Combien puis-je emprunter en Belgique ?

Vous pourrez généralement emprunter 33 % de la somme de vos revenus nets. Vous souhaitez lancer votre activité, acheter une maison ou obtenir un soutien financier pendant un moment difficile ? Il vous faudra choisir le type de financement adapté et la banque ou le courtier qui vous accordera le prêt. Mais vous ne pouvez pas demander n’importe quel montant : il est important de déterminer à l’avance combien vous pouvez emprunter en Belgique afin de savoir si vous pouvez financer votre projet.

Avant de vous lancer, sachez qu’un prêt est un engagement sur le long terme. Le présent article vous en dira plus sur les éléments à prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt et pour répondre à la question “Combien puis-je emprunter avec mon salaire?''

Pourquoi il est important de déterminer votre capacité d’emprunt ?

Comme son nom l’indique, la capacité d’emprunt désigne la somme que chaque emprunteur peut obtenir auprès d’un organisme financier ou d’une banque pour le financement d’un projet. Ce montant ne dépend pas de l’apport personnel du demandeur, mais plutôt de deux variables : le reste à vivre du ménage emprunteur et le taux d’endettement.

En Belgique, le montant maximum à emprunter varie d’un établissement de crédit à l’autre, et dépend aussi de la situation familiale et de la capacité à convaincre de l’emprunteur. La décision finale n’appartient qu’à la banque où vous avez effectué votre demande, qui étudiera votre dossier au cas par cas.

La capacité d’emprunt dépend également de la durée du prêt et du taux d’intérêt. Plus le taux est élevé, plus les mensualités sont élevées, ce qui implique un taux d’endettement élevé et la réduction du reste à vivre. Qui dit réduction du reste à vivre, dit réduction de la capacité d’emprunt. Connaître votre capacité d’emprunt à l’avance vous permet de trouver une autre solution d’emprunt personnel si la somme disponible ne peut pas financer votre projet.

Quand vous vous êtes déjà engagé, impossible de faire marche arrière. Cela évite ainsi les mauvaises surprises et toute déception. Pour toutes ces raisons, le calcul de la capacité d’emprunt s’avère une étape importante dans un emprunt bancaire.

Pour déterminer ''Combien vous pouvez emprunter?", le plus simple est d'effectuer votre propre calcul de capacité d'emprunt avec le calculateur disponible sur Simulationpret.be.

Les éléments à prendre en compte pour bien calculer votre capacité d’emprunt

En Belgique, la capacité d'emprunt est généralement limitée à 33% des revenus du demandeur. C'est la règle du 1/3.

Appelée aussi capacité d’endettement, la capacité d’emprunt se calcule par la différence entre les revenus du foyer et ses charges. Le résultat obtenu permet d’évaluer le pourcentage des ressources du ménage, ce qui permet par la suite de définir sa capacité d’endettement. Dans le calcul du taux d’endettement, vous devez prendre en compte les différentes sources de revenus suivantes :les pensions de retraite, les salaires et traitements, les revenus fonciers, les bénéfices industriels et commerciaux ainsi que les revenus de placements financiers réguliers. Les allocations familiales et les primes exceptionnelles ne sont pas intégrées dans le calcul.

Quelle que soit la situation de l’emprunteur, le montant des mensualités ne doit pas dépasser 33% de ses revenus nets disponibles. Pour avoir une idée de votre capacité d’emprunt, vous pouvez effectuer une simulation. Nombreux sont les comparateurs proposant ce service. Simple et rapide, il suffit de remplir les champs demandés avec quelques informations comme le montant de votre loyer, vos revenus, vos autres revenus mensuels, vos charges, votre projet, le montant de votre apport personnel, le niveau de vos futures mensualités, le taux d’intérêt et la durée de remboursement.

Combien puis-je emprunter pour un prêt personnel en Belgique ?

En Belgique, le montant d’un prêt personnel varie généralement entre 1.000€ et 200.000€ selon les organismes de crédit. Vous pouvez emprunter la somme que vous souhaitez dans cette fourchette pour autant que vos mensualités ne dépassent pas un tiers de vos revenus.

Pour répondre a la question Combien puis-je emprunter avec un salaire de 1.600 euros? Avec un salaire de 1.600€ et sans dettes, votre capacité d'emprunt est de 534 € par mois, soit 6.396 € par an et jusqu'a 159 900 euros sur 25 ans.

