Une simulation de prêt auto tient en une formule et trois paramètres. Voici comment elle se calcule, ce qu'elle révèle sur la décomposition de vos mensualités, et surtout ce qu'elle ne vous dira pas.
La formule, et l'erreur que font la plupart des simulateurs
La mensualité d'un prêt à tempérament se calcule par l'annuité constante :
mensualité = capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)^−nombre de mois)
Tout se joue sur le taux mensuel, et c'est là que la plupart des explications se trompent. On lit couramment qu'il s'obtient en divisant le TAEG par douze. C'est faux.
Le TAEG est défini par la loi comme un taux actuariel : il intègre déjà la capitalisation. Sa conversion mensuelle exacte est :
taux mensuel = (1 + TAEG)^(1/12) − 1
Sur un TAEG de 4,95 %, cela donne 0,4034 % par mois, et non 0,4125 % comme le donnerait la division par douze. L'écart paraît minuscule ; il ne l'est pas sur le résultat.
Nous avons vérifié les deux méthodes contre les exemples représentatifs légaux de huit prêteurs belges — Belfius, KBC, Argenta, BNP Paribas Fortis, Beobank, Cetelem, Cofidis et mozzeno. La conversion actuarielle reproduit les huit au centime près. La division par douze n'en reproduit aucun : elle surestime la mensualité de 0,50 € à 1,74 € selon les cas.
Si un simulateur vous annonce une mensualité supérieure d'environ un euro à celle du prêteur, c'est cette erreur qu'il commet.
Appliquée correctement à un emprunt de 18 000 € sur 60 mois à 4,95 % :
| Montant | |
|---|---|
| Mensualité | 338,37 € |
| Total remboursé | 20 302,42 € |
| Coût du crédit | 2 302,42 € |
Ce que la simulation révèle : la décomposition
C'est la partie que les simulateurs affichent rarement, et qui explique tout le reste. Chaque mensualité se partage entre intérêts et capital, et cette répartition évolue :
| Mois | Dont intérêts | Dont capital | Capital restant dû |
|---|---|---|---|
| 1 | 72,62 € | 265,76 € | 17 734,24 € |
| 30 | 39,70 € | 298,67 € | 9 542,87 € |
| 60 | 1,36 € | 337,01 € | 0,00 € |
Les intérêts se calculent chaque mois sur le capital restant dû. Comme il diminue, les intérêts diminuent aussi, et la part de capital augmente d'autant. C'est pourquoi un remboursement anticipé rapporte d'autant plus qu'il intervient tôt.
Sur un prêt auto, la mécanique est bien moins déséquilibrée que sur un crédit hypothécaire. Ici, dès la première mensualité, 78,5 % partent en capital. Sur un crédit immobilier à 25 ans, la première mensualité contient encore plus de la moitié d'intérêts.
L'arbitrage de la durée
Même montant, même taux, seule la durée change :
| Durée | Mensualité | Total remboursé | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| 36 mois | 538,19 € | 19 374,95 € | 1 374,95 € |
| 48 mois | 413,23 € | 19 835,19 € | 1 835,19 € |
| 60 mois | 338,37 € | 20 302,42 € | 2 302,42 € |
| 72 mois | 288,56 € | 20 776,62 € | 2 776,62 € |
| 84 mois | 253,07 € | 21 257,78 € | 3 257,78 € |
Passer de 36 à 84 mois divise presque la mensualité par deux — 538 € contre 253 € — et multiplie le coût du crédit par 2,4. Sur un véhicule qui décote, une durée longue expose en outre à devoir plus que la valeur de la voiture pendant une partie du crédit.
Une mensualité basse n'est pas un bon crédit. Elle est simplement étalée. Le seul chiffre qui permette de comparer deux offres est le montant total à rembourser.
Ce que la simulation ne vous dira pas
Votre taux réel. Le simulateur applique le taux que vous saisissez. Celui qu'on vous proposera dépend du montant, de la durée, du type de véhicule, de votre apport et de l'analyse de votre dossier. Un TAEG « à partir de » est le meilleur taux de la grille du prêteur, réservé aux montants élevés et aux meilleurs dossiers.
La différence entre taux débiteur et TAEG. Le TAEG intègre les frais de dossier et l'assurance éventuelle ; le taux débiteur non. Si 600 € de frais sont prélevés au départ, vous recevez 17 400 € mais en remboursez 20 302 € — le coût réel passe de 2 302 € à 2 902 €.
Ne comparez jamais deux offres sur leur taux débiteur. Seul le TAEG est comparable, parce que la loi impose d'y intégrer tous les frais obligatoires. Deux offres au même taux débiteur peuvent différer de plusieurs centaines d'euros une fois les frais réintégrés.
Les conditions liées. Certaines offres supposent la domiciliation des revenus ou la souscription d'une assurance auprès du prêteur. Le taux annoncé tombe si vous les refusez.
Vérifier une offre en trois contrôles
- Mensualité × durée = total à rembourser. Si l'offre ne recoupe pas, demandez ce qui manque.
- Total − capital emprunté = coût du crédit. C'est le seul chiffre qui compte pour comparer.
- Le TAEG figure-t-il sur l'offre ? Il est obligatoire. Une publicité de crédit qui l'omet n'est pas conforme au livre VII du Code de droit économique.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un prêt auto ?
Par la formule de l'annuité constante : capital × taux mensuel ÷ (1 − (1 + taux mensuel)^−nombre de mois), le taux mensuel s'obtenant par (1 + TAEG)^(1/12) − 1, et non par une division par douze. Sur 18 000 € à 4,95 % sur 60 mois, cela donne 338,37 € par mois, soit 20 302,42 € au total et 2 302,42 € de coût du crédit.
Quelle différence entre le taux débiteur et le TAEG ?
Le taux débiteur ne couvre que les intérêts. Le TAEG y ajoute tous les frais obligatoires — dossier, assurance imposée — et c'est le seul chiffre comparable d'un prêteur à l'autre. Sur notre exemple, 600 € de frais font passer le coût réel de 2 302 € à 2 902 €, à taux débiteur identique.
Allonger la durée pour réduire la mensualité, est-ce une bonne idée ?
C'est coûteux. Sur 18 000 € à 4,95 %, passer de 36 à 84 mois fait tomber la mensualité de 538 € à 253 €, mais multiplie le coût du crédit par 2,4 — de 1 375 € à 3 258 €. Sur un véhicule qui décote, une durée longue expose en plus à devoir plus que sa valeur de revente.
Pourquoi la part d'intérêts diminue-t-elle chaque mois ?
Parce que les intérêts se calculent sur le capital restant dû, qui décroît à chaque échéance. Sur notre exemple, la première mensualité contient 72,62 € d'intérêts, la trentième 39,70 €, la soixantième 1,36 €. C'est aussi pourquoi un remboursement anticipé rapporte davantage tôt que tard.
La simulation donne-t-elle mon taux réel ?
Non. Elle applique le taux que vous saisissez. Le vôtre dépendra du montant, de la durée, du type de véhicule, de votre apport et de votre dossier. Consultez les 19 TAEG relevés chez les prêteurs belges pour situer une proposition.
Que vérifier sur une offre de prêt auto ?
Trois contrôles : que mensualité × durée corresponde au total annoncé ; que total moins capital emprunté donne bien le coût du crédit affiché ; et que le TAEG figure sur l'offre, ce que la loi impose. Une publicité de crédit qui l'omet n'est pas conforme.
