Avant de vous engager dans un crédit, il est essentiel de connaître votre capacité d’emprunt. En Belgique, les banques se basent généralement sur un taux d’endettement maximal de 33 %. Découvrez comment faire le bon calcul, avec ou sans apport, pour vos projets personnels ou immobiliers.
Pourquoi il est important de déterminer votre capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximal qu’une banque peut vous prêter, en fonction de vos revenus, de vos charges mensuelles et de la durée du crédit. Elle détermine :
- Si votre projet est finançable,
- Le type de crédit que vous pouvez envisager (personnel, hypothécaire, auto…),
- Et vos futures mensualités.
Connaître cette capacité vous évite de perdre du temps avec des demandes irréalistes ou des projets difficilement viables.
Pour déterminer ''Combien vous pouvez emprunter?", le plus simple est d'effectuer votre propre calcul de capacité d'emprunt avec le calculateur disponible sur Simulationpret.be.
Les critères pris en compte par les banques
En Belgique, la capacité d'emprunt est généralement limitée à 33% des revenus du demandeur. C'est la règle du 1/3.
Les établissements financiers tiennent compte de plusieurs éléments pour calculer votre capacité d’emprunt :
- Vos revenus nets stables : salaires, pensions, revenus locatifs, revenus professionnels réguliers.
- Vos charges fixes : mensualités de crédits en cours, pensions alimentaires, loyers…
- Le reste à vivre après remboursement de vos dettes.
- Le taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser en général 33 %.
- La durée du crédit : plus elle est longue, plus les mensualités sont faibles, donc la capacité d’emprunt augmente.
- Le taux d’intérêt : plus il est élevé, plus la mensualité est lourde.
Comment calculer votre capacité d’emprunt ?
La formule est simple : Capacité d’emprunt mensuelle = 33 % de vos revenus nets – charges fixes
Par exemple, avec un revenu net de 2 000 € et aucune dette :
2 000 € x 33 % = 660 € de mensualité maximale. Sur 25 ans à un taux de 3 %, cela permet d’emprunter environ 200 000 €.
Combien puis-je emprunter pour un prêt personnel en Belgique ?
En Belgique, le montant d’un prêt personnel varie généralement entre 1.000€ et 75.000€ selon les organismes de crédit. Vous pouvez emprunter le montant que vous voulez dans cette plage, tant que vos mensualités ne dépassent pas un tiers de vos revenus.
Pour répondre a la question Combien puis-je emprunter avec un salaire de 1.600 euros? Avec un salaire de 1.600 € et sans dettes, vous pouvez emprunter 534 € par mois. Cela représente 6.396 € par an. Sur 25 ans, vous pouvez obtenir jusqu'à 159.900 €.
Si vous n’avez aucune dette, voici combien vous pouvez emprunter avec votre salaire pour un prêt personnel de 4 ans :
| Salaire | Combien puis-je emprunter ? | Mensualités |
|---|---|---|
| 1200€ | 14 400€ | 300€ |
| 1300€ | 19 152€ | 399€ |
| 1400€ | 22 416€ | 467€ |
| 1500€ | 24 000€ | 500€ |
| 1600€ | 25 584€ | 533€ |
| 1800€ | 28 800€ | 600€ |
| 2000€ | 32 016€ | 667€ |
Selon la "règle" du tiers ou du 33%, de nombreuses banques et courtiers l'utilisent pour évaluer un dossier. Cependant, il est important de noter que cette règle n'est pas une obligation légale.
Combien puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire en Belgique ?
Les crédits immobiliers peuvent s’élever jusqu’à plusieurs millions d’euros en Belgique. Vous pouvez emprunter un montant équivalent à maximum 90% du prix de la maison. Comme pour le prêt personnel, vos mensualités devraient rester inférieures à un tiers de vos revenus.
Gardez à l’esprit que l’achat d’une maison avec un prêt hypothécaire engendre aussi d’autres frais qui ne sont pas pris en compte dans votre prêt : taxes, notaire, enregistrement, … Veillez à prévoir votre budget en conséquence avant de déterminer combien vous pouvez emprunter.
Seuls les primo-accédants peuvent demander un prêt hypothécaire. Cela signifie que ce sont les personnes qui n'ont pas été propriétaires au cours des deux dernières années. Ce prêt peut couvrir 100 % ou plus du prix de la maison.
Si vous n’avez aucune dette, voici combien vous pouvez emprunter sur 25 ans en fonction de votre salaire avec un prêt hypothécaire :
| Salaire | Combien puis-je emprunter ? | Mensualités |
|---|---|---|
| 1400€ | 140 100€ | 467€ |
| 1600€ | 159 900€ | 534€ |
| 1800€ | 180 000€ | 600€ |
| 2000€ | 200 100€ | 667€ |
| 2500€ | 249 900€ | 833€ |
| 3000€ | 300 000€ | 1000€ |
| 4000€ | 400 000€ | 1333€ |
Ces chiffres sont indicatifs. Les montants exacts dépendent du taux appliqué et de votre situation personnelle.
