Les services de la CeFi (Finance Centralisée) vous offrent la possibilité d’utiliser votre capital crypto pour souscrire un prêt. Découvrez comment fonctionne le prêt crypto ainsi qu’un comparatif des prestataires de prêts en crypto monnaies disponibles sur le marché.
Qu’est-ce qu’un prêt crypto ?
Le prêt crypto permet à un emprunteur d’obtenir de l’argent en échange de certaines garanties. La particularité de ce type de prêt est que la garantie est fournie sous la forme de crypto-monnaies.
Le principe est simple : l’emprunteur dépose en garantie un certain montant de cryptos. En échange, il obtient un nouveau capital disponible en cryptos ou en monnaie fiat.
Une monnaie fiat est une monnaie gouvernementale dont le cours est fixé par le gouvernement en question. Par exemple, l’euro et le dollar sont des monnaies fiat.
L’emprunteur doit ensuite rembourser le capital ainsi que les intérêts d’emprunt avant l’échéance du prêt.
Le prêt crypto est particulièrement adapté si vous possédez une épargne en crypto. Contrairement au prêt classique, vous n’avez pas besoin de disposer d’une épargne en monnaie fiat. Par ailleurs, les formalités sont très simples, et il n’y a ni vérification ni fichage.
| Prêt crypto | Prêt classique | |
|---|---|---|
| Type d’épargne en collatéral | Crypto | Fiat |
| Capacité d’emprunt basée sur | vos épargnes (collatérals) | vos revenus |
| Autres garanties demandées | Aucunes | Revenus stables (salaire, CDI…) |
| Process d’acceptation | Instantané | Après étude du dossier |
| Vérification du dossier | Non | Oui |
| Puis-je emprunter si je suis fiché ? | Oui | Non |
A qui s’adresse le prêt crypto ?
En théorie, le prêt crypto s’adresse à tout le monde. Dans les faits, on constate néanmoins qu’il s’adresse particulièrement à trois types de personnes.
Ceux qui n’ont pas accès aux prêts classiques
Le prêt crypto, et plus généralement les services de la CeFi (Finance Centralisée), permettent de se passer du système bancaire traditionnel. Certaines personnes ne sont pas en mesure d’obtenir un prêt traditionnel auprès des banques qui sont de plus en plus frileuses et exigeantes. Le prêt crypto, quant à lui, est ouvert à tous.
La Finance Centralisée (CeFi) définit les systèmes financiers qui reposent sur une infrastructure centralisée. Tous les fonds et les commandes sont gérés par une entité centrale comme une banque centrale par exemple.
Ceux qui souhaitent obtenir du cash sans vendre leurs cryptos
La seconde catégorie d’individus susceptibles de souscrire un prêt crypto sont les détenteurs d’actifs numériques qui ont ponctuellement besoin de liquidités. En fonction de l’état du marché, revendre des cryptos au mauvais moment peut engendrer des pertes conséquentes. Avec le prêt en cryptomonnaie, un détenteur de crypto peut obtenir du cash (comprendre des euros) sans être obligé de vendre ses actifs en crypto monnaie.
Ceux qui veulent profiter d’un effet de levier
Enfin, le prêt crypto peut également intéresser les investisseurs cryptos qui souhaitent profiter d’un effet de levier. L’idée est d’acheter des cryptos, puis de les utiliser en garantie pour obtenir un prêt. L’emprunteur dispose alors d’un capital supplémentaire pour poursuivre ses investissements cryptos.
Attention, si cette technique peut être très profitable, elle comporte également des risques. Si le cours des cryptos achetées n’évoluent pas dans le sens prévu, l’emprunteur peut perdre plus que son capital investi. Il sera alors en difficulté pour rembourser son prêt crypto.
Les caractéristiques du prêt crypto
Un prêt crypto se caractérise par plusieurs paramètres. Ces indicateurs sont particulièrement importants pour comparer les prêts cryptos disponibles sur le marché. Voyons les principales caractéristiques qui définissent un prêt crypto.
Les devises du collatéral et du prêt
Bien évidemment, un prêt est associé à une devise. En plus de cela, le prêt crypto est lié à une cryptomonnaie qui sert de collatéral.
Le collatéral ou dépôt de garantie correspond aux actifs déposés en garantie pour couvrir un risque. En fournissant un collatéral, un débiteur peut obtenir un service financier comme un prêt. En cas de défaillance du débiteur, le prêteur peut conserver le collatéral en dédommagement.
Les plateformes de prêt en crypto monnaies offrent une gamme de devises numériques plus ou moins large. Si l’écrasante majorité accepte le Bitcoin et l’Ethereum, certaines ouvrent leurs offres à des cryptos moins populaires comme le LINK ou l’EOS. Ainsi, vous pourriez par exemple obtenir un prêt en dollars américains avec un collatéral en EOS.
Le Loan To Value (LTV)
Le Loan To Value définit la proportion entre le montant de votre garantie et le montant que vous pouvez emprunter. Le LTV est exprimé en pourcentage. Il est égal au montant du prêt divisé par le montant du collatéral calculé dans la même devise.
Par exemple, si vous empruntez 1000 euros avec un collatéral en BTC équivalent à 2000 euros, le LTV est égal à 50 % (soit 1000 / 2000 x 100).
