Tout savoir sur le prêt immobilier au Luxembourg
Vous souhaitez emprunter au Grand- Duché de Luxembourg pour acheter votre logement ? Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez remplir certaines conditions : vivre au Luxembourg, avoir des revenus réguliers et suffisants, ainsi qu'un apport personnel.
Une fois que vous remplissez ces conditions, vous pouvez vous adresser à une banque ou à un organisme de crédit. En l'absence d'apport personnel, vous pouvez quand même demander un prêt hypothécaire en donnant des garanties supplémentaires à la banque.
L'Etat du Luxembourg a mis en place des aides au logement pour permettre aux personnes à faibles revenus d'acheter plus facilement une maison ou un appartement.
Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur le prêt immobilier luxembourgeois.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Un crédit immobilier est un prêt qui permet d’acheter un bien immobilier. Il peut s’agir d’un logement, d’une résidence secondaire, d’un investissement locatif ou encore d’un terrain à bâtir. Il est aussi parfois utilisé pour financer des travaux importants.
Si vous avez des questions, n’hésitez pas à contacter un conseiller pour échanger avec lui et demander conseils. Échanger avec un courtier
Le prêt immobilier, comment ça marche ?
Les salaires étant relativement plus élevés au Luxembourg, selon votre profil, vous pouvez emprunter jusqu'à plusieurs millions d’euros au Luxembourg . La durée de remboursement va de 20 à 30 ans en moyenne et dépend généralement du montant emprunté.
Le prêt immobilier au Luxembourg est sécurisé par une hypothèque sur le bien financé. Si vous ne remboursez pas, la banque peut le saisir et le vendre pour récupérer l'argent qu'elle vous a prêté.
Les différents types de crédits logement au Luxembourg
Les organismes de crédit du Luxembourg proposent différents types de prêts immobiliers :
- Le prêt logement classique : un crédit immobilier basique remboursable par mensualités fixes.
- Le crédit relais : un crédit dont le capital est remboursable entièrement à la fin du contrat. Seuls les intérêts sont payés mensuellement.
- Le prêt 2 en 1 : une combinaison d’un crédit relais et d’un prêt logement classique pour financer le logement.
- L'éco Prêt : un prêt à taux avantageux pour les rénovations énergétiques.
Qui peut obtenir un prêt immobilier au Luxembourg ?
Pour demander un prêt immobilier au Luxembourg, il faut être majeur et disposer d’une capacité de remboursement suffisante. Tous les ressortissants de l’Union Européenne peuvent emprunter au Luxembourg, il ne faut donc pas obligatoirement être luxembourgeois pour en bénéficier.
De nombreuses banques du Grand Duché acceptent d’ailleurs de financer des propriétés situées en France, en Belgique et en Allemagne.
Vous devrez fournir différents justificatifs à votre prêteur, dont entre autres :
- Une pièce d’identité
- Une preuve de votre résidence dans un pays européen
- Des preuves de revenus (fiches de paie, extraits de compte…)
- Une déclaration concernant vos charges mensuelles
Vous devrez également réaliser les démarches nécessaires pour mettre en place une hypothèque associée au prêt.
Vous résidez au Luxembourg ? Vous pouvez aussi emprunter dans d'autres pays de l'UE, notamment en Belgique où il y a beaucoup d'offres pour les Luxembourgeois.
Les taux du prêt immobilier au Luxembourg
Il existe 3 formules concernant le taux des crédits logement au Luxembourg :
- Les prêts immobiliers à taux fixe : le taux débiteur est fixé au début du contrat et ne peut plus être modifié par la suite. Actuellement, vous pouvez profiter de taux entre 3 et 4 % pour des prêts hypothécaires de 30 ans.
- Les prêts immobiliers à taux variable : le taux débiteur est réévalué régulièrement en fonction des mouvements du marché. Les taux du marché varient entre 4,60 et 5,20 %.
- Les prêts immobiliers à taux mixte : le taux débiteur est fixe pendant une certaine durée (3, 5 ou 10 ans) puis devient variable.
