Bien qu’assez rare, l’effacement de dettes permet aux personnes surendettées de repartir à zéro pour leur donner une deuxième chance. Mais peut-on emprunter lorsqu’on a bénéficié d’un effacement de dettes ? Comment faire pour obtenir un nouveau crédit ? Nous répondons à toutes vos questions.
Que se passe-t-il après l’annulation des dettes ?
Le juge a décidé de vous accorder un effacement de dettes et vous êtes à présent libéré de vos obligations envers vos créanciers ?
Si vous voulez emprunter à nouveau, vous devez rester prudent pour regagner petit à petit la confiance des organismes de crédit.
Tout d’abord, si toutes vos dettes n’ont pas été effacées, vous devez commencer par les rembourser en suivant le plan de remboursement du juge.
Il vous est interdit d’emprunter tant que vous êtes en procédure de règlement collectif de dettes
Une fois que vous êtes à nouveau en ordre, vous restez fiché à la Banque Nationale de Belgique pendant 1 an à partir de la date de votre régularisation. Durant cette période, il vous sera difficile de souscrire un nouveau crédit.
Quels crédits pouvez-vous obtenir suite à un effacement de dettes ?
Tant que vous êtes toujours fiché, il vous sera difficile d’emprunter. Vous devrez choisir parmi les 5 prêts disponibles pour les personnes fichées.
Dès que votre nom est retiré de la liste noire, vous pouvez à nouveau faire une demande de crédit. Vous avez alors accès à différents types de prêts.
Les prêts personnels
Un prêt personnel peut être utilisé pour financer n’importe quel achat. C’est l’idéal si vous ne souhaitez pas devoir justifier l’utilisation de l’argent à votre prêteur.
Il existe aussi des prêts personnels spécifiques qui vous permettent de financer un projet en particulier :
Ces crédits vous permettent d’obtenir un meilleur taux, mais vous devrez fournir des factures ou devis pour prouver votre achat.
Les prêts hypothécaires
Vous souhaitez acheter ou faire construire un logement ? Vous pouvez demander un prêt hypothécaire pour le financer. Il est conseillé de demander ce type de crédit uniquement si vous avez retrouvé une situation financière solide, car les montants engagés sont importants et vous pourriez avoir de gros ennuis si vous n’arrivez plus à payer votre emprunt. D’un autre côté, devenir propriétaire permet de donner confiance aux organismes de crédit car vous pouvez proposer votre maison comme garantie de vos futurs emprunts.
Comment rassurer votre banque pour obtenir un nouveau crédit ?
Après un effacement de dettes, les organismes de crédit seront plus réticents à vous accorder un prêt, même si vous n’êtes plus officiellement fiché. Vous risquez de recevoir des offres avec des taux d’intérêts élevés, voire des refus.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, mieux vaut apporter un maximum d’éléments positifs dans votre dossier :
- Des preuves de revenus : plus vous avez de preuves montrant le montant et la régularité de vos revenus, plus le prêteur aura confiance en vos capacités de remboursement.
- Une personne garante : souscrire votre prêt avec une personne garante ou un co-emprunteur permet d’apporter une garantie supplémentaire au prêteur.
- Une assurance : une assurance maladie-invalidité et/ou une assurance vie garantissent le remboursement de votre prêt en cas d’imprévu.
- Une demande adaptée à votre situation : demandez un montant et une durée de remboursement qui correspondent à vos capacités financières. Si l’organisme de crédit voit que vous avez bien réfléchi à votre demande et gérez votre budget de manière responsable, il sera plus enclin à accepter votre dossier.
