On vous a proposé une assurance solde restant dû pour votre prêt hypothécaire ? Découvrez en quoi ça consiste et combien ça coûte.
Qu’est-ce qu’une assurance solde restant dû ?
L’assurance solde restant dû couvre le remboursement de votre crédit si vous veniez à décéder. Elle est souvent souscrite dans le cadre du prêt immobilier, qui engage de gros montants.
L’assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?
La loi ne vous oblige pas à prendre une assurance solde restant dû pour avoir droit à un prêt. Cependant, les organismes de crédit l’exigent souvent pour garantir les prêts immobiliers à cause de leur montant élevé. C’est aussi une garantie pour vous que vous ne lèguerez pas vos dettes à vos héritiers si quelque chose devait vous arriver.
Comment fonctionne une assurance solde restant dû ?
L’assurance solde restant dû fonctionne comme une assurance-vie : vous êtes couvert à hauteur du montant de votre prêt hypothécaire, et si vous décédez avant d’avoir terminé de rembourser, ce montant est versé à l’organisme de crédit pour clôturer votre dette.
Si vous empruntez à deux, vous pouvez faire porter votre assurance sur vos deux têtes. Plusieurs formules sont possibles : soit vous êtes tous les deux couverts à 100%, soit vous êtes chacun couvert partiellement. Par exemple, si vous êtes couvert à 40% et votre conjoint à 60%, cela signifie que si vous veniez à décéder, l’assurance remboursera 40% du solde restant dû et votre conjoint continuera à payer les 60% restants.
Le solde restant dû est le montant de capital qu’il vous reste à payer à un moment donné. Ce montant est constant sur la durée du contrat. Il est calculé dans un tableau d’amortissement.
Les couvertures complémentaires
Vous voulez vous protéger contre d’autres risques que le décès ? Vous pouvez demander une couverture complémentaire :
- Incapacité de travail : cette couverture vous permet de bénéficier d’une allocation pour rembourser votre crédit si vous êtes victime d’un accident de travail ou d’une maladie qui vous empêche de travailler.
- Chômage involontaire : cette couverture vous permet de continuer à rembourser votre emprunt si vous vous retrouvez sans emploi de manière inattendue.
Comment est calculée la prime d’assurance ?
La prime d’assurance est calculée en fonction du niveau de risque que vous présentez pour l’assureur. Ce risque est constitué de 3 éléments : votre prêt, votre état de santé et votre style de vie.
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Votre prêt : si le montant de votre prêt est élevé ou qu’il s’étend sur une très longue durée, votre prime sera plus élevée.
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Votre santé : les jeunes en parfaite santé auront une prime bien plus faible que les adultes dans la fleur de l’âge ou qui sont atteints d’une maladie chronique. Que vous êtes fumeur/vapoteur ou non fumeur, ceci comptera sur le calcul de votre prime.
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Votre style de vie : si vous vous livrez chaque semaine à des sports extrêmes ou avez un travail risqué (pompier, militaire voir liste ci-dessous…), un travail manuel ou en hauteur, votre risque est plus élevé et l’assureur en tiendra compte dans votre prime. Si vous effectuez beaucoup de déplacements professionnels (ex: plus de 15,000km annuel), ceci jouera aussi sur le calcul de votre prime.
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Votre travail : si vous vous livrez chaque semaine à des sports extrêmes ou avez un travail risqué (pompier, militaire…), votre risque est plus élevé et l’assureur en tiendra compte dans votre prime.
Primes variables vs. Primes fixes
Avec les primes variables, le montant que vous payez évolue de quelques euros chaque année en fonction du risque réel à assurer, c'est-à-dire de deux facteurs principaux :
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le capital qu'il vous reste à rembourser : plus vous remboursez, plus le coût de l'assurance diminue (effet remboursement)
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votre âge : plus vous vieillissez, plus le coût de l'assurance augmente (effet âge).
Avec les primes fixes, le montant que vous payez reste identique durant toute la vie de votre emprunt, mais selon la prime fixe ou la prime variable, le montant final à payer à l'assureur peut changer de quelques centaines d'euros par an.
Evidemment, les deux formules vous couvrent à l'identique.
