Comment bien négocier son prêt immobilier ?

Découvrez les meilleurs arguments à mettre en avant pour négocier un prêt hypothécaire avec votre courtier ou votre banquier et comment obtenir le meilleur taux.

Peut-on négocier un prêt immobilier ?

Comme pour tous les crédits, vous pouvez négocier votre prêt immobilier avec votre banquier. Cependant, les taux d’intérêt actuels sont déjà très faibles et les organismes de crédit n’ont pas beaucoup de marge de manœuvre sur les taux qu’elles proposent.

Pour pouvoir négocier votre prêt, vous aurez besoin d’arguments forts qui donnent confiance à votre prêteur et le rassurent sur votre capacité de remboursement. Pour cela, vous devez préparer un dossier solide pour qu’il vous propose un taux avantageux dès sa première offre. Voici quelques arguments à mettre en valeur :

Vous n’avez pas eu de litiges par le passé

Vous avez toujours remboursé vos prêts à temps et n’êtes jamais en découvert sur votre compte en banque ? Vous ne faites pas de dépenses déraisonnables et n’avez jamais eu de litige avec un organisme bancaire ? Cela prouve votre bonne gestion au prêteur, qui vous fera plus facilement confiance.

Votre taux d’endettement est faible

Le taux d’endettement est le pourcentage de votre revenu que vous utilisez pour rembourser vos dettes chaque mois. Le taux d’endettement maximal recommandé est de 33% : au-delà, les banques ne prendront pas le risque de vous octroyer un prêt.

Si votre taux d’endettement est en-dessous de 15% (ou mieux, que vous n’êtes pas endetté du tout), c’est un très bon signe car cela signifie que votre capacité de remboursement mensuelle est élevée.

Vous avez un revenu important

Un autre facteur important dans l’évaluation des risques du banquier est votre reste à vivre (l’argent qu’il vous reste chaque mois après avoir remboursé tous vos crédits).

Plus votre revenu est élevé, plus votre reste à vivre sera important :

  • Si vous gagnez 1500€ par mois avec un taux d’endettement de 33%, votre reste à vivre est de 1005€, ce qui est très juste pour payer les dépenses de la vie quotidienne.

  • Si vous gagnez 3000€ par mois avec un taux d’endettement de 33%, votre reste à vivre est de 2010€, ce qui est beaucoup plus confortable.

Dans certains cas, quand le reste à vivre est élevé, les organismes de crédits acceptent parfois de dépasser 33% de taux d’endettement pour un nombre limité de clients.

Votre apport personnel est élevé

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devrez apporter au minimum 10% d’apport personnel si c’est votre premier logement, et 20% si vous avez déjà été propriétaire par le passé. Si vous pouvez monter cet apport personnel à 30% ou plus, c’est un excellent signal pour la banque qui sera rassurée sur vos ressources financières et sur sa capacité à récupérer sa mise via l’hypothèque si vous faites défaut.

Vous êtes un bon client

Si ce n’est pas déjà le cas, vous pouvez aussi proposer d’ouvrir un compte dans la banque qui vous prête et d’y déposer votre épargne. Les banques sont sensibles à ce genre d’argument car si elles prêtent de l’argent, c’est aussi pour récupérer des clients sur d’autres services qu’elles proposent et sur lesquels elles ont de meilleures marges. Attendez-vous à obtenir 0,10% voir 0,20% de rabais sur le taux offert pour votre prêt immobilier.

Faites jouer la concurrence pour obtenir un meilleur taux

Une fois que la banque revient vers vous avec une première offre, il sera difficile de négocier le taux en mettant en avant des éléments de votre dossier puisque celui-ci aura déjà été pris en compte. En revanche, vous pouvez faire jouer la concurrence en demandant plusieurs offres à différents organismes. Ensuite, montrez-leur qu’on vous a proposé un meilleur taux ailleurs (preuve à l'appui) et vous pourrez peut-être obtenir une réduction de taux.

Renégociez votre crédit pour profiter de taux plus bas

Vous avez souscrit votre prêt immobilier il y a plusieurs années et les taux ont bien baissé depuis ? Vous pouvez renégocier votre crédit hypothécaire auprès de votre banquier ou d’une banque différente. S’il vous reste une longue durée de remboursement, cette opération légère administrativement peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût total de votre crédit !

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