Au Luxembourg, le rachat de crédit est une pratique qui consiste à changer le prêt hypothécaire en cours auprès d’une autre banque afin d’obtenir un meilleur taux. Il engendre certains frais tels que les frais de dossier, de notaire, de réemploi d’hypothèque.
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Les taux des prêts immobiliers évoluent régulièrement au Luxembourg. Ils peuvent augmenter ou baisser au cours de votre crédit ou après la souscription. Si les taux actuels sont plus avantageux que celui de votre prêt, vous pouvez envisager de faire un rachat de crédit au Luxembourg en vous rapprochant avant tout auprès de votre banque puis dans un second temps auprès d’une autre banque ou d’un conseiller.
En cas d’acceptation d'’organisme de crédit, celui-ci va rembourser le montant restant de votre prêt auprès de votre banque. Ensuite, un nouveau crédit immobilier vous sera proposé, correspondant à la somme restante avec des intérêts moins élevés.
Le but d’un rachat de crédit au Luxembourg est de passer par une autre banque que celle qui vous a octroyé votre prêt hypothécaire pour le faire racheter à un meilleur taux. Ainsi, le montant des intérêts à payer va diminuer, sans affecter la durée ou le montant du crédit immobilier.
Important : le rachat de crédit au Luxembourg ne vous fait pas perdre les avantages fiscaux liés à votre crédit immobilier. En effet, leur calcul se fait en fonction de la date à laquelle le prêt initial a été souscrit.
Quelle différence entre rachat de crédit, regroupement de crédit et refinancement hypothécaire ?
Bien que ces notions soient souvent confondues, le rachat de crédit est différent du regroupement et du refinancement hypothécaire.
Différence entre rachat de crédit et regroupement de crédit
Contrairement au rachat de crédit qui a pour unique but d’obtenir un meilleur taux pour votre prêt hypothécaire, le regroupement de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul afin de faire baisser la charge mensuelle de vos emprunts.
Avec cette formule, vous allez également pouvoir rallonger la durée de remboursement de votre crédit immobilier, ce qui n’est pas le cas du rachat de crédit qui ne touche ni à la durée du prêt, ni au montant des remboursements.
Différence entre rachat de crédit et refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire permet quant à lui de renégocier un meilleur taux pour votre prêt auprès de la même banque. Son fonctionnement est identique à celui du rachat de crédit, à la seule différence que pour le refinancement, il n’y a pas de changement de banque. Vous éviterez les éventuels frais de dossiers mais réglerez tout de même des pénalités pour combler la perte que la banque va avoir sur les intérêts.
Tableau récapitulatif des différences entre rachat de crédit, regroupement de crédit et refinancement hypothécaire
| Types d’opérations | Caractéristiques |
|---|---|
| Rachat de crédit | A pour but l’obtention d’un meilleur taux pour votre prêt immobilier ; Nécessite de passer par une nouvelle banque ou un autre courtier ; Engendre des frais d’hypothèque. |
| Regroupement de crédit | Regrouper plusieurs prêts (personnels et hypothécaires) en un seul ; Permet de diminuer le montant des mensualités. |
| Refinancement hypothécaire | Pour avoir un meilleur taux auprès de la même banque ; N’engendre aucun frais d'hypothèque. |
Calcul du rachat de crédit : comment savoir s’il est intéressant ?
Le rachat de crédit n’est intéressant que lorsque l’écart entre le taux d’intérêt et ceux du marché est supérieur à 1 %. Vous devez donc veiller à ce que les coûts engendrés par cette opération soient moins élevés que le montant économisé, au risque que vous ne soyez perdant.
De plus, il faut que la durée restante du prêt soit longue (plus elle l’est, plus le rachat est avantageux).
Pour savoir combien vous coûte votre rachat de crédit au Luxembourg, vous devez prendre en compte les frais qui y sont rattachés. C’est notamment le cas des :
Frais de dossier
Ils ne peuvent excéder 50 % du montant des frais de dossier appliqués par la banque qui vous a accordé le prêt initial. D’une banque à l’autre, les frais de dossier peuvent aller en moyenne jusqu’à quelques centaines d’euros ;
Frais de notaire
Pour les honoraires de notaire, comptez environ 1 % de la valeur du logement. En effet, ces frais sont fixés par la loi et ne peuvent être négociés ;
Frais de radiation de l’ancienne hypothèque et d’enregistrement de la nouvelle
Pour la radiation de l'hypothèque, prévoyez environ 1 000 € et 1 % du montant du prêt restant pour les droits d’enregistrement
Frais de remboursement anticipé
Ils varient entre 3 et 6 mois de mois d’intérêt, sans jamais pouvoir les dépasser ;
TVA
Ils s’élèvent généralement à 17 % des frais de rachat de crédit.
Infos : pour connaître tous les frais liés à un prêt immobilier, vous pouvez consulter cet article.
Tableau récapitulatif des frais liés à un rachat de crédit au Luxembourg
| Types de frais liés au rachat de crédit | Montant à prévoir |
|---|---|
| Frais de dossier | 50 % du montant des frais de dossier initiaux |
| Frais de notaire | 1 % du prix du logement |
| Frais de radiation d’hypothèque | 1 000 € |
| Frais d’enregistrement de la nouvelle hypothèque | 1 % du montant du prêt hypothécaire |
| Frais de remboursement anticipé | Entre 3 et 6 mois d’intérêt |
| TVA | 17 % des frais de rachat de crédit |
Attention : les frais liés à un rachat de crédit au Luxembourg peuvent aller jusqu’à des milliers d’euros. Avant d’en faire la demande, nous vous conseillons de vous assurer en amont que cette opération est bien intéressante pour vous. Pensez à en discuter d’abord avec un courtier.
Comment faire un rachat de crédit au Luxembourg ?
Avant de faire une demande de rachat de crédit au Luxembourg, il est recommandé de vous assurer que les taux actuels sont bien intéressants (différence d’au moins 1 %). Si tel est le cas, rapprochez-vous ou bien auprès de plusieurs banques ou organismes de crédit afin de voir qui vous propose le meilleur taux immobilier.
Note: Par mesure de simplicité et de rapidité, vous pouvez aussi vous rapprocher d’un courtier.
Une fois que vous avez choisi la banque à qui soumettre votre dossier de rachat de crédit, faites-lui parvenir les documents nécessaires : pièce d’identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus, charges (prêts en cours par exemple), etc.
Puis, la demande sera étudiée, la banque pourra vous faire une offre avec un taux plus avantageux. Bien sûr, vous pourrez négocier encore plus avant de signer la proposition de rachat. Puis, vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la date de signature.
Bon à savoir : le traitement de la demande de rachat de crédit au Luxembourg peut prendre entre quelques semaines et mois. Sachez également que l’acceptation de la banque n’est pas automatique. Il peut arriver qu’elle refuse parce que le dossier n’est pas assez solide. N’hésitez donc pas à présenter votre dossier avec des garanties.
Même si les taux actuels sont plus bas que ceux que vous avez obtenus lors de la souscription de votre prêt hypothécaire, le rachat de crédit n’est pas toujours la meilleure solution. Vous devez d’abord calculer combien cette opération pourrait vous coûter car elle engendre des frais pouvant aller jusqu’à des milliers d’euros. Nous vous conseillons donc de vous adresser à un courtier pour qu’il étudie au mieux les offres sur le marché et négocie pour vous le taux le plus avantageux.
