Vous avez besoin d’un crédit mais toutes les banques vous le refusent car vous êtes fiché à la Banque Nationale ? Découvrez les 5 prêts autorisés pour les personnes fichées en Belgique.
Êtes-vous fiché à la Banque Nationale de Belgique ?
Vous avez eu des retards de paiement pour au moins un de vos crédits cette année ? Si vous ne l’avez pas encore fait, contactez la Centrale des Crédits aux Particuliers (une branche de la Banque Nationale) pour savoir si vous êtes sur la liste des mauvais payeurs.
“Vous êtes actuellement fiché à la Banque Nationale de Belgique ou en contentieux? Les organismes prêteurs interrogent systématiquement la BNB (Banque Nationale de Belgique) et refuseront automatiquement votre demande de financement. Vous avez un doute ? Consultez vos données avant de remplir votre demande
Adrien Lepert
Gérant Simulationpret”
Découvrez quelles sont les étapes qui mènent au fichage Belgique et notre guide pour savoir comment savoir si on est fiché ? ?
Peut-on obtenir un crédit quand on est fiché à la BNB ?
Avant de vous prêter de l'argent, votre banquier doit vérifier votre dossier à la Centrale des Crédits aux Particuliers. Si vous êtes fiché, il le saura immédiatement.
La plupart des banques n'acceptent pas de prêter aux personnes sur la liste noire de la BNB. Cependant, certains organismes de crédit pour les personnes fichées en Belgique pourraient accepter de vous prêter de l'argent. En pratique, si vous êtes fiché, vous avez le choix entre 5 types de prêts différents.
Si vous avez plus de 1000 € de dettes à cause de crédits non remboursés, cela peut poser problème. Aucun organisme de crédit ne pourra vous accorder un prêt à la consommation dans ce cas. Cela est interdit par la loi(article du Code de droit Economique)
Est-ce une bonne idée de demander un prêt lorsqu’on est fiché ?
Faire une demande de crédit en étant fiché à la Banque Nationale de Belgique n’est pas une décision à prendre à la légère. Bien que certaines solutions existent, elles doivent être envisagées comme des options d’urgence temporaire, et non comme une manière de compenser durablement un déséquilibre budgétaire.
Avant de signer, il est crucial de se poser plusieurs questions :
- Ai-je une solution réaliste pour rembourser le nouveau prêt ?
- Ai-je exploré toutes les autres pistes (paiement échelonné, aide sociale, médiation de dettes) ?
- Est-ce que ce prêt va améliorer ma situation, ou simplement repousser le problème ?
Dans de nombreux cas, un accompagnement par un service de médiation de dettes ou un organisme indépendant peut aider à trouver des solutions plus viables à long terme. Un crédit, même légalement autorisé, reste un engagement qui peut aggraver les difficultés si les conditions ne sont pas maîtrisées.
Quels sont les risques à emprunter malgré un fichage ?
Même si certaines formules restent accessibles, emprunter lorsqu’on est fiché comporte plusieurs risques à ne pas sous-estimer :
- Taux d’intérêt très élevés : les organismes qui acceptent les profils fichés appliquent souvent des conditions moins avantageuses.
- Risque de surendettement : en ajoutant une mensualité à une situation déjà tendue, on peut aggraver les retards ou les défauts de paiement.
- Accès encore plus limité à l’avenir : un défaut sur un nouveau prêt peut prolonger ou aggraver le fichage, ce qui rendra toute solution future encore plus difficile.
- Pression psychologique : cumuler les dettes peut avoir un impact moral important, surtout si la situation s’aggrave.
- Difficulté à obtenir un logement ou un emploi : certaines situations de surendettement peuvent peser dans d’autres démarches personnelles ou professionnelles.
Les 5 prêts pour les personnes fichées en Belgique
Selon que vous soyez propriétaire ou locataire, différentes options s’offrent à vous.
Prêts pour les personnes fichées propriétaires
Vous êtes propriétaire et vous avez déjà une hypothèque sur votre bien ? C’est un vrai avantage : vous pouvez utiliser cette hypothèque pour demander un nouveau prêt.
Prêt n° 1 : le regroupement de crédits : votre courtier vous rachète vos crédits en cours, y compris votre crédit hypothécaire. En échange, il vous propose un nouveau crédit avec une nouvelle durée et un nouveau taux d’intérêt. Le regroupement de crédits permet de remettre de l’ordre dans vos finances, mais n’oubliez pas qu’il a aussi un coût. Ce n’est donc pas forcément la meilleure solution si vous êtes déjà surendetté.
Prêts pour les personnes fichées locataires
Si vous louez, c'est plus difficile : en Belgique, peu de prêteurs acceptent de prêter aux personnes fichées non propriétaires. Il y a tout de même 3 solutions à votre portée :
Prêt n°2 : le microcrédit
Le microcrédit est une forme de prêt personnel dont le montant est généralement de quelques centaines d'euros.
Prêt n°3 : le credit social
Crédit social pour les personnes à faibles revenus. Il permet d'emprunter de l'argent à un taux avantageux pour acheter des appareils électroménagers, payer des soins de santé ou des formations.
Prêt n° 4 : le prêt familial ou amical
Emprunter de l'argent à un ami ou un membre de la famille. Pour les grosses sommes d’argent, vous devrez établir un contrat de prêt avec votre notaire. Pour les petits montants, une lettre de reconnaissance de dette suffit.
Exemple de lettre de reconnaissance de dette (à rédiger et signer à la main) :
Monsieur/Madame (…) reconnaît devoir rembourser la somme de (…) euros à Monsieur/Madame (…).
Fait à (…) le (…)
Bon et approuvé pour la somme de (…) euros.
Signature du débiteur
Le prêt entre particuliers indirect via des plateformes n’est pas autorisé en Belgique pour les personnes fichées à la Banque Nationale.
Prêt n° 5 : le prêt sur gage
Vous pouvez donner un objet de valeur à un prêteur sur gage en échange d'argent. Il vous prêtera la somme équivalente au montant de l’objet. Si vous remboursez le prêt comme convenu, vous récupérez votre objet. Sinon, le prêteur sur gage le vendra pour se rembourser.
Comment retirer son nom de la liste de noire de la Banque Nationale ?
La seule solution pour ne plus être fiché à la Banque Nationale de Belgique est de vous régulariser. Il faut du temps pour être retiré de la liste noire de la Centrale des Crédits aux Particuliers. Après avoir remboursé tous vos crédits, il faut attendre un an. Entre-temps, vous devrez vous contenter des 5 solutions à votre portée.
Nous ne pouvons pas garantir que ces organismes de crédit vous accorderont un prêt. Votre courtier devra analyser votre dossier avant de vous donner une réponse finale.
Emprunter en étant fiché : une bonne solution ?
Si vous n’avez pas encore régularisé vos dettes, il est fortement déconseillé d’emprunter à nouveau. Un emprunt coûte de l'argent. Pour éviter le surendettement, il faut rembourser tous les prêts en cours avant d'en demander un nouveau.
