Connaître votre taux d’endettement est une étape indispensable avant de demander un crédit. Découvrez comment le calculer et le niveau de taux d’endettement maximal en Belgique.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Votre taux d’endettement est la part de votre revenu qui sert à rembourser vos dettes chaque mois. Il est exprimé en pourcentage de votre revenu mensuel. Exemple : un taux d’endettement de 10% signifie que 10% de votre revenu mensuel est utilisé pour rembourser vos prêts en cours.
Pourquoi est-il important de connaître votre taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est une mesure très importante. Avant de vous donner un crédit, votre banquier ou courtier calcule votre taux d’endettement. Cela permet de vérifier que vous ne dépassez pas la limite acceptée en Belgique.
Si votre taux d’endettement est élevé, il sera plus difficile d'obtenir un prêt. Cela représente un grand risque pour le prêteur.
Connaître votre taux d’endettement vous permet donc de savoir combien vous pouvez demander pour que votre demande soit acceptée.
C'est une mesure utile pour vous. Si votre taux d'endettement est trop élevé, vous aurez du mal à garder votre niveau de vie. Vous pourriez aussi tomber dans le surendettement.
Le surendettement est une situation à éviter absolument et qui peut avoir de lourdes conséquences sur votre vie. Le but du calcul du taux d’endettement est de vous aider à garder le contrôle de vos finances.
Découvrez les conséquences du surendettement et les solutions pour en sortir dans notre guide.
Comment calculer le taux d’endettement ?
La formule pour calculer le taux d’endettement est simple. Il faut trouver le pourcentage de vos revenus utilisé pour rembourser vos dettes.
Calcul du taux d’endettement : ( dettes / revenus ) x 100
Calcul des dettes
Vos dettes sont vos crédits en cours que vous remboursez chaque mois. Le montant de vos dettes pour le taux d’endettement est la somme de tous vos paiements mensuels. Cela inclut le prêt hypothécaire et les crédits à la consommation.
Calcul des revenus
Les revenus qui entrent en compte dans le calcul du taux d’endettement sont :
- Votre salaire
- Vos revenus fonciers
- Les pensions alimentaires qui vous sont versées
- Les allocations sociales fixes (retraite, handicap…)
- Votre 13e mois
Si vous empruntez à deux, tous les revenus de votre co-emprunteur sont également pris en compte. Les primes exceptionnelles et autres revenus variables ne sont généralement pas pris en compte car ils ne sont pas suffisamment réguliers.
Dans la formule de calcul du taux d’endettement, les revenus sont comptabilisés sur base mensuelle.
Calcul du taux d’endettement du prêt immobilier et du prêt personnel
La formule de calcul du taux d’endettement pour le prêt immobilier et pour le prêt personnel sont identiques. Le taux d’endettement maximal est également le même pour tous les types de prêts.
En effet, peu importe le montant emprunté ou le projet, vous devez rembourser vos emprunts. Vous devez aussi garder un niveau de vie correct.
Quel est le taux d’endettement à ne pas dépasser ?
En Belgique, le taux d’endettement maximal autorisé est de 33%, soit un tiers.
Ce n’est pas une règle à proprement parler car aucune loi ne définit de taux d’endettement maximal. Cependant, la plupart des organismes de crédit utilisent cette limite. Ils pensent qu'un taux d'endettement au-dessus de 33% est trop risqué.
Dans certains cas, il est possible de dépasser 33%. Cela se produit quand vos revenus mensuels sont assez élevés. Si le montant restant pour vivre après le paiement de vos dettes est suffisant, vous pouvez maintenir votre niveau de vie.
Exemple de calcul du taux d’endettement
Voici quelques exemples de calcul du taux d’endettement et ses implications potentielles sur une demande de prêt.
Exemple 1 : taux d’endettement bas
Vous souhaitez emprunter pour acheter une voiture. Le crédit que vous souhaitez demander porte sur un montant de 5000€ et les mensualités sont de 150€ par mois. Vos revenus sont de 1300€ par mois. Comme vous n’avez pas d’autre prêt en cours, votre taux d’endettement actuel est de 0%.
En prenant ce nouveau crédit, votre taux d’endettement serait : (150/1300) /100 = 11,5%.
Même si vous avez de faibles revenus, votre taux d’endettement est en dessous de la barre des 33%. Votre demande a donc de bonnes chances d’être acceptée.
Exemple 2 : taux d’endettement maximal
Vous souhaitez emprunter pour partir en vacances. Vous avez besoin de 2000€ et les mensualités du crédit que vous souhaitez demander sont de 180€. Vos revenus sont de 2000€ par mois. Vous avez déjà un crédit hypothécaire en cours pour lequel vous devez rembourser 500€ par mois. Votre taux d’endettement actuel est de 25%.
En prenant ce nouveau crédit, votre taux d’endettement passerait de 25% à 34%. Votre demande pourrait être acceptée, mais ce sera un peu plus difficile.
Exemple 3 : taux d’endettement très élevé
Vous voulez acheter une maison et les mensualités du prêt hypothécaire que vous souhaitez souscrire s’élèvent à 1000€ par mois.
Cependant, vos revenus sont de 1500€ par mois. Avec ce nouveau prêt, votre taux d’endettement serait de 66%, ce qui est bien au-dessus de la limite autorisée.
Vous aurez probablement du mal à obtenir ce prêt. Il vaut mieux ne pas en faire la demande. Cela pourrait vous mettre dans une situation financière difficile.
Le taux d’endettement : un facteur de votre capacité d’emprunt
Le taux d’endettement est une mesure utilisée dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
La capacité d’emprunt est le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire. Pour la calculer, vous devez connaître votre taux d’endettement ainsi que d’autres mesures de votre situation financière.
Utilisez notre calculette de capacité d’emprunt pour découvrir combien vous pouvez emprunter.
