Découvrez quelles sont les assurances disponibles pour un prêt immobilier et comment en calculer le coût.
Quelle assurance pour un prêt immobilier ?
Dans le cadre d’un prêt immobilier, plusieurs types d’assurances existent :
- Une assurance solde restant dû : l’assureur rembourse votre prêt à votre place si vous veniez à décéder.
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Une assurance incendie : elle n’est pas directement liée au prêt, mais elle permet de couvrir votre maison et son contenu en cas de sinistre.
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Une assurance perte de revenus : elle vous couvre si vous perdez votre emploi ou subissez une diminution de revenus pendant la durée du crédit.
La Wallonie propose une assurance perte de revenus gratuite qui vous couvre jusqu’à 9.000€ par an. La Flandre propose aussi une assurance gratuite pour une période de 10 ans.
- Une assurance maladie et invalidité : elle vous couvre si vous n’êtes plus en mesure d’exercer votre métier suite à un accident ou une maladie.
L’assurance la plus fréquente dans le cas d’un prêt immobilier est l’assurance solde restant dû. C’est donc de celle-ci que nous allons principalement parler dans cet article.
Est-il obligatoire d’assurer son prêt immobilier ?
Non, il n’y a pas d’obligation légale d’assurer votre prêt hypothécaire en Belgique. Mais les organismes de crédit imposent souvent de souscrire une ou plusieurs assurances car cela diminue leurs risques.
Que couvre l’assurance d’un prêt hypothécaire ?
Une assurance solde restant dû vous couvre en cas de décès : s’il vous arrive quelque chose, votre assurance prend en charge le capital qu’il vous restait à rembourser et vos dettes ne seront pas transmises à vos enfants ou héritiers.
Si vous empruntez seul, votre couverture est généralement de 100% du capital restant dû.
Si vous empruntez à deux, vous avez plusieurs possibilités :
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Vous êtes chacun assuré à 100% : si l’un de vous décède, l’assurance prend en charge 100% du montant qui reste à rembourser.
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Vous êtes chacun assuré partiellement : si l’un de vous décède, l’assurance paie une partie du solde restant dû et vous prenez en charge l’autre partie (50% + 50%, 25% + 75% ou une autre distribution au choix).
Combien coûte une assurance pour un prêt immobilier ?
Une assurance solde restant dû vous coûtera au total entre 250€ et 44.000€ sur toute la durée de votre prêt, soit environ 21€ à 3700€ par an.
Cette fourchette est assez large car le prix d’une assurance dépend de plusieurs facteurs : votre âge, votre état de santé, le montant et la durée de votre prêt… Plus vous êtes susceptible de décéder avant la fin du prêt, plus votre prime sera élevée. C’est pourquoi votre assureur vous demandera de remplir un questionnaire de santé.
Si vous fumez, votre prime d’assurance sera plus élevée.
Vous pouvez choisir de payer votre prime en un paiement unique ou petit à petit (annuellement, trimestriellement ou mensuellement).
Vous avez un problème de santé ? Votre assureur peut vous demander une surprime. Si cette surprime est supérieure à 125% de la prime de base, la Caisse de compensation peut intervenir pour vous aider à financer votre assurance solde restant dû.
Comment résilier mon assurance ?
Pour résilier votre assurance, informez votre assureur de votre décision en lui envoyant un courrier recommandé 3 mois avant la date de renouvellement annuel de votre contrat.
Voici un exemple de lettre de résiliation pour remboursement anticipé (source : Coover.com)
Puis-je changer d’assurance en cours de contrat ?
Vous pouvez tout à fait changer d’assurance pendant votre contrat via un rachat d’assurance. C’est d’ailleurs recommandé quand vous faites un rachat de crédit pour que votre assurance corresponde aux nouvelles conditions de votre emprunt.
Si vous changez d’assurance, votre état de santé sera réévalué et vous ne pourrez peut-être plus bénéficier des mêmes conditions.
Que faire si ma demande d’assurance est refusée ?
Quand votre demande est refusée, l’assureur est obligé de vous expliquer pourquoi il a pris cette décision. Si vous n’êtes pas d’accord avec cette décision ou trouvez que le montant de la prime proposée est trop élevée, vous pouvez contacter le Bureau du suivi de la tarification.
Quel assureur choisir ?
Il existe de nombreux assureurs pour un prêt hypothécaire en Belgique. Voici la liste des plus réputés :
| Assureurs classiques | Assureurs en ligne |
|---|---|
| Belfius | Yago |
| Axa | |
| AG Insurance | |
| BNP Paribas | |
| Baloise | |
| Alllianz | |
| La plupart des banques en Belgique |
Faut-il déclarer son assurance ?
Vous n’êtes pas obligé de déclarer vos primes d’assurance, mais il peut être avantageux de le faire car elles vous donnent droit à des déductions fiscales.