Les frais du prêt immobilier au Luxembourg
Lorsque vous achetez un bien immobilier au Luxembourg, vous devez payer différents frais :
- Droits d’enregistrement : 6% du prix du bien
- Droits de transcription de l’enregistrement : 1 % du prix du bien
- Frais d’agence : 3% du prix du bien
- TVA : 17%
- Honoraires du notaire : même si on parle de frais de notaire, tout le montant que vous lui remettez ne rentre pas dans ses honoraires. Seulement 1% du prix du bien lui est destiné. Il faudra en plus prévoir les frais annexes dus au Trésor Public. Ils comprennent les droits d’enregistrement à hauteur de 6 % du prix du bien et à 1 % pour les droits de transcription.
Pour un achat en couple, le crédit d'impôt peut aller jusqu'à 60 000 €. Calculez vos frais de notaire à l'avance pour connaître leur coût exact. Pour plus d’informations, lisez cet article.
N’oubliez pas de tenir compte également des frais liés au prêt immobilier :
- Frais de dossier : quelques centaines d’euros
- Frais d’hypothèque : 1,5% du prix du bien + honoraires du notaire
- Frais d’assurance solde restant dû : dépend de la couverture choisie et du montant de votre prêt. Parlez-en à votre conseiller ou courtier.
- Coût des intérêts : dépend de votre taux d’intérêt et de votre durée de remboursement.
L’assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?
Il n'est pas obligatoire d'avoir une assurance solde restant dû pour un prêt immobilier au Luxembourg. Cependant, la plupart des banques exigent cette assurance pour accorder un prêt.
Il existe 4 types de couvertures dans le cadre de l’assurance solde restant dû au Luxembourg :
- La couverture maladie et décès
- La couverture IPT (Invalidité Permanente et Totale)
- La couverture IPP (Invalidité Permanente et Partielle)
- La couverture ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Comment faire une demande de crédit immobilier au Luxembourg ?
La demande de crédit immobilier au Luxembourg se déroule selon les étapes suivantes :
- Simulez votre prêt et comparez les offres des prêteurs Luxembourgeois
- Prenez contact avec un courtier expert en crédit
- Le courtier envoie des demandes à différents organismes.
- Si votre demande est acceptée, vous fournissez vos pièces justificatives
- Recevez une offre de prêt formelle
- Réalisez les démarches concernant l’hypothèque
- Signez le contrat et recevez les fonds
- Commencez à rembourser selon les modalités prévues au contrat.
Faut-il fournir un apport personnel pour souscrire un prêt hypothécaire ?
Oui, les banques luxembourgeoises demandent un apport personnel allant de 15% à 30% en moyenne. Ce montant vous permet de payer les frais de dossier et d’hypothèque ainsi qu’une partie du prix du bien immobilier.
Important : si vous disposez d’une somme assez conséquente, celle-ci pourra également être utilisée pour le paiement des frais annexes. Cela vous aide à réduire le prêt pour acheter le bien en ne payant que sa vraie valeur.
Est-il possible de souscrire un prêt hypothécaire sans apport ?
Fournir un apport présente de nombreux avantages. Cela réduit la durée du crédit, la somme empruntée et rassure la banque sur votre capacité à gérer vos finances.
Cependant, il n’est pas toujours possible de présenter un apport personnel lors d’une demande de crédit hypothécaire. Si vous avez besoin d'un prêt sans apport, le gouvernement luxembourgeois peut vous aider avec des dispositifs spécifiques. Ils vous permettront ainsi de souscrire un crédit sans présenter d'apport. Le financement peut aller de 110 à 125 % de la valeur du bien.
Les prêts hypothécaires sans apport que vous pouvez contracter au Luxembourg sont les suivants :
- Les prêts immobiliers pour primo-acquéreurs : si c'est votre première acquisition, la banque peut vous accorder un prêt immobilier sans apport personnel.
