Vous avez besoin d’un crédit mais toutes les banques vous le refusent car vous êtes fiché à la Banque Nationale ? Découvrez les 5 prêts autorisés pour les personnes fichées en Belgique.

Êtes-vous fiché à la Banque Nationale de Belgique ?

Vous avez eu des retards de paiement pour au moins un de vos crédits cette année ? Si vous ne l’avez pas encore fait, contactez la Centrale des Crédits aux Particuliers (une branche de la Banque Nationale) pour savoir si vous êtes sur la liste des mauvais payeurs.

Découvrez quelles sont les étapes qui mènent au fichage Belgique et notre guide pour savoir comment savoir si on est fiché ? ?

Peut-on obtenir un crédit quand on est fiché à la BNB ?

Avant de vous accorder un prêt, votre banquier ou courtier est légalement obligé de consulter votre dossier à la Centrale des Crédits aux Particuliers. Si vous êtes fiché, il le saura immédiatement.

La plupart des institutions financières ne veulent pas prendre le risque de prêter de l’argent aux personnes inscrites sur la liste noire de la BNB. Cependant, certains organismes de crédit pour les personnes fichées en Belgique accepteront peut-être de vous prêter de l’argent. En pratique, si vous êtes fiché, vous avez le choix entre 5 types de prêts différents.

Si vous avez plus de 1000€ de dettes suite à vos crédits non remboursés, aucun organisme de crédit ne pourra vous accorder de prêt à la consommation car c’est interdit par la loi (article 77 §2 du livre VII du Code de droit Economique)

Les 5 prêts pour les personnes fichées en Belgique

Selon que vous soyez propriétaire ou locataire, différentes options s’offrent à vous.

Prêts pour les personnes fichées propriétaires

Vous êtes propriétaire et vous avez déjà une hypothèque sur votre bien ? C’est un vrai avantage : vous pouvez utiliser cette hypothèque pour demander un nouveau prêt.

Prêt n° 1 : le regroupement de crédits : votre courtier vous rachète vos crédits en cours, y compris votre crédit hypothécaire. En échange, il vous propose un nouveau crédit avec une nouvelle durée et un nouveau taux d’intérêt. Le regroupement de crédits permet de remettre de l’ordre dans vos finances, mais n’oubliez pas qu’il a aussi un coût. Ce n’est donc pas forcément la meilleure solution si vous êtes déjà surendetté.

Prêts pour les personnes fichées locataires

Si vous êtes locataire, la situation est plus difficile : en Belgique, peu d’organismes de crédit acceptent de prêter aux personnes fichées non propriétaires. Il y a tout de même 3 solutions à votre portée :

Prêt n°2 : le microcrédit : le microcrédit est une forme de prêt personnel dont le montant est généralement de quelques centaines d'euros.

Prêt n°3 : le crédit social accompagné : le crédit social accompagné permet aux personnes avec des faibles revenus (professionnels ou allocations sociales) d’emprunter de l’argent à un taux avantageux pour acheter de l’électroménager, rembourser des soins de santé, payer des formations…

Prêt n° 4 : le prêt familial ou amical : vous pouvez demander à un ami ou à un membre de votre famille de vous prêter de l’argent.  Pour les grosses sommes d’argent, vous devrez établir un contrat de prêt avec votre notaire. Pour les petits montants, une lettre de reconnaissance de dette suffit.

Exemple de lettre de reconnaissance de dette (à rédiger et signer à la main) :

Monsieur/Madame (…) reconnaît devoir rembourser la somme de (…) euros à Monsieur/Madame (…).

Fait à (…) le (…)

Bon et approuvé pour la somme de (…) euros.

Signature du débiteur

Le prêt entre particuliers  indirect via des plateformes n’est pas autorisé en Belgique pour les personnes fichées à la Banque Nationale.

Prêt n° 5 : le prêt sur gage : vous pouvez vous rendre auprès d’un prêteur sur gage et lui déposer un bijou, un tableau, ou tout autre objet de valeur en votre possession. Il vous prêtera la somme équivalente au montant de l’objet. Si vous remboursez le prêt comme convenu, vous récupérez votre objet. Sinon, le prêteur sur gage le vendra pour se rembourser.

Comment retirer son nom de la liste de noire de la Banque Nationale ?

La seule solution pour ne plus être fiché à la Banque Nationale de Belgique est de vous régulariser. Ce processus prend du temps : une fois que vous avez remboursé tous vos crédits, il faudra encore attendre un an pour que la Centrale des Crédits aux Particuliers raye votre nom de la liste noire. Entre-temps, vous devrez vous contenter des 5 solutions à votre portée.

Nous ne pouvons pas garantir que ces organismes de crédit vous accorderont un prêt. Votre courtier devra analyser votre dossier avant de vous donner une réponse finale.

Emprunter en étant fiché : une bonne solution ?

Si vous n’avez pas encore régularisé vos dettes, il est fortement déconseillé d’emprunter à nouveau. En effet, un emprunt a toujours un coût et la spirale du surendettement ne peut s’arrêter que si vous terminez de rembourser vos prêts en cours pour remettre les compteurs à zéro avant de faire une nouvelle demande de prêt.