Tout savoir sur le regroupement de crédits hypothécaire
Vous disposez de plusieurs prêts en cours et mensualités de remboursement. Vous souhaitez alléger vos mensualités, et éventuellement les regrouper en une seule mensualité moins onéreuse mais échelonnée sur une durée de remboursement plus longue ? Optez pour le regroupement de crédits.
Vous êtes propriétaire et avez du mal à clôturer vos fins de mois? Vous disposez de plusieurs prêts (ex: un prêt hypothécaire et un prêt auto) et vous souhaitez alléger vos mensualités avec une seule et unique mensualité ? Optez alors pour le regroupement hypothécaire, une solution de financement qui s’adresse exclusivement aux propriétaires d'un bien immobilier.
Qu’est-ce qu’un regroupement hypothécaire ?
Avant de comprendre le mécanisme du rachat de crédit hypothécaire, reprenons la définition du prêt hypothécaire.
Le prêt hypothécaire
C'est un produit de financement garanti par une hypothèque sur un bien immobilier. Ce prêt concerne les propriétaires et futurs accédant à la propriété. Mais en quoi consiste le regroupement de crédits hypothécaire ? Dans quelles circonstances faut-il le considérer ?
Le regroupement hypothécaire
C'est une opération financière qui consiste à racheter plusieurs prêts en cours et les consolider sous un seul prêt. Ce type de financement est spécifique puisqu’il s’adresse seulement aux propriétaires d’un bien immobilier.
Quelle est la différence entre un regroupement de crédits et un regroupement hypothécaire ?
La seule différence est que le regroupement hypothécaire contient un prêt immobilier. Le regroupement de crédits classique, lui, ne contient que des prêts personnels.
Comment fonctionne le regroupement hypothécaire ?
Un regroupement hypothécaire fonctionne de la même manière qu’un regroupement de crédits classique : une banque ou un courtier rachète vos crédits en cours et vous en propose un nouveau en échange avec une durée de remboursement adaptée.
Cela vous permet de diminuer le montant de vos mensualités et de limiter vos démarches administratives. Votre nouveau crédit est garanti par l’hypothèque sur votre maison.
Quand est-ce que le regroupement hypothécaire est une bonne solution ?
Le regroupement de crédits hypothécaire permet à l’emprunteur propriétaire d’accéder à des produits financiers sur mesure et potentiellement plus intéressants. Rappelez-vous que la présence d’une garantie de bien immobilier sur les fonds versés à l’emprunteur rassure l’organisme prêteur qui fera alors un effort sur le taux pratiqué.
Comment faire une demande de regroupement hypothécaire ?
Pour préparer cette opération financière, nous vous recommandons de vous faire accompagner par un courtier en crédit agréé auprès de la FSMA en Belgique. Ce dernier réalisera en amont une évaluation approfondie de la situation de l’emprunteur, de ses revenus, ses charges mensuelles, ses prêts en cours et de ses besoins de financement actuels. Il définira alors les montants des prêts à racheter ainsi que le montant total à inclure dans ce rachat hypothécaire.
Une fois ces informations dûment collectées en amont, la préparation d’une offre de rachat de crédit hypothécaire peut être alors adressée à l’emprunteur. Ce dernier disposera alors une analyse chiffrée et détaillée (TAEG, coût de l’intérêt, montant total à rembourser).
Quels sont les frais du regroupement de crédits avec prêt immobilier ?
Tout comme pour un regroupement de crédits classique, vous devrez payer des frais de dossier, des frais de remboursement anticipé et le taux d’intérêt de votre nouveau crédit.
Mais une nouvelle catégorie s’y ajoute : les frais de notaire. Puisque vous changez d’organisme de crédit, vous devez repartir à zéro et enregistrer à nouveau l’hypothèque sur votre logement. Les frais sont alors similaires aux frais d’un rachat de crédit.
Voici un résumé des frais du regroupement hypothécaire :
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Frais de dossier | En fonction de votre organisme de crédit, généralement quelques centaines d’euros |
| Indemnité de remploi de l’hypothèque | 3 mensualités de votre prêt immobilier actuel |
| Frais de remboursement anticipé de vos prêts personnels | 2 à 3 mensualités pour chaque prêt pour les contrats conclus avant 2010 0,5% à 1% du montant qu’il vous reste à rembourser pour les contrats conclus après 2010 |
| Frais pour une nouvelle hypothèque (si vous changez de banque) | Montant similaire à ce que vous avez payé pour votre première hypothèque (plus de détails ici) |
Comment trouvez le regroupement de crédits hypothécaire au meilleur taux en Belgique ?
Afin de vous familiariser avec le mécanisme de rachat de crédit hypothécaire, comparez les offres disponibles pour trouver le meilleur taux en Belgique et introduisez ensuite une ou plusieurs demandes auprès des organismes compétents. Une fois que vous aurez réalisé votre simulation personnalisée, vous connaîtrez alors votre taux d’endettement, le capital restant dû sur vos prêts et le coût induit des frais de notaire. Vous disposerez aussi d’un tableau d’amortissement transparent qui présentera les mensualités échelonnées sur une durée définie en amont.
L’outil de simulation est accessible à tous et intuitif. Ensuite toute demande de rachat de crédit hypothécaire est gratuite, rapide et sans aucun engagement de votre part. Il vous sera demandé dans le formulaire les informations sur vos emprunts en cours, vos coordonnées personnelles, vos coordonnées de contact, votre numéro de registre national (NRN), votre numéro de carte d’identité, votre IBAN (optionnel) ainsi que vos revenus et autres charges mensuels.
Rappelez-vous, comparer c'est agir en tant que consommateur averti et emprunter au meilleur taux. Pour obtenir la meilleure offre de regroupement de crédits, effectuez vos recherches en amont et faites plusieurs demandes auprès de courtiers spécialistes.