- Le prêt immobilier avec 2 hypothèques : si vous disposez d’un deuxième logement, vous pouvez l’hypothéquer. Vos parents peuvent également vous aider en mettant leur bien en garantie. La valeur de la garantie portera ainsi sur les 2 biens, ce qui vous permettra d’emprunter jusqu’à 90 % de leur valeur ;
- Le prêt immobilier social : il vous permet de souscrire un crédit de 100 à 125 % du prix du logement.
Quelles garanties présenter pour un prêt hypothécaire sans apport ?
Si la banque vous donne un prêt hypothécaire sans apport, elle prendra des précautions supplémentaires. Certaines garanties peuvent permettre de donner plus de poids à votre dossier :
- La garantie de l’Etat : avec ce dispositif d’aide au logement de l’Etat, il est possible de bénéficier d’une garantie pouvant aller jusqu’à 130 000 € lors d’une demande de prêt immobilier ;
- La marge hypothécaire : la garantie hypothécaire est inscrite sur un bien de l’emprunteur ou celui d’un de ses parents. Précisons cependant que la banque ou l’organisme de crédit va d’abord vérifier la valeur du bien.
A quelles aides au logement pouvez-vous prétendre au Luxembourg ?
Avec ou sans apport, vous pouvez bénéficier d'aides au logement en fonction de votre situation pour votre prêt immobilier.
La prime d’amélioration
Elle sert à financer les travaux d’amélioration des conditions de sécurité, de salubrité et d’habitabilité d’un logement âgé d’au moins 15 ans. Elle peut aller jusqu’à 10 000 € par personne, avec un plafonnement de 30 % du prix des factures des travaux.
La prime d'acquisition ou de construction
Cette prime est destinée à l’achat d’une nouvelle maison. Elle peut également servir au financement des travaux de construction. Le montant de la prime d’acquisition ou de construction peut varier entre 250 et 9 700 €.
La prime d’épargne
Pour obtenir un prêt immobilier et bénéficier d'une prime d'épargne de 5 000 €, vous devez remplir certaines conditions. Par exemple, vous devez avoir un compte d'épargne depuis au moins 3 ans.
Déclarer un crédit immobilier aux impôts
Afin de bénéficier de cet avantage fiscal sur votre crédit immobilier, il faudra le déclarer aux impôts. Vous pourrez ainsi avoir une réduction des intérêts débiteurs de votre prêt immobilier. Mais pour cela, il faudra que le propriétaire du bien l’occupe à titre de résidence principale.
En fonction de la date d'occupation du logement, le montant de la réduction d’impôts peut varier :
- Pour la première année et les 5 ans qui suivent : la déduction des intérêts immobiliers sera de 2 000 € ;
- Pour les 5 ans suivants : elle s’élèvera à 1 500 € ;
- Pour la durée restante du prêt : le montant de la déduction ne sera que de 1 000 €.
Les déductions fiscales liées au crédit immobilier au Luxembourg
Le Luxembourg propose 3 types de déductions fiscales liées au prêt immobilier :
Le crédit d’impôt sur les actes notariés
Le montant des droits d’enregistrement et de transcription sont réduits de 30.000€ par personne (donc le double si vous achetez en couple). Dans tous les cas, vous payez un minimum de 100 € par acte. Ce montant est destiné à tous vos prêts immobiliers. Par exemple, si vous utilisez 10.000€ pour un premier achat, vous n'aurez que 20.000€ pour votre prochain achat immobilier.
La déduction des intérêts débiteurs
Si votre prêt immobilier finance votre résidence principale, vous pouvez déduire vos intérêts débiteurs de votre base imposable. Les montants déductibles varient en fonction de la durée du crédit. Pendant les 5 premières années, le montant déductible est de 2.000€.
Pour les 5 années suivantes, il est de 1.500€. Pour la durée restante du crédit, le montant déductible est de 1.000€. Si vous êtes imposé avec votre conjoint, ces montants sont doublés.
La déduction des primes d’assurance solde restant dû
Vous pouvez déduire fiscalement jusqu’à 672€ de primes d’assurance par an et par personne de votre ménage.