Vous le voyez partout : le TAEG est le taux que votre banque affiche lorsqu’elle vous présente ses offres de crédit. Mais que représente-t-il réellement et comment le calcule-t-on ? Réponse dans cet article.
Qu’est-ce que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ?
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un instrument de comparaison qui permet d’évaluer plusieurs offres de prêt facilement. Il tient compte entre autres des frais de dossier et des assurances obligatoires. Le TAEG est calculé de la même manière dans tous les pays d’Europe pour que vous puissiez comparer les crédits objectivement.
La définition du TAEG selon L’Echo : « Pour permettre de comparer les crédits à la consommation proposés par différents organismes, le législateur a mis au point le taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG inclut non seulement le taux d’intérêt réel, mais aussi tous les autres frais facturés, comme les frais de dossier et de publicité. La loi fixe un TAEG maximal. »
En résumé, le TAEG est le coût total de votre prêt exprimé en pourcentage.
A quoi sert le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global a pour but de faciliter la tâche aux emprunteurs. Sans le TAEG, il serait difficile de comparer les prêts : certains organismes de crédit peuvent proposer un taux réel plus bas mais avoir des frais de dossier plus élevés et inversement.
Grâce au TAEG, vous pouvez directement comparer le coût total des offres de crédit qu’on vous a proposées.
Quels frais sont inclus dans le TAEG ?
Le TAEG inclut :
- Le taux débiteur (c’est le taux d’intérêt « réel » fixé par le prêteur)
- Les frais de dossier
- Les frais de gestion
- Les frais de carte de crédit
- Les frais des assurances obligatoires
- Les frais d’expertise
- Les frais de garantie
- Tous les autres frais obligatoires liés à votre crédit
Le coût des assurances non obligatoires, les intérêts de retard, les honoraires du notaire et les frais de remboursement anticipé ne sont pas inclus dans le TAEG.
Comment calculer le TAEG ?
Voici la formule de calcul du TAEG :
[(montant total à rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités = TAEG
Cette formule est utilisée par tous les organismes de crédit dans tous les pays d’Europe.
TAEG fixe ou variable : quelle différence ?
Le TAEG fixe est constant tout au long de la durée du crédit. Il vous permet de bénéficier du même taux durant toute la période d’emprunt, ce qui apporte plus de sécurité à l’emprunteur.
Le TAEG révisable ou variable, quant à lui, peut varier (à la hausse ou à la baisse) durant votre période d’emprunt. C’est un risque pour l’emprunteur, mais aussi une opportunité car vous pouvez y gagner si le taux baisse au fil des années.
Ma banque est-elle obligée d’afficher le TAEG ?
Oui ! Afficher le TAEG est une obligation pour tous les organismes de crédit en Belgique et dans toute l’Europe, qu’il s’agisse de courtiers ou de banques. Ne souscrivez jamais un crédit si le TAEG n’est pas affiché.
Le TAEG maximal en Belgique en 2021
En Belgique, le TAEG ne peut pas dépasser un certain niveau pour les crédits à la consommation.
| Montant du prêt | Prêt personnel | Crédit-bail | Ouverture de crédit (avec carte) | Ouverture de crédit (sans carte) |
|---|---|---|---|---|
| <1250€ | 17.5% | 11.5% | 14.5% | 10.5% |
| Entre 1250€ et 5000€ | 12.5% | 8.5% | 12.5% | 9.5% |
| >5000€ | 10% | 8% | 11.5% | 9.5% |
(Source : SPF Economie, dernière mise à jour sur leur site le 1er décembre 2019)
Les meilleurs TAEG en Belgique en 2021
Voici les meilleurs TAEG proposés en Belgique en 2021 pour le prêt personnel :
| TAEG | Organisme de crédit |
|---|---|
| Apd 3.99% | Cofidis |
| Apd 3.99% | Beobank |
| Apd 4.89% | Aion Bank |
Le TAEG dépend également du montant et de la durée du prêt ainsi que de votre situation personnelle. Nous ne pouvons pas vous garantir ces taux.
TAEG de 0% : vraiment le moins cher ?
Certains crédits affichent un TAEG de 0%. Cela signifie que vous ne devez payer ni intérêts, ni frais de dossier, ni assurance obligatoire. Ce type de crédit est parfois proposé par les constructeurs de voitures et d’autres biens de consommation qui veulent attirer des clients de cette manière.
Avant de signer un prêt avec un TAEG de 0%, assurez-vous qu’il n’y ait pas de frais cachés : si on vous demande de souscrire une assurance omnium (qui n’est pas obligatoire donc pas reflétée dans le TAEG) ou que vous perdez certains avantages (moins d’option sur le produit acheté…), le prêt n’est alors pas gratuit malgré le taux de 0%.
Exemple de calcul de TAEG
Illustrons ces explications par un exemple concret. Imaginez que vous souhaitiez prendre un crédit pour un montant de 10 000€ sur 4 ans (48 mois).
- Le taux débiteur est de 3.5%
- Les frais de dossier sont de 300€
Puisqu’il s’agit d’un prêt personnel, il n’y a aucun autre frais obligatoire, même si vous pouvez aussi choisir de prendre une assurance solde restant dû. Selon la formule [(montant total à rembourser - montant de l'emprunt)/montant de l'emprunt] x nombre total de mensualités, votre TAEG est de 4.89%.
