Assurance-vie : c'est quoi et pourquoi la choisir ?

Vous souhaitez préserver votre famille de vos dettes ou vous constituer une épargne pour vos vieux jours ? L’assurance-vie est l’option idéale. Découvrez en quoi elle consiste et tous ses avantages.

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

L’assurance-vie est une catégorie d’assurance qui vous couvre vous et vos proches en cas de décès. Ce terme regroupe plusieurs assurances spécifiques. Les assurances-vie les plus courantes sont les suivantes :

Type d’assurance-vie Couverture
Assurance solde restant dû Associée à un crédit
Rembourse une partie ou le restant de votre prêt si vous décédez pendant la durée de celui-ci
Assurance temporaire décès Cette assurance vous couvre pour un montant fixe déterminé à l’avance : en cas de décès, ce montant est versé directement à vos bénéficiaires
Assurance épargne-pension Une assurance qui vous permet de bénéficier du régime fiscal d’épargne-pension

Les branches d’assurance-vie

Votre assurance-vie peut appartenir à plusieurs branches différentes qui déterminent le type d’investissement réalisé. Les branches les plus fréquentes sont la branche 21 et la branche 23 :

Branche Couverture
Branche 21 Produit d’épargne à moyen ou long terme
Le capital et le taux d’intérêt sont garantis
Branche 23 Produit d’investissement
Le capital et le taux d’intérêt sont soumis aux variations du marché

Assurance décès et assurance-vie : quelle différence ?

La principale différence entre l’assurance-vie et l’assurance décès est le moment où le capital est versé :

  • Avec une assurance-vie, si l’assuré est toujours en vie au terme du contrat, le montant de l’assurance lui est versé. Le montant est généralement transféré dans un délai d’un mois. Si l’assuré décède, c’est le bénéficiaire qu’il a désigné qui héritera du montant de l’assurance-vie à la fin du contrat.

C’est pour cela que l’assurance-vie est considérée comme un investissement : vous placez votre argent et le récupérez avec intérêts au terme du contrat.

  • Avec une assurance décès, le capital est versé aux bénéficiaires si l’assuré décède.
Assurance-vie Assurance décès
Montant versé si l’assuré est en vie au terme du contrat Montant versé si l’assuré décède durant le contrat
Investissement Protection
Utilisé pour constituer une épargne à long terme Utilisé pour protéger ses proches financièrement en cas de décès

Pourquoi prendre une assurance-vie ?

L’objectif principal d’une assurance-vie est de protéger vos proches si vous veniez à décéder. Ils bénéficient alors d’un montant important qui leur permettra de payer les frais qui suivront votre décès et de réorganiser leur vie quotidienne sans être mis en difficulté.

L’assurance-vie permet aussi de mettre de côté pour vos vieux jours : si vous choisissez la formule “vie”, dans laquelle vous recevez la somme au terme du contrat, vous bénéficiez d’un montant intéressant pour votre retraite.

Comment est calculée une assurance-vie ?

Le prix d’une assurance-vie en Belgique varie selon votre situation personnelle et le contrat que vous choisissez. La meilleure façon d’avoir une estimation de prix est de réaliser une simulation auprès d’un assureur.

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Faut-il déclarer une assurance-vie ?

Oui, vous devez déclarer votre assurance-vie car il s’agit d’un investissement qui génère un bénéfice. Le niveau de taxation varie en fonction du type d’assurance choisi : vous trouverez tous les détails concernant la taxation de l’assurance qui vous intéresse dans ce document résumé (source : Baloise, 2021)

Les assurances décès ne sont pas taxées. Vous pouvez tout de même les déclarer si vous souhaitez bénéficier d’un avantage fiscal.

Comment résilier une assurance-vie ?

Si vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance-vie, vous avez deux options :

  • Le rachat : la réserve constituée pendant la durée déjà écoulée vous est versée et le contrat prend fin. Souvent, l’assureur vous facture des frais importants lors de cette opération, ce n’est donc pas toujours le plus intéressant. Vous risquez aussi de perdre vos avantages fiscaux.

  • La mise en réduction : vous arrêtez de payer la prime d’assurance et votre contrat est en “pause” jusqu’à son échéance. Cela vous évite d’avoir à payer des frais de rachat.

Vous avez droit à une période de 30 jours pour résilier sans pénalités après la conclusion de votre contrat d’assurance-vie.

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