En fait, le principe est similaire au prêt hypothécaire. La valeur du bien hypothéqué définit le montant du prêt consenti par la banque. Dans le cas du prêt crypto, la valeur du collatéral définit le montant du prêt, en fonction de la LTV.
En pratique, le LTV est fixé par la plateforme de prêt crypto et varie de 20% à 80%. Ce ratio vous permet de calculer combien vous pouvez emprunter grâce à votre capital crypto. Plus le LTV est élevé, plus vous pourrez emprunter d’argent (pour un même montant de garantie).
Le LTV correspond en fait à un ratio d’endettement. Par conséquent, plus le LTV est élevé, plus l’opération est risquée pour l’emprunteur.
Le Taux Annualisé Effectif Global (TAEG)
Le TAEG exprimé en pourcentage (%) vous permet de comparer le coût global de différentes offres de prêts. Cet indicateur prend en compte le taux d’intérêts mais aussi les divers coûts éventuels liés au prêt crypto (frais de dossier par exemple).
Au final, plus le TAEG est élevé, plus le montant à rembourser sera élevé (à montant emprunté égal).
Les avantages et inconvénients du prêt en cryptomonnaie
Voyons maintenant quels sont les principaux avantages et inconvénients du prêt crypto.
Avantages du prêt crypto
Accessibilité : Pas besoin de compte bancaire pour obtenir un prêt crypto. De plus, les formalités de demande de prêt sont extrêmement simplifiées.
Au-delà des frontières : Vous n’êtes pas limité par votre localisation géographique. Vous pouvez profiter de la meilleure offre de prêt crypto disponible dans le monde.
Rapidité : Avec un prêt crypto, vous pouvez généralement disposer des fonds quasi instantanément.
Flexibilité : Les conditions de remboursement d’un prêt crypto sont plus souples qu’un emprunt classique. Pas d’échéancier de remboursement ni de montant fixe à rembourser chaque mois. L’essentiel est d’avoir remboursé l’intégralité du prêt à l’échéance. Vous pouvez donc gérer votre budget comme il vous convient. Par ailleurs, il n’y a aucun frais à payer si vous souhaitez effectuer un remboursement anticipé.
Inconvénients du prêt crypto
Collatéral élevé :
Pour souscrire un prêt crypto, il faut pouvoir bloquer un certain montant de cryptos. Puisque les TLV sont nécessairement inférieurs à 100 % et généralement autorisés jusqu'à 75%, cela signifie que vous devrez fournir un montant de garantie supérieur au montant que vous souhaitez emprunter.
Fiabilité de la plateforme :
Le monde des crypto-monnaies est encore sous-réglementé et le risque d'arnaque est présent. De plus, le secteur est particulièrement sujet aux piratages et autres attaques malveillantes. Avant de souscrire un prêt crypto, il est donc capital de choisir une plateforme sérieuse, fiable et sécurisée. Par exemple, les plateformes citées ci-dessus sont dignes de confiance.
Liquidation possible :
Si le cours de la crypto utilisée en collatéral chute, cela peut poser problème pour votre prêt en cours. En effet, la valeur de la garantie peut devenir insuffisante pour couvrir votre prêt. Vous serez informé par notifications email et SMS. Vous pourrez alors rétablir la situation en injectant de nouveau des cryptos pour compléter votre collatéral. A défaut, la plateforme est en droit de liquider vos actifs pour procéder à un remboursement anticipé.
Comparatifs des prêts crypto sur les plateformes de finance centralisée dites CeFi
Maintenant que vous savez comment comparer les prêts cryptos, voyons les offres des principales plateformes CeFi qui proposent des prêts en cryptomonnaie.
| Les platesformes | Langue | Pays (siège) | Loan to Value (LTV) | Cryptos en collatéral | TAEG (à partir de) |
Offres |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nexo | anglais | Suisse | De 15 % à 90 % | Une quinzaine de coins | 6,9 % | Voir l’offre |
| Celsius | anglais | Etats-Unis | De 25 % à 50 % | Plus de 30 coins | 1% | Voir l’offre |
| Coinloan | anglais | Estonie | De 20 % à 70 % | BTC, LTC, ETH, XMR, BCH, XRP, XLM, LINK, PAXG, WBTC | 5,95 % | Voir l’offre |
| Salt lending | anglais | Etats-Unis | De 30 % à 60 % | BTC, ETH, BCH, LTC, DASH, DOGE, XRP, SALT, USDC, PAX, TUSD, PAXG. | 4,95 % | Voir l’offre |
| Blockfi | anglais | Etats-Unis | 50 % | BTC, ETH, LTC, PAXG | 4,5 % | Voir l’offre |
| YouHodler | français et anglais | Suisse | De 50 % à 90 %. | Une trentaine de coins | 5 % | Voir l’offre |
Ce tableau a été réalisé le 15 août 2021 et est susceptible d'évoluer
Notre recommandation : Nexo
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Nexo est une société européenne créée en 2018 sous le bataillon de Credissimo, sous licence et régulée par le marché des autorités financières. La plateforme dispose d’un haut niveau de sécurité pour assurer la protection de vos actifs. Nexo compte déjà plus de 2 millions d’utilisateurs actifs et affiche une note globale de 4,6/5 sur Trustpilot.
Par ailleurs, Nexo vous offre la possibilité de choisir parmi une large fourchette de LTV (de 15 % à 90 %) et d’utiliser une quinzaine de crypto en collatéral.
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