Le crédit ballon, c’est quoi et pourquoi le choisir ?
Le crédit ballon est un emprunt semblable à la location avec option d’achat. Découvrez comment il fonctionne, ses avantages et ses inconvénients.
Le crédit ballon, c’est quoi ?
Le crédit ballon est un contrat de location d’un véhicule avec option d’achat. Il implique le paiement d’un apport initial, puis de faibles mensualités pendant tout le contrat. A la fin du contrat, vous pouvez payer un montant fixe (le ballon) pour devenir le propriétaire de la voiture.
Le crédit ballon : comment ça fonctionne ?
Le crédit ballon est souvent proposé par un concessionnaire, qui loue un véhicule neuf à un client avec option d’achat.
Le client verse 10% à 20% du prix d’achat en apport personnel. Ce montant n’est pas récupérable. Pendant 1 à 2 ans, le client paie une mensualité qui inclut les intérêts du crédit. Pendant cette période, il n’est pas propriétaire du véhicule.
La dernière mensualité est appelée le « ballon ». C’est la plus élevée et elle permet d’acquérir le véhicule.
Mettre fin à un crédit ballon
A la fin d’un crédit ballon, vous avez 4 possibilités :
- Vous rendez le véhicule au concessionnaire. Vous ne payez pas le ballon, mais vous perdez aussi votre apport initial.
- Vous payez le ballon et devenez propriétaire du véhicule.
- Vous vendez le véhicule immédiatement après être devenu propriétaire pour financer le ballon.
- Vous renouvelez le bail pour 1 à 2 ans supplémentaires.
Comment calculer un crédit ballon ?
Pour calculer votre crédit ballon, vous devrez tenir compte de plusieurs critères :
- Le montant de l’apport
- Le taux d’intérêt
- Le montant du ballon
Ces critères seront fixés avec votre concessionnaire.
Exemple :
Vous souhaitez acheter une voiture neuve au prix de 10.000€. Votre concessionnaire vous propose un crédit ballon. Les conditions sont les suivantes :
- Acompte de 20% = 2000€
- Taux d’intérêt (TAEG) de 3%
- Montant des mensualités : 106.52€
- Montant du ballon : 3100€
À la fin du contrat, si vous payez le ballon, vous deviendrez propriétaire de la voiture pour un coût total de 10.745,56€.
Crédit ballon et leasing privé : quelle différence ?
Le crédit ballon et le leasing privé diffèrent principalement en termes de propriété. Le leasing est une forme de location où le véhicule doit être restitué à la fin du contrat. Le crédit ballon est un emprunt et le véhicule vous appartient une fois le contrat terminé.
| Crédit ballon | Leasing privé |
|---|---|
| Acompte de 10%-20% | Pas d’acompte |
| Mensualités pour couvrir la location et les coûts d’utilisation de la voiture | Mensualités pour couvrir la location et les coûts d’utilisation de la voiture |
| Les assurances, taxes et entretiens sont à payer par vous-même | Les assurances, taxes et entretiens sont compris dans les mensualités |
| Dernière mensualité conséquente (20%-50% du prix) | Pas de dernière mensualité |
| La voiture vous appartient à la fin du contrat | Vous rendez le véhicule à la fin du contrat |
Dans les deux formules, il y a une limite de kilomètres par an et tout dépassement entraîne des frais de pénalité.
Les avantages du crédit ballon
Le crédit ballon est un type d’emprunt moins fréquent que le prêt auto classique, mais qui est dans certains cas très avantageux :
- Il est très flexible :
à la fin du contrat, vous pouvez acheter le véhicule, le revendre ou le rendre au concessionnaire. Cette flexibilité vous permet de vous adapter à vos besoins du moment.
- Vous roulez dans une voiture neuve :
Le crédit ballon permet d’avoir accès à une voiture neuve, que vous n’auriez peut-être pas pu acquérir avec un autre moyen de financement. A la fin du contrat, vous pouvez revendre la voiture et utiliser le profit pour souscrire un nouveau crédit ballon : vous pouvez donc changer de voiture régulièrement.
- Les mensualités sont faibles :
Les mensualités d’un prêt ballon sont bien plus faibles que lors d’un crédit auto, ce qui vous permet d’avoir un budget plus facile à gérer.
Les inconvénients du crédit ballon
Le crédit ballon comporte toutefois un point faible qu’il ne faut pas négliger :
- Le coût total du crédit ballon est souvent plus élevé qu’un prêt auto classique.
- Le crédit ballon peut être très élevé et vous pourriez être obligé de souscrire un nouvel emprunt pour le payer entièrement.
Les alternatives au crédit ballon
Vous n’êtes pas convaincu par le crédit ballon ? Il existe d’autres façons de financer l’achat d’une voiture et d’obtenir le meilleur taux. C’est par exemple le cas du prêt auto. Pour découvrir tous les autres modes de financement, consultez cet article.
