Le TAEG — taux annuel effectif global — est le seul chiffre qui permette de comparer deux crédits. Il intègre les intérêts et tous les frais obligatoires, là où le taux débiteur ne couvre que les intérêts. Deux offres affichant le même taux débiteur peuvent avoir des TAEG très différents.
Et il est plafonné par la loi : depuis le 1er décembre 2025, un prêt à tempérament de plus de 5 000 € ne peut pas dépasser 12 %.
Les plafonds légaux en vigueur
| Montant emprunté | Prêt et vente à tempérament | Crédit-bail | Ouverture de crédit avec carte | Sans carte |
|---|---|---|---|---|
| Jusqu'à 1 250 € | 20,50 % | 14,50 % | 16,50 % | 12,50 % |
| De 1 250 à 5 000 € | 15,50 % | 11,50 % | 14,50 % | 11,50 % |
| Plus de 5 000 € | 12,00 % | 10,00 % | 13,50 % | 11,50 % |
Ces maxima sont révisés tous les six mois. L'ajustement intervient lorsque les indices de référence, examinés fin mars et fin septembre, varient d'au moins 0,75 point.
La sanction est lourde pour le prêteur : si le TAEG dépasse le maximum applicable, le consommateur est de plein droit exonéré complètement du paiement du coût du crédit. Il ne rembourse que le capital.
Un constat que ces plafonds rendent visible : l'exemple représentatif publié par Cofidis — 2 500 € sur 24 mois à 15,50 % — se situe exactement au plafond légal de sa tranche. Ce n'est pas illégal, mais cela indique où se place le produit.
Ce que le TAEG contient
- Les intérêts calculés au taux débiteur
- Les frais de dossier, quand le prêteur en applique
- Les frais obligatoires liés à l'octroi du crédit
- Le coût d'une assurance imposée comme condition d'obtention
Il n'inclut pas les frais optionnels — une assurance facultative, par exemple — ni les pénalités éventuelles en cas de retard.
L'écart entre taux débiteur et TAEG mesure exactement le poids des frais. Chez mozzeno, un exemple à 8,17 % de taux débiteur affiche 11,49 % de TAEG : les 267,11 € de frais de dossier pèsent 3,32 points.
Comment il se calcule
Le TAEG est le taux annuel qui, appliqué au flux de mensualités, ramène leur valeur actualisée au montant emprunté. C'est une équation qui se résout par approximations successives, pas une formule directe.
En pratique, vous n'avez pas à le calculer : la loi impose au prêteur de l'afficher. Ce que vous pouvez faire, en revanche, c'est vérifier sa cohérence — si la mensualité annoncée ne correspond pas au TAEG affiché, quelque chose ne va pas.
C'est la méthode que nous appliquons à chaque relevé : nous recalculons le TAEG à partir de la mensualité publiée et le confrontons au chiffre annoncé. Si l'écart dépasse 0,05 point, nous ne publions pas.
TAEG fixe ou variable
En crédit à la consommation, le taux est fixe pour toute la durée : le TAEG annoncé au départ reste celui que vous payez.
En crédit hypothécaire, un taux variable est possible. La loi belge l'encadre strictement : il ne peut au maximum que doubler par rapport à son niveau initial, et peut descendre jusqu'à 0 %. Le TAEG affiché suppose alors que le taux ne bouge pas — ce qui n'arrivera pas.
Les TAEG réels du marché belge
Nos relevés chez huit prêteurs situent le prêt personnel entre 7,05 % et 15,50 % selon l'établissement, le montant et la durée. Sur les crédits affectés — auto, rénovation — les taux descendent à 3,25 %.
Le détail, avec le coût du crédit en euros : comparatif des TAEG en prêt personnel.
Le piège du « 0 % »
Un TAEG de 0 % existe réellement — le prêt rénovation de la Société wallonne du Crédit social en est un. Mais une offre commerciale à 0 % mérite une vérification : le coût est parfois reporté sur le prix du bien financé.
La méthode qui tranche : demander le prix comptant, remise maximale incluse, puis comparer le total avec financement à ce prix augmenté du coût d'un crédit bancaire classique.
Questions fréquentes
Quel est le TAEG maximum légal en Belgique ?
Il dépend du montant et du type de crédit. Pour un prêt à tempérament : 20,50 % jusqu'à 1 250 €, 15,50 % de 1 250 à 5 000 €, et 12 % au-delà. Ces plafonds sont en vigueur depuis le 1er décembre 2025.
Quelle différence entre taux débiteur et TAEG ?
Le taux débiteur ne couvre que les intérêts. Le TAEG y ajoute tous les frais obligatoires. Seul le TAEG permet de comparer deux offres.
Que se passe-t-il si un prêteur dépasse le plafond ?
Le consommateur est de plein droit exonéré complètement du paiement du coût du crédit : il ne rembourse que le capital emprunté.
À quelle fréquence les plafonds changent-ils ?
Tous les six mois au maximum. Les indices de référence sont examinés fin mars et fin septembre, et les maxima sont ajustés si l'écart atteint 0,75 point.
Le TAEG affiché est-il celui que j'obtiendrai ?
Pas nécessairement. Les prêteurs publient un exemple représentatif qui vaut pour un couple montant/durée précis. Votre TAEG dépendra de votre montant, de votre durée et de votre dossier.
Un TAEG de 0 % est-il toujours avantageux ?
Pas systématiquement. Il existe de véritables prêts à 0 %, notamment publics. Mais dans une offre commerciale, le coût peut être reporté sur le prix du bien : comparez toujours le prix comptant négocié.