Attention, ces estimations ne sont données qu'à titre indicatif et ne prennent pas en compte votre situation personnelle. Elles diffèrent également des organismes bancaires. Pour obtenir une estimation personnalisée, discutez avec votre conseiller financier.
Les étapes à suivre pour bien préparer votre demande de crédit
Calculez vos revenus nets réguliers, en excluant les bonus et revenus irréguliers.
- Listez toutes vos charges fixes actuelles : loyers, crédits, pensions…
- Simulez votre capacité d’emprunt avec notre outil gratuit.
- Définissez un budget réaliste en incluant les frais d’achat (notaire, enregistrement).
- Comparez les offres de prêt (durée, taux, conditions).
- Préparez un dossier solide à présenter à la banque ou au courtier.
Exemple de simulation de capacité d’emprunt
Connaître votre capacité d'emprunt à l'avance vous aide à trouver d'autres options si la somme disponible ne couvre pas tout votre projet. Pour cela, vous pouvez trouver de nombreux simulateurs en ligne. Il suffit de chercher sur Google « calcul capacité d’emprunt » ou « simulation de la capacité d’emprunt ».
Prenons un cas concret. Vous souhaitez lancer votre activité commerciale ou votre start-up, et vous estimez avoir besoin de 15 000€ pour couvrir vos frais. Idéalement, vous êtes employé d'une entreprise avec un contrat à durée indéterminée. Vous gagnez un salaire net de 1500€ par mois et n'avez aucune dette en cours.
En utilisant un simulateur de capacité d'emprunt, vous apprenez que vous pouvez demander 500 € par mois. Cela représente un tiers de vos revenus.
Si votre voisin gagne 2000€ par mois, il se demande combien il peut emprunter. Il peut s'endetter jusqu'à 670€ par mois. Attention cependant, car cette somme englobe les fonds qui vont servir au projet mais également les différents frais bancaires.
- Si vos salaires changent chaque mois, nous vous conseillons de calculer et de simuler la moyenne de vos revenus sur plusieurs mois.
- Si vous empruntez à deux, le calcul additionnera vos revenus mensuels. Il est important de ne pas compter certains revenus en double. Par exemple : si vous donnez un appartement en location, vous ne pouvez compter ces revenus qu'une seule fois.
Prenons l'exemple d'un couple. Ils ont des revenus nets de 2000€ et 1700€. Ils possèdent un appartement qui leur rapporte 500€ par mois. Admettons également qu’ils aient un prêt immobilier à rembourser de 870€ chaque mois. Leur revenu global est donc de 2000€ + 1700€ + 500€ soit 4200€. Une estimation de leur capacité d’emprunt est de 1250€ par mois.
Combien puis-je emprunter pour un prêt personnel ?
En Belgique, vous pouvez généralement emprunter entre 1 000 € et 200 000 € pour un crédit à la consommation. Le montant accordé dépend de votre capacité de remboursement, de votre situation professionnelle et de la durée choisie.
Par exemple :
Avec un salaire de 1 500 €, vous pouvez emprunter environ 24 000 € sur 4 ans. Avec 2 000 €, jusqu’à 32 000 €.
Combien puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire ?
Pour un achat immobilier, la banque prend en compte :
- Un apport personnel (généralement 10 à 20 % minimum),
- Le prix du bien,
- Votre capacité d’endettement.
En moyenne, les banques financent jusqu’à 90 % de la valeur du bien (voire 100 % dans certains cas pour les primo-acquéreurs).
À noter : les frais de notaire, d’enregistrement, d’assurance et les éventuels travaux ne sont pas inclus dans le montant empruntable. Il est donc indispensable de les anticiper dans votre budget.
Est-ce que je peux emprunter à deux ?
Oui, emprunter à deux permet de cumuler les revenus et donc d’augmenter votre capacité d’emprunt. Toutefois, il faudra prendre en compte l’ensemble des charges du foyer, y compris celles de chaque co-emprunteur.
Exemple : un couple gagne 2 000 € + 1 700 € et perçoit 500 € de revenus locatifs. Leur capacité mensuelle est d’environ 1 250 €, ce qui représente jusqu’à 375 000 € sur 25 ans.
Avantages de connaître votre capacité d’emprunt
- Vous évitez les refus bancaires.
- Vous adaptez vos recherches immobilières à votre budget réel.
- Vous structurez mieux votre plan de financement (apport, travaux…).
- Vous pouvez négocier avec plus de crédibilité face à la banque ou au courtier.
Erreurs fréquentes à éviter
- Surestimer vos revenus (exclure les bonus non garantis).
- Oublier des charges fixes (prêt voiture, pensions…).
- Prendre en compte des revenus instables ou en double.
- Négliger les frais annexes dans l’achat immobilier.
Faites votre simulation maintenant
Grâce à notre simulateur de capacité d’emprunt, vous obtenez une estimation personnalisée de :
- Votre mensualité maximale,
- Le montant total que vous pouvez emprunter,
- Et la durée la plus adaptée à votre projet.
