Tout savoir sur le regroupement de crédits hypothécaire
Vous disposez de plusieurs prêts en cours et mensualités de remboursement. Souhaitez-vous réduire vos mensualités ? Peut-être voulez-vous les regrouper en une seule mensualité moins chère, mais sur une période de remboursement plus longue ? Optez pour le regroupement de crédits.
Vous êtes propriétaire et avez du mal à clôturer vos fins de mois? Avez-vous plusieurs prêts, comme un prêt hypothécaire et un prêt auto ? Souhaitez-vous réduire vos mensualités en les regroupant en une seule ? Optez alors pour le regroupement hypothécaire, une solution de financement qui s’adresse exclusivement aux propriétaires d'un bien immobilier.
Qu’est-ce qu’un regroupement hypothécaire ?
Avant de comprendre le mécanisme du rachat de crédit hypothécaire, reprenons la définition du prêt hypothécaire.
Le prêt hypothécaire
C'est un produit de financement garanti par une hypothèque sur un bien immobilier. Ce prêt concerne les propriétaires et futurs accédant à la propriété. Mais en quoi consiste le regroupement de crédits hypothécaire ? Dans quelles circonstances faut-il le considérer ?
Le regroupement hypothécaire
C'est une opération financière qui consiste à racheter plusieurs prêts en cours et les consolider sous un seul prêt. Ce type de financement est spécifique puisqu’il s’adresse seulement aux propriétaires d’un bien immobilier.
Quelle est la différence entre un regroupement de crédits et un regroupement hypothécaire ?
La seule différence est que le regroupement hypothécaire contient un prêt immobilier. Le regroupement de crédits classique, lui, ne contient que des prêts personnels.
Comment fonctionne le regroupement hypothécaire ?
Un regroupement hypothécaire fonctionne de la même manière qu’un regroupement de crédits classique. Une banque ou un courtier rachète vos crédits en cours. Ensuite, ils vous proposent un nouveau crédit avec une durée de remboursement adaptée.
Cela vous permet de diminuer le montant de vos mensualités et de limiter vos démarches administratives. Votre nouveau crédit est garanti par l’hypothèque sur votre maison.
Quand est-ce que le regroupement hypothécaire est une bonne solution ?
Le regroupement de crédits hypothécaire permet à l’emprunteur propriétaire d’accéder à des produits financiers sur mesure et potentiellement plus intéressants. N'oubliez pas qu'une garantie de bien immobilier sur les fonds prêtés rassure le prêteur. Cela peut alors réduire le taux d'intérêt.
Comment faire une demande de regroupement hypothécaire ?
Pour préparer cette opération financière, nous vous conseillons de vous faire aider par un courtier en crédit agréé par la FSMA en Belgique. Le professionnel effectuera d'abord une évaluation détaillée de la situation de l'emprunteur. Cela inclut ses revenus, ses dépenses mensuelles, ses prêts en cours et ses besoins de financement actuels. Il définira alors les montants des prêts à racheter ainsi que le montant total à inclure dans ce rachat hypothécaire.
Une fois que ces informations sont collectées, une offre de rachat de crédit hypothécaire peut être envoyée à l'emprunteur. Ce dernier disposera alors une analyse chiffrée et détaillée (TAEG, coût de l’intérêt, montant total à rembourser).
Quels sont les frais du regroupement de crédits avec prêt immobilier ?
Tout comme pour un regroupement de crédits classique, vous devrez payer des frais de dossier. Il y a aussi des frais de remboursement anticipé et le taux d’intérêt de votre nouveau crédit.
Mais une nouvelle catégorie s’y ajoute : les frais de notaire. Puisque vous changez d’organisme de crédit, vous devez repartir à zéro et enregistrer à nouveau l’hypothèque sur votre logement. Les frais sont alors similaires aux frais d’un rachat de crédit.
Voici un résumé des frais du regroupement hypothécaire :
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Frais de dossier | En fonction de votre organisme de crédit, généralement quelques centaines d’euros |
| Indemnité de remploi de l’hypothèque | 3 mensualités de votre prêt immobilier actuel |
| Frais de remboursement anticipé de vos prêts personnels | 2 à 3 mensualités pour chaque prêt pour les contrats conclus avant 2010 0,5% à 1% du montant qu’il vous reste à rembourser pour les contrats conclus après 2010 |
| Frais pour une nouvelle hypothèque (si vous changez de banque) | Montant similaire à ce que vous avez payé pour votre première hypothèque (plus de détails ici) |
Comment trouvez le regroupement de crédits hypothécaire au meilleur taux en Belgique ?
Pour mieux comprendre le rachat de crédit hypothécaire, comparez les offres disponibles. Cela vous aidera à trouver le meilleur taux en Belgique. Ensuite, vous pourrez soumettre une ou plusieurs demandes aux organismes concernés. Une fois que vous aurez fait votre simulation personnalisée, vous connaîtrez votre taux d’endettement. Vous saurez aussi le capital restant dû sur vos prêts et le coût des frais de notaire. Vous disposerez aussi d’un tableau d’amortissement transparent qui présentera les mensualités échelonnées sur une durée définie en amont.
L’outil de simulation est accessible à tous et intuitif. Ensuite toute demande de rachat de crédit hypothécaire est gratuite, rapide et sans aucun engagement de votre part. Dans le formulaire, vous devrez fournir des informations sur vos emprunts en cours. Cela inclut vos coordonnées personnelles et de contact. Vous devrez aussi indiquer votre numéro de registre national (NRN) et votre numéro de carte d’identité. L’IBAN est optionnel. Enfin, vous devrez mentionner vos revenus et vos autres charges mensuelles.
Rappelez-vous, comparer c'est agir en tant que consommateur averti et emprunter au meilleur taux. Pour obtenir la meilleure offre de regroupement de crédits, effectuez vos recherches en amont et faites plusieurs demandes auprès de courtiers spécialistes.
Le calcul complet sur un cas réel
Voici ce que produit un regroupement hypothécaire, frais compris. La situation de départ : un crédit hypothécaire de 120 000 € restant sur 15 ans à 3,35 %, et 23 000 € de crédits à la consommation sur 5 ans à 7,99 %.
| Situation | Mensualité | Total à rembourser |
|---|---|---|
| Hypothécaire seul, 180 mois à 3,35 % | 846,10 € | — |
| Crédits conso, 60 mois à 7,99 % | 463,19 € | — |
| Charge actuelle | 1 309,29 € | 180 089 € |
Regroupés en un seul crédit hypothécaire de 143 000 €, aux taux que relève notre comparateur — de 3,20 % chez CPH Banque à 5,96 % chez KBC — et avec 6 000 € de frais d'acte (nouvelle inscription hypothécaire, honoraires, mainlevée de l'ancienne) :
| Durée, à 3,20 % | Nouvelle mensualité | Allègement | Total, frais compris | Écart de coût |
|---|---|---|---|---|
| 180 mois | 998,16 € | −311,13 € | 185 668 € | +5 579 € |
| 240 mois | 804,14 € | −505,15 € | 198 995 € | +18 905 € |
| 300 mois | 689,63 € | −619,66 € | 212 890 € | +32 800 € |
Et au haut de grille, sur 240 mois : 1 008,32 € par mois à 5,96 %, pour un surcoût de 67 908 €.
Trois conditions rendent l'opération défendable : une charge mensuelle réellement insoutenable aujourd'hui, un écart de taux important sur la partie consommation, et une durée choisie la plus courte possible. À l'inverse, allonger jusqu'à 25 ans pour dégager du confort de trésorerie coûte ici 32 800 € et hypothèque votre logement pour dix années de plus.