Simulation de prêt hypothécaire en Belgique : comment procéder ?

Pour une simulation de prêt hypothécaire, les variations de chaque élément de l'emprunt jouent un rôle majeur dans l'effort de remboursement que vous ferez. Avec le tableau d’amortissement, cet outil de simulation clair et transparent, en quelques clics, vous pouvez simuler à partir des meilleurs prêts hypothécaires de Belgique et connaitre :

• Le taux d'intérêt.
• Le capital emprunté.
• La durée de remboursement.
• Le montant du remboursement mensuel.
• Le coût mensuel de l’intérêt
• Le montant mensuel de votre capital acquit

Notre simulateur de prêt hypothécaire met en relation la durée, le taux, et le montant. C'est une première phase dans votre recherche de crédit hypothécaire. Pour en savoir plus et prendre contact avec un conseiller, cliquez sur le lien de chaque banque partenaire de notre simulateur de prêt. Vous connaitrez :

• Le montant des frais de dossier.
• Le capital restant dû selon l'année de remboursement.
• Le solde en capital à 10 ans, 15 ans de la fin du prêt hypothécaire.
• Les pénalités de sortie anticipée du crédit.
• Les options du crédit proposées par la banque.

En attendant leurs retours, lisez ce guide de l’emprunteur ! Vous en saurez plus sur les mécanismes et rouages du prêt hypothécaire.

Sommaire

• Comment déterminer sa capacité d'emprunt ?
• Comment calculer une mensualité de crédit hypothécaire ?
• Comment déterminer la durée idéale d'un prêt hypothécaire ?
• Quel montant choisir pour un crédit hypothécaire en Belgique et quel en est l’impact ?
• Le tableau d'amortissement du prêt est-il un document important à connaître ?
• Avez-vous déjà vu un tableau d'amortissement de prêt immobilier ?

Comment déterminer sa capacité d'emprunt ?

Il est toujours tentant d'emprunter beaucoup en période de taux bas. Mais la prudence s'impose, le mieux et le plus important est de déterminer en amont sa capacité d'emprunt. Comment faire ?

Vous partez du montant de vos revenus pour savoir quel montant maximum il vous est possible de rembourser mensuellement et infine d’emprunter. En Belgique, comme dans la plupart des pays européens, les banques ont de bonnes pratiques responsables. Elles n'accordent pas d'emprunt au-delà d'un taux d'endettement de plus de 33 % des revenus.

La formule de calcul du taux d’endettement est : charges de remboursement × 100 / revenus. Ce taux va servir à déterminer votre capacité d'emprunt et à sécuriser le paiement de vos mensualités.

Les revenus pris en compte sont par exemple :

• Les salaires.
• Les revenus de la location de biens immobiliers.
• Les rémunérations d'actions ou des obligations.

Plus votre taux d’endettement avant de contracter est bas, plus votre prêt devrait être bas (avez-vous des crédits en cours ?) et de facto, plus votre capacité d’emprunt est élevée. Cela impacte à la hausse le montant de prêt hypothécaire que vous pouvez contracter.

Reprenons le taux d'intérêt fixe à 1,55 % et un emprunt sur 20 ans, avec un taux d'endettement de 33 % :

• Revenus mensuels 3000 euros / mensualité 990 euros : capacité d'emprunt 198 000 euros.
• Revenus mensuels 1800 euros / mensualité 594 euros : capacité d'emprunt 118 581 euros.

Retenez bien que déterminer sa capacité d'emprunt est une garantie de plus contre la spirale du surendettement.

Comment calculer une mensualité de prêt hypothécaire ?

Notre simulateur de prêt vous aide à gagner de l'argent sur votre futur prêt hypothécaire en Belgique. Commençons par le calcul d'une mensualité de crédit hypothécaire. Un prêt immobilier est, dans la grande majorité des cas, à remboursement constant. Qu'est-ce que cela signifie ? Que vous payez, sur toute la durée du crédit, la même mensualité. Mais cela ne veut pas dire que vous remboursez chaque mois le même montant du capital, au contraire ! Plus vous avancez dans le temps, plus la part du remboursement de capital comprise dans la mensualité augmente. Les premières années, vous remboursez surtout les intérêts du crédit. Leur part va, elle, diminuer avec le temps.

Comment calculer une mensualité soi-même en fonction du taux ? La formule est la suivante :

m = ( C x t ) / ( 1 - ( 1 + t ) ^ d )

• m: mensualité à rembourser
• C: capital emprunté.
• t: taux mensuel = taux annuel, exprimé en coefficient, et divisé par 12
• d: durée du crédit en mois.

Exemple : pour acheter un logement, vous empruntez un capital de 200 000 € au taux annuel de 1,85 %, sur 20 ans. Le calcul sera :

m = ( 200 000 x 0.001541) / (1 - (1 + 0.001541) ^ 240 ) = 997,62 €

Comment déterminer la durée idéale d'un prêt hypothécaire ?