Si vous n’avez aucune dette, voici combien vous pouvez emprunter avec votre salaire pour un prêt personnel d’une durée de 4 ans :

Salaire Combien puis-je emprunter ? Mensualités
1200€ 14 400€ 300€
1300€ 19 152€ 399€
1400€ 22 416€ 467€
1500€ 24 000€ 500€
1600€ 25 584€ 533€
1800€ 28 800€ 600€
2000€ 32 016€ 667€

Selon la “règle” du tier ou du 33% qui n’est pas une obligation légale, mais beaucoup de banques et de courtiers s’en servent lorsqu’ils évaluent un dossier.

Combien puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire en Belgique ?

Les crédits immobiliers peuvent s’élever jusqu’à plusieurs millions d’euros en Belgique. Vous pouvez emprunter un montant équivalent à maximum 90% du prix de la maison. Comme pour le prêt personnel, vos mensualités devraient rester inférieures à un tiers de vos revenus.

Gardez à l’esprit que l’achat d’une maison avec un prêt hypothécaire engendre aussi d’autres frais qui ne sont pas pris en compte dans votre prêt : taxes, notaire, enregistrement, … Veillez à prévoir votre budget en conséquence avant de déterminer combien vous pouvez emprunter.

Seuls les primo-accédants (personnes qui n’ont pas été propriétaires durant les deux dernières années) peuvent demander un prêt hypothécaire couvrant 100% ou plus du prix de la maison.

Si vous n’avez aucune dette, voici combien vous pouvez emprunter sur 25 ans en fonction de votre salaire avec un prêt hypothécaire :

Salaire Combien puis-je emprunter ? Mensualités
1400€ 140 100€ 467€
1600€ 159 900€ 534€
1800€ 180 000€ 600€
2000€ 200 100€ 667€
2500€ 249 900€ 833€
3000€ 300 000€ 1000€
4000€ 400 000€ 1333€

Attention, ces estimations ne sont données qu'à titre indicatif et ne prennent pas en compte votre situation personnelle. Elles diffèrent également des organismes bancaires. Pour obtenir une estimation personnalisée, discutez avec votre conseiller financier.

Exemple de simulation de capacité d’emprunt

Connaître votre capacité d’emprunt à l’avance vous permet de trouver une autre solution d’emprunt si la somme disponible ne peut pas financer tout votre projet. Pour cela, vous pouvez trouver un large choix de simulateurs en ligne, en recherchant sur Google « calcul capacité d’emprunt » ou « simulation de la capacité d’emprunt ».

Prenons un cas concret. Vous souhaitez lancer votre activité commerciale ou votre start-up, et vous estimez avoir besoin de 15 000€ pour couvrir vos frais. Idéalement, vous êtes salarié d’une entreprise avec un contrat à durée indéterminée, et percevez un salaire mensuel net de 1500€ et n’avez aucune dette en cours.

En entrant ces données sur un simulateur de capacité d’emprunt, vous découvrez que vous pouvez demander 500€ par mois, soit 1/3 de vos revenus.

  • Si votre voisin qui gagne un salaire mensuel de 2000€, voulait lui aussi connaître la somme auquel il est éligible, il verrait qu’il pourrait s’endetter à hauteur de 670€ par mois. Attention cependant, car cette somme englobe les fonds qui vont servir au projet mais également les différents frais bancaires.

  • Si vous percevez des salaires qui varient chaque mois, nous vous recommandons de calculer et faire la simulation avec la moyenne de vos revenus sur plusieurs mois.

  • Si vous empruntez avec une autre personne, le calcul sera fait en additionnant l’ensemble de vos revenus mensuels, tout en veillant à ne pas en compter certains en double. Par exemple : si vous donnez un appartement en location, vous ne pouvez compter ces revenus qu'une seule fois.

Prenons l’exemple d’un couple dont les revenus propres sont de 2000€ et de 1700€ nets, et qui possèdent un appartement leur rapportant 500€ par mois. Admettons également qu’ils aient un prêt immobilier à rembourser de 870€ chaque mois. Leur revenu global est donc de 2000€ + 1700€ + 500€ soit 4200€. Une estimation de leur capacité d’emprunt est de 1250€ par mois.

En conclusion

Pour appréhender au mieux votre projet, quelle que soit sa nature, effectuer une simulation de capacité d’emprunt est utile pour avoir une estimation. Cela évite ainsi les mauvaises surprises et toute déception. Pour toutes ces raisons, le calcul de la capacité d’emprunt s’avère une étape importante dans un emprunt bancaire.

Cependant, la décision finale appartiendra à la banque ou au courtier auprès duquel vous avez effectué votre demande, qui après avoir étudié votre dossier, vous donnera avec précision votre capacité d’emprunt.

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