Regroupement de crédits en Belgique : ce que ça coûte vraiment

Regroupement ou rachat de crédits : c'est la même opération

Les deux termes désignent la même chose : un nouveau crédit qui rembourse vos crédits en cours et les remplace par une mensualité unique, généralement plus faible parce qu'étalée sur une durée plus longue.

On parle aussi de centralisation ou de consolidation de dettes. Peu importe le nom : le mécanisme est identique, et le cadre légal aussi — c'est un crédit à la consommation, régi par le livre VII du Code de droit économique.

Ce que ça coûte vraiment : le calcul complet

C'est le point que les publicités escamotent. Regrouper allège votre mensualité et augmente le coût total. Voici un cas réaliste.

Trois crédits en cours, 23 000 € de capital :

Crédit	Capital	Durée restante	TAEG	Mensualité	Reste à rembourser
Prêt auto	12 000 €	48 mois	6,89 %	285,59 €	13 708,09 €
Prêt personnel	8 000 €	36 mois	9,50 %	254,81 €	9 173,05 €
Réserve d'argent	3 000 €	24 mois	14,00 %	142,87 €	3 428,92 €
Total	23 000 €			683,26 €	26 310,07 €

Regroupés en un seul crédit à 7,60 % :

Durée du regroupement	Nouvelle mensualité	Allègement mensuel	Total à rembourser	Écart de coût
60 mois	459,21 €	−224,06 €	27 552,44 €	+1 242,37 €
84 mois	351,05 €	−332,21 €	29 488,30 €	+3 178,23 €
120 mois	271,19 €	−412,08 €	32 542,36 €	+6 232,29 €

Plus l'allègement mensuel est fort, plus le surcoût total est élevé. Passer de 683 € à 271 € par mois soulage immédiatement — et coûte 6 232 € de plus. Ce n'est pas une arnaque, c'est l'arithmétique de l'étalement : on paie des intérêts plus longtemps.

Quels prêteurs pratiquent le regroupement, et à quel taux

C'est la question que les comparateurs escamotent le plus souvent : ils annoncent « à partir de X % » sans dire qui prête ni jusqu'où la grille monte. Voici ce que notre comparateur a réellement relevé — 1 541 TAEG chez quatre prêteurs.

Prêteur	TAEG le plus bas	TAEG le plus haut	Relevés
Partners-Finances	6,45 %	9,99 %	429
mozzeno	7,69 %	12,98 %	290
Cetelem	9,35 %	10,99 %	384
Cofidis	9,90 %	12,90 %	438

Deux enseignements. Le meilleur plancher est celui d'un courtier, Partners-Finances, et non d'un prêteur — c'est l'inverse de ce qu'on observe sur le prêt personnel. Et l'amplitude reste large : chez mozzeno, l'écart va de 7,69 % à 12,98 %, soit plus de cinq points selon le dossier.

Un regroupement s'adresse par définition à quelqu'un dont la charge de crédit est
déjà lourde. C'est précisément le profil que les grilles placent en haut, pas en
bas. Prenez le TAEG le plus haut comme hypothèse de travail, pas le plancher
affiché en publicité.

Simuler un regroupement : la mensualité selon la durée

Sur 25 000 € de crédits regroupés, voici ce que donnent les trois taux qui encadrent le marché relevé.

Durée	Au plancher, 6,45 %	Milieu de grille, 9,50 %	Haut de grille, 12,98 %
60 mois	486,43 €	520,29 €	559,48 €
84 mois	368,42 €	403,62 €	444,89 €
120 mois	280,91 €	318,18 €	362,54 €
144 mois	247,43 €	286,06 €	332,40 €

La lecture utile n'est pas la mensualité mais son coût. Sur 25 000 € au haut de grille, passer de 60 à 144 mois fait tomber la charge de 559,48 € à 332,40 € — et fait passer le coût du crédit de 8 569 € à 22 865 €, soit presque le capital emprunté une seconde fois.

Quand c'est une bonne décision

Le regroupement se justifie dans trois cas précis :

• Vos mensualités cumulées dépassent votre capacité de remboursement. Réduire la charge mensuelle évite l'incident de paiement, dont le coût — inscription à la Centrale, majorations, frais de recouvrement — dépasse largement le surcoût du regroupement.
• Vous détenez une réserve d'argent ou un crédit renouvelable. Ces formules sont les plus chères du marché ; les remplacer par un crédit à taux fixe est presque toujours gagnant, même sur une durée plus longue.
• Vous préparez un crédit hypothécaire. Une mensualité unique et maîtrisée présente mieux qu'un empilement de petits crédits.

À l'inverse, si vous tenez vos échéances sans tension, regrouper pour « souffler » vous coûtera plusieurs milliers d'euros sans nécessité.

Les conditions réelles d'obtention

Aucun regroupement n'est automatique, et aucun n'est « facile ». Le prêteur doit :

• Consulter la Centrale des crédits aux particuliers avant tout octroi. C'est une obligation légale, pas une politique commerciale.
• Vérifier votre capacité de remboursement, sur la base de vos revenus et de vos charges.
• Refuser si le dossier ne passe pas — un refus ne se transforme jamais en offre plus chère au-delà des plafonds légaux de TAEG.

Si vous êtes déjà enregistré à la Centrale pour un défaut de paiement, un regroupement classique sera refusé. La voie à suivre est alors la médiation de dettes, gratuite, auprès d'un service agréé par votre région ou d'un CPAS. Elle protège mieux qu'un crédit supplémentaire.

Ce que vous devez vérifier dans l'offre

• Le TAEG, pas le taux débiteur, et son coût total en euros.
• La durée : c'est elle qui détermine le surcoût, bien plus que le taux.
• Les frais de remboursement anticipé des crédits soldés — l'indemnité est plafonnée mais elle existe.
• L'assurance éventuelle, dont le coût s'ajoute à la mensualité.
• Les crédits réellement inclus. Un regroupement qui laisse subsister une réserve d'argent ouverte manque son objectif : elle se remplira à nouveau.

Vos droits

• 14 jours calendrier de rétractation après la signature, sans justification ni indemnité.
• TAEG et coût total obligatoires sur toute offre comme sur toute publicité.
• Plafonds légaux de TAEG selon le montant emprunté, qu'aucun prêteur ne peut dépasser.

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