Comment trouver la meilleure durée du crédit hypothécaire en Belgique pour votre projet immobilier ? Le mieux est de faire une simulation avec un calculateur en ligne. Voici un exemple de durée d'emprunt en fonction des 3 variables suivantes : taux annuel fixe, montant total et mensualité :

Pour un taux annuel fixe de 1,85 % :

• Capital : 200 000 euros / durée de remboursement 417 mois, soit 35 ans / mensualité 651 euros Coût du crédit : 71 279 euros.
• Capital : 200 000 euros / durée de remboursement 316 mois, soit 26,3 ans / mensualité 800 euros Coût du crédit : 52 806 euros.
• Capital : 200 000 euros / durée de remboursement 239 mois, soit 20 ans mensualité 1000 euros Coût du crédit : 39 256 euros.

Pour un taux annuel fixe de 1.55 % :

• Capital : 200 000 euros / durée de remboursement 392 mois, soit 33 ans / mensualité 651 euros Coût du crédit : 55 016 euros.
• Capital : 200 000 euros / durée de remboursement 302 mois, soit 25 ans / mensualité 800 euros Coût du crédit : 41 066 euros.
• Capital : 200 000 euros / durée de remboursement 232 mois, soit 19 ans / mensualité 1000 euros Coût du crédit : 31 589 euros.

Au taux de 1,85 %, un écart de durée de 178 mois soit 15 ans offre une économie de 32 023 euros sur votre prêt hypothécaire. Au taux de 1,55 %, un écart de 160 mois soit 13 ans offre une économie de 23 427 euros sur votre prêt hypothécaire.

Quel montant choisir pour un prêt hypothécaire en Belgique et quel en est l’impact ?

Lorsqu'on est jeune, la durée du crédit hypothécaire est une variable facile à faire jouer. Cependant, lorsque l'on cherche à emprunter à 45, 50, ou 55 ans en Belgique, la durée d’emprunt n’est alors plus l’élément plus pertinent.

Partons de l'idée que vous visez l'achat d'un appartement à Bruxelles. Le prix moyen du m2 est de 3170 euros. L'appartement dont vous rêvez fait 94 m2, son prix de vente est de 321 800 euros.

Les taux d'intérêt fixe, pour un emprunt de 20 ans, sont entre 1,49 et 1,73 %. Partons sur un taux de 1,55 % pour l'exemple suivant :

• Mensualité de 800 euros / sans apport : durée de remboursement 47 ans.
• Mensualité de 1000 euros / sans apport : durée de remboursement 34 ans.

Si vous empruntez à 45 ans, vous obtiendrez difficilement un prêt hypothécaire pour acheter l'appartement. Mais si vous pouvez mettre un apport pour faire baisser le montant du crédit, la durée de remboursement baisse, et vous avez plus de chance d'obtenir un accord :

• Mensualité de 800 euros / avec apport de 100 000 euros : durée de remboursement 29 ans.
• Mensualité de 1000 euros / avec apport de 100 000 euros : durée de remboursement 21 ans.

Au taux de 1,55 %, avec 800€ de mensualité et avec un apport de 100 000€, vous remboursement votre prêt hypothécaire 18 années plus rapidement que sans apport. Au taux de 1,55 %, avec 1000€ de mensualité et avec un apport de 100 000€, vous remboursement votre prêt hypothécaire 13 années plus rapidement que sans apport.

Avez-vous déjà vu un tableau d'amortissement de prêt immobilier ?

Voici ci-dessus un exemple de tableau d'amortissement tronqué des lignes inutiles pour l'explication. Il vous permet de visualiser en un clin d'œil comment se présente un tel tableau.

Notre idée est de vous donner l'occasion de vous familiariser avec la lecture. Il s'agit d'un emprunt en Belgique de 149 656 euros, au taux annuel de 1,45 %, sur 232 mois. Nous avons volontairement fait apparaitre les différents paliers à 60 et 120 mois.

Le prêt hypothécaire est à remboursement constant : le remboursement en capital est progressif, et celui des intérêts dégressif. Le palier de 60 mois correspond à une chute de 34 euros des intérêts remboursés, pour une hausse de la même somme du remboursement de capital.   Le second palier, à 120 mois, fait apparaitre la baisse de 45 euros des remboursements d'intérêts, correspondant à la hausse de 45 euros du remboursement du capital emprunté.

La mensualité est fixe, le taux d'intérêt également. Prenez en considération que tous les termes du tableau peuvent faire l'objet d'une négociation, (les paliers, le montant de l'assurance, la mensualité). Avec un tel crédit immobilier, l'emprunteur peut gérer de façon transparente son budget à long terme.

N'hésitez pas à utiliser notre simulateur en ligne Simulationprêt.be. En quelques secondes, vous visualiserez votre simulation de prêt hypothécaire ! Ce sera une première étape, avant de prendre contact avec un conseiller. Votre formulaire de prise de contact est rapide, gratuit et sans aucun engagement de votre part. Vous pourriez ensuite entamer les négociations avec votre courtier ou bien votre banque en Belgique !