Disposer d’un apport assez conséquent permet de mettre la banque en confiance par rapport à la bonne gestion de votre compte et votre potentielle solvabilité. Cependant, même s’il est fortement recommandé, il n’est pas obligatoire de présenter un apport pour faire une demande de crédit immobilier au Luxembourg. Dans certains cas, la banque peut accepter de vous accorder un prêt immobilier sans apport. Mais elle prendra tout de même quelques garanties en vue de minimiser les risques. Il faudra donc remplir certaines conditions.
Dans quelles conditions souscrire un prêt immobilier sans apport ?
L’apport personnel permet de réduire le montant et la durée du prêt immobilier tout en apportant certaines garanties à la banque sur votre engagement envers votre projet. En fonction de la somme dont vous disposez, l’apport peut être utilisé pour régler les frais annexes (qui représentent environ 10 % du prix du bien pour votre résidence principale et 20 à 30% pour votre investissement locatif). Ainsi, le crédit immobilier portera uniquement sur la valeur réelle du bien.
Important : lors d’un achat immobilier au luxembourg, il est conseillé de prévoir un apport d’au moins 20 à 30 % du prix du bien. Si votre situation et vos finances ne vous permettent pas de présenter cette somme, vous pouvez profiter des dispositifs mis en place par les banques pour faciliter l’accession à la propriété.
Bien qu’il soit plus rare et compliqué, il est tout à fait possible de souscrire un prêt immobilier sans apport au Luxembourg. En effet, que vous ayez constitué un apport ou non, la banque ou l’organisme prêteur s’assurera toujours que vous remplissez certaines conditions avant d’accepter de vous octroyer un crédit immobilier.
Il s’agit notamment :
- De la stabilité de votre situation financière : la banque vérifie à la fois vos revenus mais aussi vos charges, ainsi que la composition de votre foyer, etc. ;
- De la stabilité de votre emploi ;
- Du taux d’endettement : qui ne doit pas excéder 33 % ;
- De la capacité d’emprunt maximum;
- Du reste à vivre.
“''Ce n’est un secret pour personne, les organismes de crédit préfèrent accorder des prêts immobiliers à des profils avec des épargnes et qui ne s’adonnent pas régulièrement à des paris en ligne, jeux de hasard, casinos, etc. En effet, si vous payez avec votre carte bancaire, ces dépenses vont apparaître sur votre relevé de compte et elles sont très peu appréciées des banquiers. Si en plus, vous ne disposez d’aucun apport, vous êtes désavantagé en amont. Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est conseillé de bien gérer vos comptes notamment sur les 3 derniers mois (par exemple : respect des échéances de paiement de vos factures, pas de dépassement de découvert, ne pas toujours être dans le rouge, etc.) ; de ne pas avoir d’autres prêts en cours. Assurez-vous que vos comptes sont cleans avant de présenter votre dossier.''
Adrien Lepert
Gérant Simulationpret”
Pour plus d’informations, vous pouvez consulter les articles sur le calcul de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement.
Une astuce qui vous permettra de donner plus de valeur à votre dossier : avoir une importante épargne et un patrimoine conséquent.
Quelles garanties présenter lors d’un prêt immobilier sans apport ?
Les conditions susmentionnées ne sont pas les seuls éléments pris en compte par la banque lors d’une demande de prêt immobilier sans apport au Luxembourg. Au contraire, elle vous demandera un certain nombre de garanties.
En effet, deux solutions s’offrent à vous :
- La marge hypothécaire : c’est une produit de crédit garanti ou le prêteur utilise la garantie sur un bien qui vous appartient ou un bien de vos parents. Une fois que la banque aura vérifié la valeur du bien, elle pourra inscrire la garantie hypothécaire servant à combler l’absence d’apport personnel. Vous aurez fait un refinancement hypothécaire.
- La garantie de l’Etat : pour donner un coup de pouce aux personnes avec des revenus modestes, l’Etat a mis en place une aide pouvant se substituer à l’apport personnel. En cas de prêt immobilier, la garantie de l’Etat peut aller jusqu’à 130 000 €.
Pour bénéficier de cette aide au logement, vous devez remplir certaines exigences :
- Disposer d’une épargne logement ;
- Épargner au moins 300 € par an ;
- Ne pas effectuer de retrait de ce compte épargne pendant une durée d’au moins 3 ans.
Les 3 ans commencent à courir à partir du moment où vous avez sur votre compte une somme de 240 € minimum.
Quel financement pour un prêt immobilier sans apport ?
Pour souscrire un prêt immobilier sans apport au Luxembourg, vous devez demander un surfinancement. On parle également de financement à 110 % (il peut aller jusqu’à 125 %). Mais vous devez présenter assez de garanties pour que la banque accepte de vous accorder un tel financement (par exemple : capacité à épargner chaque mois, comptes bien gérés, etc.
Avec un surfinancement, vous allez pouvoir obtenir un montant qui couvre l’achat du bien immobilier ainsi que les frais annexes (frais de dossier, frais d’enregistrement, de transcription, etc.) qui y sont rattachés.
Important : pour plus d’informations sur les frais à prévoir en cas de prêt immobilier, consultez cet article : Quels frais prévoir pour un prêt immobilier au Luxembourg ?
Les prêts immobiliers qui peuvent être accordés sans apport sont :
Le prêt immobilier pour primo-acquéreurs
Vous achetez un bien pour la première fois ? Et il est destiné à votre habitation principale ? Au Luxembourg, les banques accompagnent les primo-accédants dans leur projet immobilier et leur permettent de souscrire un prêt immobilier sans apport.
Le prêt immobilier social sans apport
Avec le prêt immobilier social, vous pouvez obtenir un financement entre 100 et 125 % du prix du logement. Le surplus vous permettra de financer les frais de notaire et frais d'acquisition.
Pour toute demande de prêt immobilier social, veuillez vous adresser au Crédit Social du Luxembourg.
Le prêt immobilier avec 2 hypothèques
Une autre solution pour obtenir un prêt immobilier sans apport est d’hypothéquer un deuxième bien pour garantir votre prêt immobilier. A titre d’exemple, vos parents peuvent mettre leur logement en garantie, ce qui vous permettra d’emprunter jusqu’à 90 % de la valeur des deux biens.
Pour ce type de prêt immobilier, adressez-vous à Record Crédits et bpost banque.
Toutes les banques ne proposent malheureusement pas ces types de financement au Luxembourg. Nous vous recommandons de vous renseigner au préalable pour savoir si la banque en question peut vous octroyer un prêt immobilier sans apport. Idéalement, demandez conseils à un courtier en prêt immobilier.
Bon à savoir : Pour en savoir plus sur le fonctionnement des prêts immobiliers sans apport en Belgique, vous pouvez consulter cet article.
Attention : avec un prêt immobilier sans apport, les mensualités de votre emprunt risquent d’être plus élevées, sachant que la durée maximale de remboursement prévue est de 30 ans et généralement entre 20 et 25 ans.
Il est possible de souscrire un prêt immobilier sans apport. Attention cependant car il est plus difficile d’obtenir ce type de crédit et vous devez bien vous renseigner auprès des banques pour savoir laquelle propose cette option. De plus, certaines conditions et garanties sont exigées. Mais dans la mesure du possible, nous vous conseillons de préparer en amont votre projet immobilier en constituant une épargne par an et d'échanger au plus tôt avec un conseiller en crédit immobilier.
