Dans l’espoir de réaliser des économies ou d’alléger la charge de remboursement totale, de plus en plus de gens sont aujourd’hui séduits par le refinancement de crédit hypothécaire. Cette solution permet à l’emprunteur de bénéficier d’un taux plus avantageux que son taux actuel. Encore faut-il attendre le bon moment pour obtenir le meilleur taux possible. Découvrez comment fonctionne le refinancement de crédit hypothécaire.
Qu’est ce qu’un refinancement de crédit hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire, c’est la renégociation du taux d’intérêt d’un prêt immobilier. Si les taux d’intérêt du marché actuels sont plus intéressants que celui que vous avez accepté au moment de signer le contrat, vous pouvez demander à votre banquier de vous proposer un meilleur taux.
Refinancement hypothécaire et rachat de crédit : quelle différence ?
Le refinancement hypothécaire et le rachat de crédit sont très similaires, mais une petite différence les sépare :
| Refinancement de crédit | Rachat de crédit |
|---|---|
| Renégocier le taux de votre prêt immobilier | Renégocier le taux de votre prêt immobilier |
| Auprès de votre propre banque | Auprès d’une autre banque |
| Vous ne payez pas de nouveaux frais d’hypothèque | Vous devez à nouveau payer tous les frais liés à l’hypothèque |
Les avantages du refinancement
Diminuer le coût des intérêts
Le refinancement permet de diminuer le coût de votre prêt immobilier en profitant d’une baisse des taux.
Par exemple, s’il vous reste 100.000€ à payer sur 20 ans au taux de 3%, vous devez encore payer au total 33.103,42€ d’intérêts.
En renégociant votre crédit à 1,5%, ce montant diminue à 15.810,9€. Vous économisez 17.292,52€ d’intérêts sur la durée de votre emprunt !
Dégager de la trésorerie
Le refinancement hypothécaire vous permet aussi d’emprunter un montant supplémentaire sans devoir souscrire un nouveau crédit. Vous pouvez simplement demander à votre banquier de vous reverser une partie de ce que vous avez déjà remboursé. Cela permet par exemple :
- De financer l’apport personnel pour un investissement locatif,
- De financer une partie de votre résidence secondaire en Belgique ou a l’etranger ou l’acces au credit est plus compliqué,
- D’avoir des liquidités pour vos besoins de la vie quotidienne,
- De financer un nouveau projet sans multiplier les crédits.
Quand faire un refinancement de crédit hypothécaire ?
Le refinancement est recommandé si :
- la durée de remboursement restante de votre prêt est d’au moins 10 ans
- la différence entre le nouveau taux d’intérêt et votre taux actuel est d’au moins 1%
Avant de demander un refinancement, assurez-vous que le coût de l’opération ne dépasse pas les gains que vous allez réaliser.
Comment bien renégocier son prêt immobilier ?
Pour mettre toutes les chances de votre côté, faites jouer la concurrence : les banques préfèrent souvent diminuer un peu leurs taux plutôt que de perdre un client. Même si vous ne souhaitez pas changer d’organisme financier, c’est tout à votre avantage de vous renseigner auprès de concurrents. Utilisez notre comparateur pour connaitre les offres les plus intéressantes et négocier le meilleur taux.
Comment se déroule un refinancement ?
Le refinancement est une opération assez simple : il vous suffit de prendre rendez-vous avec votre banquier pour lui faire part de votre demande. S’il l’accepte, il clôturera votre crédit et en ouvrira un nouveau au taux convenu. Ces démarches peuvent aujourd’hui se faire à distance.
Si vous optez plutôt pour un rachat de crédit (c’est-à-dire que vous décidez de faire votre refinancement auprès d’une autre banque), la démarche est la même. C’est l’organisme financier qui se charge de prendre contact avec la banque auprès de laquelle vous avez des crédits en cours pour transférer le prêt. Vous devrez cependant réaliser une nouvelle fois toutes les démarches liées à l’hypothèque puisque vous changez de banque.
Quels sont les frais liés au refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire n’est pas toujours une opération avantageuse. Pour éviter les mauvaises surprises, ne vous basez pas seulement sur le taux proposé par l’organisme financier. Prenez le temps de bien vous renseigner sur les frais annexes liés au nouveau crédit et au remboursement de l’ancien.
En général, vous devez supporter les frais de dossier, les frais de remboursement anticipé et, si vous changez de banque, les frais de notaire. Le coût de l’opération va de quelques centaines d’euros à plusieurs milliers selon votre situation.
Comment calculer un refinancement hypothécaire ?
Pour calculer votre refinancement hypothécaire, vous devez connaître le coût total de votre prêt actuel et le coût total du refinancement.
Par exemple, prenons un prêt hypothécaire au taux de 3,5%. Il vous reste 100.000€ de capital à rembourser sur une durée de 20 ans. Cela signifie qu’il vous reste encore 39.190,33€ d’intérêts à payer au total.
Vous demandez un refinancement hypothécaire à votre banquier, qui vous propose un nouveau taux de 2%. Dans ce cas, il ne vous resterait plus que 21.412€ d’intérêts à payer. Mais il faut aussi tenir compte des frais de refinancement. Votre banquier vous demande :
- 150€ de frais de dossier,
- 1739,88€ de pénalités de remboursement anticipé, soit l’équivalent de 3 mensualités de votre ancien prêt.
Ces frais sont linéarisés sur le nouveau remboursement mensuels de votre nouvel emprunt.
Vous pouvez alors calculer que :
- Vous économisez 39.190,33€ - 21.412€ = 17.778,33€ d’intérêts
- Vous payez 150€ + 1739,88€ = 1889,88€ de frais
Vous réalisez donc une économie de 17.778,33€ - 1889,88€ = 15.888,45€ !
Pour calculer votre refinancement hypothécaire plus facilement, utilisez notre simulateur de tableau d’amortissement.
Peut-on conserver ses avantages fiscaux après un refinancement ?
Vous conservez le droit à votre bonus logement ou chèque habitat même après un refinancement ou rachat de crédit. C’est votre prêt immobilier d’origine qui définit si vous avez droit à un avantage fiscal ou non.
