Tout savoir sur le prêt immobilier au Luxembourg
Vous souhaitez emprunter au Luxembourg pour acheter votre logement ? Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur le prêt immobilier luxembourgeois.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Un crédit immobilier est un prêt qui permet d’acheter un bien immobilier. Il peut s’agir d’un logement, d’une résidence secondaire, d’un investissement locatif ou encore d’un terrain à bâtir. Il est aussi parfois utilisé pour financer des travaux importants.
Prêt immobilier : comment ça marche ?
Les salaires étant relativement plus élevés au Luxembourg, selon votre profil, vous pouvez emprunter jusqu'à plusieurs millions d’euros au Luxembourg . La durée de remboursement va de 20 à 30 ans en moyenne et dépend généralement du montant emprunté.
Le prêt immobilier au Luxembourg est garanti par une hypothèque, qui porte souvent sur le bien financé : si vous ne remboursez pas votre prêt, la banque peut saisir et vendre le bien pour récupérer la somme qui lui est due.
Les différents types de crédits logement au Luxembourg
Les organismes de crédit du Luxembourg proposent différents types de prêts hypothécaires:
- Le prêt logement classique : un crédit immobilier basique remboursable par mensualités fixes.
- Le crédit relais : un crédit dont le capital est remboursable entièrement à la fin du contrat. Seuls les intérêts sont payés mensuellement.
- Le prêt 2 en 1 : une combinaison d’un crédit relais et d’un prêt logement classique pour financer le logement.
- L’écoprêt : un prêt à taux avantageux pour les rénovations énergétiques.
Les taux du prêt immobilier au Luxembourg
Il existe 3 formules concernant le taux des crédits logement au Luxembourg :
- Les prêts immobiliers à taux fixe : le taux débiteur est fixé au début du contrat et ne peut plus être modifié par la suite.
- Les prêts immobiliers à taux variable : le taux débiteur est réévalué régulièrement en fonction des mouvements du marché
- Les prêts immobiliers à taux mixte : le taux débiteur est fixe pendant une certaine durée (3, 5 ou 10 ans) puis devient variable.
Qui peut obtenir un prêt hypothécaire au Luxembourg ?
Pour demander un crédit hypothécaire au Luxembourg, il faut être majeur et disposer d’une capacité de remboursement suffisante. Tous les ressortissants de l’Union Européenne peuvent emprunter au Luxembourg, il ne faut donc pas obligatoirement être luxembourgeois pour en bénéficier.
Vous devrez fournir différents justificatifs à votre prêteur, dont entre autres :
- Une pièce d’identité
- Une preuve de votre résidence dans un pays européen
- Des preuves de revenus (fiches de paie, extraits de compte…)
- Une déclaration concernant vos charges mensuelles
Vous devrez également réaliser les démarches nécessaires pour mettre en place une hypothèque associée au prêt.
Faut-il fournir un apport personnel ?
Oui, les banques luxembourgeoises demandent un apport personnel allant de 15% à 30% en moyenne. Ce montant vous permet de payer les frais de dossier et d’hypothèque ainsi qu’une partie du prix du bien immobilier.
Les frais du prêt immobilier au Luxembourg
Lorsque vous achetez un bien immobilier au Luxembourg, vous devez payer différents frais :
- Droits d’enregistrement : 6% du prix du bien
- Droits de transcription de l’enregistrement : 1 % du prix du bien
- Frais d’agence : 3% du prix du bien
- Honoraires du notaire : 1% du prix du bien + frais annexes
- TVA : 17%
N’oubliez pas de tenir compte également des frais liés au prêt hypothécaire :
- Frais de dossier : quelques centaines d’euros
- Frais d’hypothèque : 1,5% du prix du bien + honoraires du notaire
- Frais d’assurance solde restant dû : dépend de la couverture choisie et du montant de votre prêt. Parlez-en à votre conseiller ou courtier.
- Coût des intérêts : dépend de votre taux d’intérêt et de votre durée de remboursement.
- L’assurance solde restant dû est-elle obligatoire ?
Il n’est pas légalement obligatoire de souscrire une assurance solde restant dû pour obtenir un prêt immobilier au Luxembourg, mais la plupart des organismes de crédit l’exigent pour accorder un prêt.
Il existe 4 types de couvertures dans le cadre de l’assurance solde restant dû au Luxembourg :
- La couverture maladie et décès
- La couverture IPT (Invalidité Permanente et Totale)
- La couverture IPP (Invalidité Permanente et Partielle)
- La couverture ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Comment faire une demande de crédit immobilier au Luxembourg ?
La demande de crédit immobilier au Luxembourg se déroule selon les étapes suivantes :
- 1 Simulez votre prêt et comparez les offres des prêteurs Luxembourgeois
- 2 Prenez contact avec un courtier expert en crédit
- 3 Le courtier envoie des demandes à différents organismes.
- 4 Si votre demande est acceptée, vous fournissez vos pièces justificatives
- 5 Recevez une offre de prêt formelle
- 6 Réalisez les démarches concernant l’hypothèque
- 7 Signez le contrat et recevez les fonds
- 8 Commencez à rembourser selon les modalités prévues au contrat.
Les déductions fiscales liées au crédit immobilier au Luxembourg
Le Luxembourg propose 3 types de déductions fiscales liées au prêt hypothécaire :
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Le crédit d’impôt sur les actes notariés : le montant des droits d’enregistrement et de transcription sont réduits de 20.000€ par personne (donc le double si vous achetez en couple). Dans tous les cas, vous payez un minimum de 100€ par acte. Ce montant est valable pour l’ensemble de vos prêts immobiliers : par exemple, si vous utilisez 10.000€ pour un premier achat, vous ne pourrez profiter que des 10.000€ restants pour votre prochain achat immobilier.
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La déduction des intérêts débiteurs : si votre prêt immobilier finance votre résidence principale, vous pouvez déduire vos intérêts débiteurs de votre base imposable. Les montants maximaux déductibles sont de 2.000€ les 5 premières années du prêt, 1500€ les 5 années suivantes et 1.000€ pour le reste de la durée du crédit. Si vous êtes imposé avec votre conjoint, ces montants sont doublés.
La déduction des primes d’assurance solde restant dû : vous pouvez déduire fiscalement jusqu’à 672€ de primes d’assurance par an et par personne de votre ménage.