Remboursement anticipé d'un prêt immobilier : quelles pénalités ?

Vous voulez rembourser votre prêt immobilier plus rapidement que prévu ? Découvrez comment faire et le montant des pénalités.

Puis-je rembourser mon prêt immobilier à l’avance ?

Vous recevez un héritage ou obtenez un bonus ou bien alors une grosse somme d’argent pendant la durée de votre prêt immobilier ? Vous pouvez le rembourser à l’avance entièrement ou en partie :

  • Remboursement anticipé partiel : vous remboursez une partie du prêt. Vous pouvez alors choisir de diminuer votre durée de remboursement ou le montant de vos mensualités.

  • Remboursement anticipé total : vous remboursez l’entièreté de votre crédit en une fois. Vous êtes libéré du contrat et n’avez plus de dette envers la banque.

Les frais du remboursement anticipé

Si vous remboursez votre prêt à l’avance, vous devrez payer certains frais :

Les pénalités de remboursement anticipé

Le remboursement anticipé est souvent accompagné de pénalités de remboursement : si vous remboursez votre prêt à l’avance, la banque va perdre les intérêts que vous auriez dû lui verser. C’est pourquoi elle vous demandera de payer une indemnité de remploi d’une valeur de 3 mensualités maximum.

Les frais de mainlevée d’hypothèque

La durée par défaut d’une hypothèque est de 30 ans. Si vous vendez la maison avant ces 30 ans, vous devez arrêter l’hypothèque : c’est ce qu’on appelle la mainlevée et elle fait l’objet d’un acte notarié.

Cela signifie que si vous comptez vendre votre maison pour rembourser votre prêt à l’avance, vous devrez payer une mainlevée d’hypothèque. Les frais à prévoir sont :

  • 75€ de droits d’enregistrement
  • 250€ - 350€ de frais administratifs
  • 297€ de frais d’hypothèque
  • Quelques centaines d’euros pour les honoraires du notaire
  • Une TVA de 21% sur les frais ci-dessus

Ce qui revient à un total d’environ 1000€ (le montant précis dépendra du montant de l’hypothèque).

Que devient mon assurance solde restant dû ?

Si votre prêt est entièrement remboursé à l’avance, vous n’avez plus besoin de votre assurance solde restant dû. Vous avez alors deux solutions :

  • Vous conservez votre assurance en tant qu’assurance vie classique ;
  • Vous résiliez votre assurance et vous ne bénéficiez plus de sa protection. Si vous avez payé une prime d’assurance unique, vous ne serez pas forcément remboursé.

Vais-je perdre mes avantages fiscaux ?

Oui, si votre prêt prend fin suite à un remboursement anticipé, vous perdez vos avantages fiscaux qui y étaient liés.

Comment faire une demande de remboursement anticipé ?

Envoyez une lettre à votre banque par voie recommandée 10 jours avant la prochaine échéance de paiement. Vous pouvez aussi téléphoner à votre banquier ou passer en agence.

Remboursement anticipé : quand est-il intéressant ?

Le remboursement anticipé est intéressant quand la durée de remboursement restante est longue et/ou que votre taux d’intérêt est élevé. Dans certains cas, le coût des pénalités de remboursement et la perte des avantages fiscaux sont trop élevés : il vaut alors mieux continuer à rembourser le crédit selon le calendrier établi.

Vous voulez savoir combien vous pouvez économiser en remboursant votre crédit à l’avance ? Utilisez notre calculette de tableau d’amortissement.

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