Liste des métiers considérés comme à risque:
- Travaux souterrains / mine / galerie / spéléologie / grande hauteur ✓
- Sportif professionnel - Entraîneur - Arbitre - Moniteur d'aviation ✓
- Secteur pétrolier (raffinage, exploitation, plate-forme) ✓
- Profession relative à l'astrologie - Magnétisme - Cartomancie - Forain ✓
- Profession relative à l'art et au spectacle -à l'audiovisuel et information - au cirque ( inclus journaliste et intermittent) ✓
- Profession politique et personnel diplomatique ✓
- Profession de surveillance sans port d'arme ✓
- Profession de la sécurité ou de la surveillance avec port d'arme - Douanier ✓
- Profession de haute montage (guide, moniteur de ski) ✓
- Profession avec activité en mer ✓
- Pompier professionnel / sauveteur ✓
- Personnel navigant de compagnie aérienne régulière ✓
- Personnel navigant de compagnie aérienne non régulière ✓
- Métiers du nucléaire ✓
- Métiers de l’industrie avec manipulation de produits dangereux ✓
- Maître nageur plage ✓
- Force de l'ordre ✓
- Docker - Activité sur chantier naval ✓
- Artificier - Usage d'explosifs ✓
- Armée (militaire, gendarme) ✓
- Activités humanitaires ✓
Quel est le montant de la prime ?
Le montant d’une prime d’assurance solde restant dû est très variable en fonction de votre situation personnelle. Selon votre âge, comptez entre 20 et 40 euros d'assurance par mois. La prime est généralement facturée mensuellement mais peut l'être au cas par cas annuellement.
Quels sont les garanties comprises ?
Voici un exemple de garanties qui peuvent être incluses dans votre contrat d'assurance sur solde restant dû:
- Décès ✓
- Perte d'Autonomie ✓
- Invalidité Permanente Totale ✓
- Invalidité Temporaire de Travail ✓
- Invalidité Permanente Partielle ✓
- Risques Dos & Psy ✓
Comment obtenir une assurance solde restant dû ?
Lorsque vous souscrivez votre prêt hypothécaire, votre organisme de crédit vous proposera une assurance solde restant dû auprès de l’un de ses partenaires. C’est souvent une solution avantageuse car cela vous permet de bénéficier d’un tarif réduit. Cependant, vous n’avez aucune obligation de choisir cette assurance et vous pouvez vous rendre auprès de l’assureur de votre choix.
Pourquoi dois-je remplir un questionnaire médical ?
Dans le cadre d’un prêt hypothécaire, on vous demandera probablement de remplir un questionnaire médical, voire de passer un examen de santé auprès d’un médecin. Ce questionnaire peut parfois paraître un peu intrusif, mais il est nécessaire pour que l’assureur puisse calculer votre prime objectivement.
Si vous vous trompez ou omettez une information sur votre questionnaire médical (ex: vous n’indiquez pas que vous êtes fumeur), l’assureur peut augmenter votre prime ou annuler votre contrat.
Qu’est-ce qu’un rachat d’assurance solde restant dû ?
Le rachat d’assurance solde restant dû peut intervenir dans 2 situations :
- Vous refinancez votre prêt et souhaitez adapter votre assurance ;
- Vous souhaitez changer d’assureur et transférer votre contrat actuel.
Découvrez comment refinancer un crédit hypothécaire.
Puis-je résilier mon assurance en cours de contrat ?
Bien que cela ne soit pas conseillé, il est possible de résilier votre assurance en cours de contrat. Pour cela, il vous suffit d’envoyer un courrier recommandé à votre assureur au moins 3 mois avant la prochaine échéance. Vous devez toutefois avoir l’accord de votre prêteur au préalable. N’oubliez pas que si vous résiliez votre assurance, vous n’êtes plus protégé financièrement s’il vous arrive quelque chose.
Votre assureur peut vous facturer une indemnité de 5% de la réserve constituée si vous résiliez votre contrat en avance.
Que devient mon assurance après un remboursement anticipé ?
Si vous remboursez votre prêt à l’avance, vous pouvez soit résilier votre assurance solde restant dû, soit continuer à la payer : elle vous couvre alors comme une assurance-vie classique, et en cas de décès, le montant est versé à vos héritiers et non à la banque.
Pourquoi faut-il déclarer une assurance solde restant dû aux impôts ?
Il n’est pas obligatoire de déclarer votre assurance aux impôts. Cependant, cela peut être intéressant pour bénéficier d’un avantage fiscal.