Avant de demander un prêt auto, nous vous conseillons de faire une simulation. Cela vous permettra de savoir en amont combien il vous coûtera.
Important : si votre choix est porté sur l’électrique, vous pouvez demander :
- Un prêt auto classique : vous pourrez ainsi vous en servir pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Découvrez comment choisir votre financement auto dans notre guide.
- Un prêt personnel : les coûts d’un véhicule électrique sont particulièrement onéreux. Vous pouvez emprunter jusqu'à 75 000 € sur une période de 3 mois à 5 ans avec un prêt personnel.
- Un crédit en concession auto : : c’est le concessionnaire qui propose ce genre de prêt. N’hésitez pas à vous rapprocher du vôtre pour voir s’il propose cette option.
A savoir : dans cet article, nous vous expliquons tout sur le financement d’une voiture électrique avec un prêt auto.
Le prêt voiture neuve
L’achat d’une voiture neuve en Belgique représente un investissement particulièrement important. Vous pouvez faire votre achat en ligne, auprès d’un concessionnaire ou vous rendre au salon de l’auto.
Pour financer l’achat de votre véhicule, vous pouvez vous rapprocher des organismes de crédit et souscrire un prêt auto.
Conseils : n’hésitez pas à passer par un courtier pour votre demande de prêt auto. Cela vous permettra de profiter de conditions très intéressantes comme un meilleur taux par exemple. Il existe également d’autres avantages à passer par un courtier. Dans ce guide, vous pouvez retrouver la liste des meilleurs courtiers et banques pour un crédit auto.
Important : actuellement, les taux en vigueur pour ce type de crédit varient entre 2,89 % et 4,98 %. Pour en savoir plus sur les prêts voitures neuves, nous vous invitons à lire cet article.
Le prêt voiture d’occasion
Les taux actuels pour l’achat d’une voiture d’occasion varient en fonction de l’âge du véhicule :
- Pour une voiture d’occasion de moins de 3 ans : prévoyez entre 4,30 et 11 % ;
- Pour une voiture d’occasion de plus de 3 ans : comptez entre 5,22 et 13 %.
A retenir : si vous souhaitez en savoir plus sur les taux des prêts pour voitures d’occasion, lisez cet article.
Le prêt auto à 0%
Certains dispositifs ont également été mis en place pour vous aider à accéder plus facilement à la propriété. Ils vous permettent ainsi de profiter de conditions très intéressantes. En fonction de votre situation, vous pouvez souscrire un prêt voiture neuve auprès des concessionnaires à un taux de 0 %. Avec ce type de prêt auto, vous n’aurez qu’à rembourser le capital.
Important : le prêt voiture neuve à taux 0 % est avantageux. Cependant, les modèles proposés ont moins d'options, de réductions de prix ou de garanties. Pensez donc à vérifier tous ces critères avant de faire votre choix. Pour en savoir plus sur le prêt voiture neuve, consultez cet article.
Le prêt auto entre particuliers
En dehors des organismes de crédit, vous pouvez souscrire un crédit de particulier à particulier pour acheter un véhicule. Il s’agit d’une alternative qui permet d’emprunter sans passer par une banque. Les modalités du prêt peuvent être discutées entre eux et il reviendra au prêteur de prévoir ou non des intérêts.
Pour contracter un prêt auto entre particuliers, vous pouvez :
- Entrer en contact directement avec le prêteur : c’est généralement le cas lorsque les deux personnes se connaissent ;
- Passer par une plateforme : tout se fait via la plateforme, ce qui vous garantit une meilleure sécurité. La plateforme peut refuser le financement si vous êtes insolvable, tout comme les banques ou établissements de crédit.
Important : pour tout savoir sur les prêts autos entre particuliers, découvrez cet article.
Bon à savoir : découvrez toutes les astuces qui vous permettent de négocier et d’obtenir un prêt auto pas cher.
Souscrire un prêt auto quand on est au chômage : est-ce possible ?
Il est toujours recommandé d’avoir des revenus stables et réguliers avant de souscrire un prêt auprès d’un établissement de crédit. Mais si vous êtes au chômage, certaines possibilités peuvent s'offrir à vous :
Le prêt auto classique
Vous pouvez demander un prêt auto à un organisme de crédit ou passer par un courtier. Il vous aidera ainsi à maximiser vos chances. Et n’oubliez pas, la banque s’assurera toujours de votre solvabilité avant d’accepter de vous octroyer un crédit auto. Votre dossier devra donc être présenté sous son meilleur jour
Le microcrédit social
Avec des organismes de crédit social comme Credal, vous pouvez faire un emprunt à hauteur de 10 000 € si l’utilisation d’un véhicule est nécessaire à votre recherche d’emploi.
Le prêt en aval
Avec cette formule, un de vos proches peut se porter garant et prendre l’engagement de rembourser vos dettes en cas de défaillance.
A retenir : pour découvrir toutes les informations sur comment obtenir un prêt auto en étant au chômage, consultez ce guide.
