Vous le voyez partout : le TAEG est le taux que votre banque affiche lorsqu’elle vous présente ses offres de crédit. Mais que représente-t-il réellement et comment le calcule-t-on ? Réponse dans cet article.
Qu’est-ce que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ?
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un instrument de comparaison qui permet d’évaluer plusieurs offres de prêt facilement. Il tient compte entre autres des frais de dossier et des assurances obligatoires. Le TAEG est calculé de la même manière dans tous les pays d’Europe pour que vous puissiez comparer les crédits objectivement.
Définition du TAEG selon L’Echo : Le taux annuel effectif global (TAEG) est un outil. Il permet de comparer les crédits à la consommation. Le législateur l'a créé pour cela. Le TAEG comprend le taux d’intérêt réel et tous les autres frais. Cela inclut les frais de dossier et de publicité. La loi fixe un TAEG maximal. »
En résumé, le TAEG est le coût total de votre prêt exprimé en pourcentage.
A quoi sert le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global a pour but de faciliter la tâche aux emprunteurs. Sans le TAEG, comparer les prêts serait difficile. Certains organismes de crédit peuvent offrir un taux plus bas. Mais ils peuvent aussi avoir des frais de dossier plus élevés, et vice versa.
Grâce au TAEG, vous pouvez directement comparer le coût total des offres de crédit qu’on vous a proposées.
Quels frais sont inclus dans le TAEG ?
Le TAEG inclut :
- Le taux débiteur (c’est le taux d’intérêt « réel » fixé par le prêteur)
- Les frais de dossier
- Les frais de gestion
- Les frais de carte de crédit
- Les frais des assurances obligatoires
- Les frais d’expertise
- Les frais de garantie
- Tous les autres frais obligatoires liés à votre crédit
Le coût des assurances facultatives n'est pas dans le TAEG. Les intérêts de retard ne sont pas inclus non plus. Les frais du notaire ne sont pas inclus. Les frais de remboursement anticipé ne sont pas dans le TAEG.
Comment calculer le TAEG ?
Voici la formule de calcul du TAEG :
“[(montant total à rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités = TAEG
”
Cette formule est utilisée par tous les organismes de crédit dans tous les pays d’Europe.
TAEG fixe ou variable : quelle différence ?
Le TAEG fixe est constant tout au long de la durée du crédit. Il vous permet de bénéficier du même taux durant toute la période d’emprunt, ce qui apporte plus de sécurité à l’emprunteur.
Le TAEG révisable ou variable, quant à lui, peut varier (à la hausse ou à la baisse) durant votre période d’emprunt. C'est un risque pour l'emprunteur. Mais c'est aussi une chance. Vous pouvez en profiter si le taux baisse avec le temps.
Ma banque est-elle obligée d’afficher le TAEG ?
Oui ! Afficher le TAEG est une obligation pour tous les prêteurs en Belgique et en Europe. Cela inclut les courtiers et les banques. Ne souscrivez jamais un crédit si le TAEG n’est pas affiché.
Le TAEG maximal en Belgique en 2021
En Belgique, le TAEG ne peut pas dépasser un certain niveau pour les crédits à la consommation.
| Montant du prêt | Prêt personnel | Crédit-bail | Ouverture de crédit (avec carte) | Ouverture de crédit (sans carte) |
|---|---|---|---|---|
| <1250€ | 17.5% | 11.5% | 14.5% | 10.5% |
| Entre 1250€ et 5000€ | 12.5% | 8.5% | 12.5% | 9.5% |
| >5000€ | 10% | 8% | 11.5% | 9.5% |
(Source : SPF Economie, dernière mise à jour sur leur site le 1er décembre 2019)
Les meilleurs TAEG en Belgique en 2021
Voici les meilleurs TAEG proposés en Belgique en 2021 pour le prêt personnel :
Le TAEG dépend également du montant et de la durée du prêt ainsi que de votre situation personnelle. Nous ne pouvons pas vous garantir ces taux.
TAEG de 0% : vraiment le moins cher ?
Certains crédits affichent un TAEG de 0%. Cela signifie que vous ne devez payer ni intérêts, ni frais de dossier, ni assurance obligatoire. Ce type de crédit est parfois offert par les fabricants de voitures et d'autres produits. Ils veulent attirer des clients de cette façon.
Avant de signer un prêt avec un TAEG de 0%, vérifiez qu'il n'y a pas de frais cachés. Si on vous demande de prendre une assurance omnium, sachez qu'elle n'est pas obligatoire. Cela ne figure donc pas dans le TAEG. Si vous perdez certains avantages, comme moins d'options sur le produit, le prêt n'est pas gratuit. Même avec un taux de 0%, des frais peuvent s'ajouter.
Exemple de calcul de TAEG
Illustrons ces explications par un exemple concret. Imaginez que vous souhaitiez prendre un crédit pour un montant de 10 000€ sur 4 ans (48 mois).
- Le taux débiteur est de 3.5%
- Les frais de dossier sont de 300€
Selon la formule [(montant total à rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités, votre TAEG est de 4.89%.
