Avoir un apport important aide à rassurer la banque sur la gestion de votre compte et votre capacité à rembourser. Cependant, même s'il est fortement conseillé, il n'est pas obligatoire de fournir un apport pour demander un crédit immobilier au Luxembourg. Dans certains cas, la banque peut accepter de vous accorder un prêt immobilier sans apport. Mais elle prendra tout de même quelques garanties en vue de minimiser les risques. Il faudra donc remplir certaines conditions.
Dans quelles conditions souscrire un prêt immobilier sans apport ?
L'apport personnel réduit le montant et la durée du prêt immobilier. Il offre aussi des garanties à la banque sur votre engagement envers le projet. En fonction de la somme que vous avez, l'apport peut servir à payer les frais supplémentaires. Ces frais représentent environ 10 % du prix de votre résidence principale et 20 à 30 % pour un investissement locatif. Ainsi, le crédit immobilier portera uniquement sur la valeur réelle du bien.
Important : Lors d'un achat immobilier au Luxembourg, il est recommandé de prévoir un apport d'au moins 20 à 30 % du prix du bien. Si votre situation financière ne vous permet pas de présenter cette somme, vous pouvez utiliser les options offertes par les banques. Ces dispositifs aident à faciliter l'accès à la propriété.
Bien qu’il soit plus rare et compliqué, il est tout à fait possible de souscrire un prêt immobilier sans apport au Luxembourg. En effet, que vous ayez un apport ou non, la banque ou le prêteur vérifiera toujours certaines conditions. Ils doivent s'assurer que vous êtes éligible avant d'accepter de vous donner un crédit immobilier.
Il s’agit notamment :
- La stabilité de votre situation financière : la banque examine vos revenus, vos charges et la composition de votre foyer, entre autres
- De la stabilité de votre emploi ;
- Du taux d’endettement : qui ne doit pas excéder 33 % ;
- De la capacité d’emprunt maximum;
- Du reste à vivre.
“Il n'est un secret pour personne que les organismes de crédit préfèrent accorder des prêts immobiliers à des personnes qui ont des économies. Ils sont aussi moins susceptibles de prêter aux personnes qui jouent souvent à des jeux de hasard. Cela inclut les paris en ligne et les casinos. En effet, si vous utilisez votre carte bancaire pour ces dépenses, elles apparaîtront sur votre relevé de compte. Ces transactions sont généralement mal vues par les banquiers. Si en plus, vous ne disposez d’aucun apport, vous êtes désavantagé en amont. Pour maximiser vos chances, il est important de bien gérer vos comptes, surtout au cours des trois derniers mois. Par exemple, respectez les échéances de paiement de vos factures. Évitez de dépasser votre découvert et essayez de ne pas être souvent à découvert. De plus, il est préférable de ne pas avoir d'autres prêts en cours. Assurez-vous que vos comptes sont cleans avant de présenter votre dossier.''
Adrien Lepert
Gérant Simulationpret”
Pour plus d’informations, vous pouvez consulter les articles sur le calcul de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement.
Une astuce qui vous permettra de donner plus de valeur à votre dossier : avoir une importante épargne et un patrimoine conséquent.
Quelles garanties présenter lors d’un prêt immobilier sans apport ?
Les conditions mentionnées ne sont pas les seuls éléments que la banque considère pour une demande de prêt immobilier sans apport au Luxembourg. Au contraire, elle vous demandera un certain nombre de garanties.
En effet, deux solutions s’offrent à vous :
La marge hypothécaire
C'est un produit de crédit garanti où le prêteur utilise la garantie d'un bien qui vous appartient ou d'un bien de vos parents. Une fois que la banque aura vérifié la valeur du bien, elle pourra inscrire la garantie hypothécaire. Cela servira à compenser l'absence d'apport personnel. Vous aurez fait un refinancement hypothécaire.
La garantie de l’Etat
Pour aider les personnes avec des revenus modestes, l'État a créé une aide. Cette aide peut remplacer l'apport personnel. En cas de prêt immobilier, la garantie de l’Etat peut aller jusqu’à 130 000 €.
Pour bénéficier de cette aide au logement, vous devez remplir certaines exigences :
- Disposer d’une épargne logement ;
- Épargner au moins 300 € par an ;
- Ne pas effectuer de retrait de ce compte épargne pendant une durée d’au moins 3 ans.
Les 3 ans commencent à courir à partir du moment où vous avez sur votre compte une somme de 240 € minimum.
Quel financement pour un prêt immobilier sans apport ?
Pour souscrire un prêt immobilier sans apport au Luxembourg, vous devez demander un surfinancement. On parle également de financement à 110 % (il peut aller jusqu’à 125 %). Mais vous devez fournir suffisamment de garanties pour que la banque accepte de vous prêter de l'argent. Par exemple, cela peut inclure votre capacité à épargner chaque mois et la gestion de vos comptes.
Avec un surfinancement, vous pouvez obtenir un montant qui couvre l'achat du bien immobilier. Cela inclut aussi les frais annexes, comme les frais de dossier, d'enregistrement et de transcription.
Important : pour plus d’informations sur les frais à prévoir en cas de prêt immobilier, consultez cet article : Quels frais prévoir pour un prêt immobilier au Luxembourg ?
Les prêts immobiliers qui peuvent être accordés sans apport sont :
Le prêt immobilier pour primo-acquéreurs
Vous achetez un bien pour la première fois ? Et il est destiné à votre habitation principale ? Au Luxembourg, les banques accompagnent les primo-accédants dans leur projet immobilier et leur permettent de souscrire un prêt immobilier sans apport.
Le prêt immobilier social sans apport
Avec le prêt immobilier social, vous pouvez obtenir un financement entre 100 et 125 % du prix du logement. Le surplus vous permettra de financer les frais de notaire et frais d'acquisition.
Pour toute demande de prêt immobilier social, veuillez vous adresser au Crédit Social du Luxembourg.
Le prêt immobilier avec 2 hypothèques
Une autre solution pour obtenir un prêt immobilier sans apport est d’hypothéquer un deuxième bien pour garantir votre prêt immobilier. À titre d’exemple, vos parents peuvent utiliser leur logement comme garantie. Cela vous permettra d’emprunter jusqu’à 90 % de la valeur des deux biens.
Pour ce type de prêt immobilier, adressez-vous à Record Crédits et bpost banque.
Toutes les banques ne proposent malheureusement pas ces types de financement au Luxembourg. Nous vous recommandons de vous renseigner au préalable pour savoir si la banque en question peut vous octroyer un prêt immobilier sans apport. Idéalement, demandez conseils à un courtier en prêt immobilier.
Bon à savoir : Pour en savoir plus sur le fonctionnement des prêts immobiliers sans apport en Belgique, vous pouvez consulter cet article.
Attention : Avec un prêt immobilier sans apport, vos mensualités peuvent être plus élevées. La durée maximale de remboursement est de 30 ans, mais elle est souvent entre 20 et 25 ans.
Il est possible de souscrire un prêt immobilier sans apport. Cependant, faites attention. Il est plus difficile d'obtenir ce type de crédit. Vous devez bien vous renseigner auprès des banques. Cela vous aidera à savoir laquelle propose cette option. De plus, certaines conditions et garanties sont exigées. Cependant, dans la mesure du possible, nous vous recommandons de préparer votre projet immobilier à l'avance. Constituez une épargne chaque année et discutez dès que possible avec un conseiller en crédit immobilier
