Connaître votre taux d’endettement est une étape indispensable avant de demander un crédit. Découvrez comment le calculer et le niveau de taux d’endettement maximal en Belgique.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Votre taux d’endettement est la part de votre revenu qui sert à rembourser vos dettes chaque mois. Il est exprimé en pourcentage de votre revenu mensuel. Exemple : un taux d’endettement de 10% signifie que 10% de votre revenu mensuel est utilisé pour rembourser vos prêts en cours.
Pourquoi est-il important de connaître votre taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est une mesure très importante. Avant de vous accorder un crédit, votre banquier ou courtier calcule votre taux d’endettement pour vérifier que vous ne dépassez pas la limite acceptée en Belgique.
Si votre taux d’endettement est élevé, votre demande de prêt sera plus difficilement acceptée puisque cela représente un risque important pour le prêteur.
Connaître votre taux d’endettement vous permet donc de savoir combien vous pouvez demander pour que votre demande soit acceptée.
C’est aussi une mesure utile pour vous au niveau personnel : si votre taux d’endettement est trop élevé, vous risquez d’avoir du mal à maintenir votre niveau de vie actuel et de tomber dans le surendettement.
Le surendettement est une situation à éviter absolument et qui peut avoir de lourdes conséquences sur votre vie. Le but du calcul du taux d’endettement est de vous aider à garder le contrôle de vos finances.
Découvrez les conséquences du surendettement et les solutions pour en sortir dans notre guide.
Comment calculer le taux d’endettement ?
La formule de calcul du taux d’endettement est assez simple : il suffit de calculer le pourcentage de vos revenus qui est utilisé pour rembourser vos dettes.
Calcul du taux d’endettement : ( dettes / revenus ) x 100
Calcul des dettes
Vos dettes sont vos crédits en cours que vous remboursez chaque mois. Le montant de vos dettes utilisé dans le calcul du taux d’endettement est la somme de tous vos remboursements mensuels (prêt hypothécaire, crédits à la consommation…).
Calcul des revenus
Les revenus qui entrent en compte dans le calcul du taux d’endettement sont :
- Votre salaire
- Vos revenus fonciers
- Les pensions alimentaires qui vous sont versées
- Les allocations sociales fixes (retraite, handicap…)
- Votre 13e mois
Si vous empruntez à deux, tous les revenus de votre co-emprunteur sont également pris en compte. Les primes exceptionnelles et autres revenus variables ne sont généralement pas pris en compte car ils ne sont pas suffisamment réguliers.
Dans la formule de calcul du taux d’endettement, les revenus sont comptabilisés sur base mensuelle.
Calcul du taux d’endettement du prêt immobilier et du prêt personnel
La formule de calcul du taux d’endettement pour le prêt immobilier et pour le prêt personnel sont identiques. Le taux d’endettement maximal est également le même pour tous les types de prêts.
En effet, quel que soit le montant emprunté ou le projet réalisé, vous devez pouvoir rembourser vos emprunts tout en conservant un niveau de vie convenable.
Quel est le taux d’endettement à ne pas dépasser ?
En Belgique, le taux d’endettement maximal autorisé est de 33%, soit un tiers.
Ce n’est pas une règle à proprement parler car aucune loi ne définit de taux d’endettement maximal. Cependant, c’est une limite utilisée par la plupart des organismes de crédit, qui considèrent qu’un taux d’endettement au-delà de 33% est trop risqué.
Dans certains cas, cependant, il est possible de dépasser 33% quand les revenus mensuels sont suffisamment élevés et que le montant qui reste à votre ménage pour vivre après le paiement de vos dettes permet de maintenir votre niveau de vie.
Exemple de calcul du taux d’endettement
Voici quelques exemples de calcul du taux d’endettement et ses implications potentielles sur une demande de prêt.
Exemple 1 : taux d’endettement bas
Vous souhaitez emprunter pour acheter une voiture. Le crédit que vous souhaitez demander porte sur un montant de 5000€ et les mensualités sont de 150€ par mois. Vos revenus sont de 1300€ par mois. Comme vous n’avez pas d’autre prêt en cours, votre taux d’endettement actuel est de 0%.
En prenant ce nouveau crédit, votre taux d’endettement serait : (150/1300) /100 = 11,5%.
Même si vous avez de faibles revenus, votre taux d’endettement est en dessous de la barre des 33%. Votre demande a donc de bonnes chances d’être acceptée.
Exemple 2 : taux d’endettement maximal
Vous souhaitez emprunter pour partir en vacances. Vous avez besoin de 2000€ et les mensualités du crédit que vous souhaitez demander sont de 180€. Vos revenus sont de 2000€ par mois. Vous avez déjà un crédit hypothécaire en cours pour lequel vous devez rembourser 500€ par mois. Votre taux d’endettement actuel est de 25%.
En prenant ce nouveau crédit, votre taux d’endettement passerait de 25% à 34%. Votre demande pourrait être acceptée, mais ce sera un peu plus difficile.
Exemple 3 : taux d’endettement très élevé
Vous voulez acheter une maison et les mensualités du prêt hypothécaire que vous souhaitez souscrire s’élèvent à 1000€ par mois.
Cependant, vos revenus sont de 1500€ par mois. Avec ce nouveau prêt, votre taux d’endettement serait de 66%, ce qui est bien au-dessus de la limite autorisée.
Vous aurez probablement beaucoup de mal à obtenir ce prêt, et vous ne devriez pas en faire la demande car cela vous mettrait dans une situation financière difficile.
Le taux d’endettement : un facteur de votre capacité d’emprunt
Le taux d’endettement est une mesure utilisée dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
La capacité d’emprunt est le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire. Pour la calculer, vous devez connaître votre taux d’endettement ainsi que d’autres mesures de votre situation financière.
Utilisez notre calculette de capacité d’emprunt pour découvrir combien vous pouvez emprunter.
