale même si vous n’avez pas d’irrégularité de paiement. Vous êtes alors sur la « liste blanche ».

Si vous ne remboursez pas votre crédit à temps, vous serez étiqueté comme « mauvais payeur » et passerez sur la liste noire. Vous devenez fiché à la Banque Nationale.

Les de crédit ont l’obligation de consulter votre dossier à la Banque Nationale avant de vous prêter de l’argent. Si vous êtes fiché, vous aurez de grandes difficultés à obtenir un nouveau prêt.

Heureusement, vous n’êtes pas fiché dès le premier retard de paiement. Votre prêteur a l’obligation de signaler votre manquement après un certain délai :

  • Après 3 mensualités d’affilée non remboursées pour les prêts personnels
  • Lorsqu’un montant dû n’a pas été payé depuis 3 mois pour le prêt personnel et le prêt hypothécaire
  • 1 mois après la lettre de mise en demeure pour le prêt hypothécaire
  • 1 mois après l’échéance de remboursement pour une ouverture de crédit.

Le fichage zéroté

Si vous avez été inscrit sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique mais que vous avez entre-temps remboursé toutes vos dettes, vous êtes un fiché zéroté : vous restez fiché pour une durée d’un an, mais les prêteurs verront que vous n’êtes plus en négatif et vous obtiendrez plus facilement un prêt.

Est-ce que je suis fiché à la Banque Nationale de Belgique ?

Si vous ne réglez pas votre dette à temps, l’organisme de crédit qui vous a octroyé le prêt a l’obligation de le signaler à la Centrale des Crédits de la Banque Nationale de Belgique. Vous êtes alors inscrit au registre des mauvais payeurs. Tant que votre nom figure sur la liste noire, il vous sera très difficile de contracter de nouveaux crédits.

Pour savoir si vous êtes fiché sur la liste noire de la BNB, vous pouvez consulter votre dossier en ligne via la Centrale des Crédits. Il est aussi possible de faire une demande écrite par la poste ou de se rendre aux guichets de la BNB.

Puis-je obtenir un prêt si je suis fiché à la BNB ?

Il est beaucoup plus difficile d’obtenir un prêt si vous êtes fiché à la Banque Nationale. Heureusement, il vous reste plusieurs solutions :

Passer par une hypothèque

Si vous avez un prêt hypothécaire en votre nom, vous pouvez l’utiliser pour demander un rachat de crédit hypothécaire. Après avoir transmis le dossier auprès d’un courtier, on peut avoir la possibilité d’entrer en possession d’un crédit bien qu’on soit interdit bancaire. Le rachat de crédit permet de regrouper tous vos crédits en un seul et d’obtenir un délai de remboursement plus long.

Demander un microcrédit

Le microcrédit est un prêt personnel pour un montant inférieur à 10.000€. En pratique, il s’élève rarement au-dessus de 3000€. Il permet aux personnes en difficulté de rembourser leurs dettes et de subvenir à leurs besoins.

Emprunter à un proche

Parfois, le dernier recours est le prêt familial. Vous pouvez demander à un membre de votre famille, un ami ou un proche de vous prêter de l’argent pour vous aider à rembourser vos dettes.

Pour ceux qui souhaitent obtenir un financement rapide avec des conditions flexibles, le prêt familial est une alternative au prêt bancaire classique. Il est fortement recommandé de sceller l’accord grâce à un document écrit et signé par les deux parties, pour assurer une meilleure garantie si l’un ou l’autre ne respecte pas ses engagements.

L’emprunteur n’a pas l’obligation de justifier l’usage qu’il fera de cet argent. Il pourra naturellement servir à annuler une partie des paiements défaillants auprès de la BNB, ou bien au financement d’autres projets (travaux, paiement des charges et factures, achat d’un moyen de locomotion). La flexibilité de ce type d’emprunt permet une plus grande liberté et la négociation des mensualités et de la durée de remboursement, sur lesquels s'accordent le prêteur et l’emprunteur.

Qui peut me prêter de l’argent si je suis fiché ?

Si l’on est dans l’impossibilité de régulariser sa situation financière, on ne peut plus accéder à un crédit auprès de la banque. Mais, il existe des solutions comme les organismes de crédit pour personne fichée en Belgique. Généralement, ce sont des courtiers qui analysent dans les moindres détails la situation financière de la personne avant de donner de l’aide pour l’emprunt. Adressez-vous à un courtier agréé.

Si vous avez plus de 1000€ de dettes au total, aucun organisme de crédit ne pourra vous accorder de prêt à la consommation car c’est interdit par la loi (article 77 §2 du livre VII du Code de droit Économique)

Comment le fichage à la Banque Nationale impacte mon quotidien ?

Le fichage à la Banque Nationale de Belgique ne touche que vos crédits. Il n’a pas de conséquences sur votre situation financière quotidienne : vous pouvez toujours aller faire vos courses et utiliser votre carte de banque. La notion d’interdit bancaire ne concerne que vos emprunts.

Toutefois, cela ne veut pas dire que votre vie ne sera pas impactée. Vous devrez probablement réduire vos dépenses pour pouvoir rembourser vos dettes et le stress lié à votre situation financière peut avoir des conséquences sur votre santé mentale. Prendre un prêt n’est pas une décision à prendre à la légère : vous serez responsable tant que vos dettes ne seront pas remboursées.

Dans les cas les plus graves, le surendettement peut mener à la venue d’un huissier qui saisira vos biens et, si nécessaire, votre maison pour rembourser vos dettes.

Découvrez comment gérer votre surendettement dans notre guide complet

Comment ne plus être fiché ?

Pour retirer votre fichage à la Banque Nationale, il n’y a qu’une solution : vous devez vous régulariser. Pour cela, prenez contact avec votre CPAS local qui vous aidera à gérer votre surendettement.

Combien de temps suis-je enregistré sur la liste noire de la Banque Nationale de Belgique ?

Cela dépend de votre situation :

  • Si vous ne remboursez pas vos dettes, le fichage par la Banque Nationale de Belgique a une durée de 10 ans.
  • A partir de la date de régularisation, ce délai est réduit à un an.

En d’autres termes, un an après avoir régularisé votre situation, vous ne serez plus considéré comme un client à risque. Une fois la situation résolue, vous pourrez faire une nouvelle demande de prêt.

Régulariser sa situation est la première solution à adopter pour être désinscrit de la liste noire des mauvais payeurs. Il faut rembourser la totalité du solde du crédit au banquier.

Quelle que soit la solution vers laquelle vous vous orientez, nous vous invitons à consulter un professionnel afin de trouver comment régulariser votre situation et reprendre une vie sereine.

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