Pret senior : découvrez le prêt pour senior en Belgique
Grâce à l’amélioration de l’espérance de vie liée aux progrès médicaux, l’on parle aujourd’hui de seniors du quatrième âge. Cette situation est d’autant plus réelle en Belgique où les personnes âgées sont de plus en plus actives et espèrent avoir accès à des formules de crédit pour subvenir à leur besoin.
C’est le cas du prêt pour senior, une forme d’aide spécialement dédiée aux ainés pour leur permettre d’améliorer leur confort de vie durant leurs vieux jours.
Les principes du prêt senior
Même si les formules de prêt pour retraités existent chez les banques et les organismes de crédit, la limite d’âge des emprunteurs est de 65 ans. En effet, les établissements prêteurs évitent de prendre des risques avec les personnes âgées et cette politique sélective est également appliquée par les magasins et les grandes surfaces qui proposent des achats à crédit.
Pourtant, la direction générale Statistique du SPF Économie annonçait dans son rapport annuel de 2014 que l’espérance de vie à la naissance des Belges était de 81,07 ans. Qui plus est, de plus en plus de seniors actifs et semi-dépendants optent pour le maintien à domicile pour vivre leur retraite en toute tranquillité.
Afin de les aider à aménager leur lieu de vie, la Région Wallonne propose depuis 2013 des prêts à taux zéro destinés aux personnes du troisième âge à la recherche d’une aide financière pour vivre dans le confort optimal. Pour toute personne âgée de plus de 65 ans faisant face à un souci d’autonomie, une aide est donc disponible pour effectuer les travaux d’aménagement de la maison.
Un prêt senior en quelles conditions?
Pour accéder au prêt pour senior de la Région Wallonne, vous devez être une personne âgée de plus de 65 ans, dont le total des revenus mensuels nets et des allocations n’excède pas les 1 200€ si vous vivez seule. Ce montant est de 1 600€ pour ceux qui vivent en couple. En ce qui concerne le crédit pour retraités, vous pouvez emprunter entre 300€ à 10000€ pour une durée de remboursement étalée sur 18 à 48 mois. Pour obtenir ce prêt, vous devez également prouver que vos précédentes demandes de prêt bancaire classique ont été refusées par d’autres établissements.
Avec ce soutien de la Région Wallonne, les seniors à faibles revenus peuvent obtenir le financement nécessaire pour l’installation d’une salle de bain plus confortable adaptée à leurs besoins, d’un monte-escalier ou d’une rampe d’accès dans leur domicile. Ces modifications contribuent à améliorer leur confort de vie et limiter le taux de chutes et autres sources d'accident domestique.
Bien préparer le dossier de demande de crédit pour senior
Parce que le crédit pour senior est un crédit à haut risque, vous devez préparer un dossier complet pour convaincre votre banquier. Pour ce faire, commencez par effectuer un bilan de santé complet fourni par votre médecin traitant pour augmenter vos chances d’obtenir ce financement. Qui plus est, demandez l’aide d’un professionnel ou d’un courtier en crédit pour faire l’étude de votre capacité d’emprunt, une étape décisive, car les banques ont tendance à se méfier de la baisse de revenus des retraités. Mais vous pouvez vous en servir comme argument puisque vous disposez d’une source de revenu stable.
Pour attirer les faveurs de la banque qui va vous accorder ce crédit pour senior, ajoutez 20% d’apport sur l’ensemble de votre prêt et réduisez au maximum la durée de remboursement pour limiter le taux d’intérêt appliqué. Qui plus est, prévoyez tout concernant votre prêt et évitez d’avoir plus de 80 ans lorsque le prêt arrivera à échéance.
D’autres solutions de crédit pour senior
Le prêt à taux zéro de la Région Wallonne constitue déjà une aide précieuse pour les personnes âgées nécessitant un coup de pouce financier pour effectuer les travaux d’aménagement de leur lieu de vie. Mais pour les autres besoins relatifs à la santé et aux dépenses quotidiennes, les seniors ont également accès à d’autres formes d’aide.
Le prêt viager hypothécaire
Avec le prêt viager hypothécaire, les seniors peuvent obtenir une aide financière représentant entre 30 à 60% de la valeur du bien immobilier sous hypothèque. Jusqu’à leur décès, ils peuvent rester vivre dans leur domicile tout en touchant un capital ou des rentes viagères mensuelles ou trimestrielles.
Souvent appelée hypothèque renversée, cette solution est appliquée pour permettre aux personnes âgées de rendre liquide une partie de leur patrimoine pour subvenir à leurs besoins, sans que leur âge et leur état de santé soient mis en évidence. Ainsi, ils peuvent utiliser les fonds accordés et n’auront pas à rembourser de mensualités jusqu’à leur décès où la maison devient la propriété de la banque.
Le prêt hypothécaire cautionné
Spécialement destiné aux seniors de plus de 60 ans, le prêt hypothécaire cautionné est un crédit sans assurance décès emprunteur ni examen médical. Les fonds débloqués vont servir aux personnes âgées qui vont faire des travaux d’aménagement dans leur domicile, venir en aide à leurs enfants, acheter une résidence secondaire ou réaliser tout autre projet grâce à une formule de crédit à la consommation ou de prêt immobilier suivant les cas.
Le prêt hypothécaire cautionné
Il est accordé aux retraités propriétaires qui souhaitent souscrire à un crédit, mais qui ont du mal à convaincre les banques à cause de leur âge avancé. Pour y remédier, ils vont mettre sous hypothèque leur bien et pourront profiter jusqu’à 70% de la valeur de la maison. Après analyse de la solvabilité de l’emprunteur, ce dernier aura droit à un prêt à taux fixe et amortissable avec une durée de remboursement inférieure à 25 ans. Si jamais l’emprunteur décède avant l’échéance, le capital restant dû devient un passif successoral et le dossier sera remis entre les mains de la succession et de CNP Caution. Pour les héritiers, le prêt hypothécaire cautionné est plus intéressant par rapport au prêt viager hypothécaire, car il s’agit d’un prêt amortissable dont le coût sera moindre lorsqu'il sera arrivé à échéance. Pour connaitre le coût du prêt hypothécaire cautionné, comptez 2% du montant du prêt pour le coût de l’hypothèque, et rajoutez 1% pour le coût de la caution et 1% pour les frais de dossier.
Négocier son prêt senior
Comme vous le feriez avec une formule classique de crédit à la consommation, le prêt senior peut être négocié. Ainsi, commencez par demander un prêt à taux fixe afin de vous permettre de connaitre à l’avance le coût des mensualités. Cela vous aidera à éviter les effets des risques de variation des taux appliqués sur le marché des crédits à court terme.
Mais dans le cas où vous n’avez d’autre choix que de souscrire à un crédit pour sénior à taux variable, veillez à demander un taux «capé» qui servira à mettre en place un taux plafond malgré les révisions des taux courts et éviter ainsi de subir les taux trop élevés.
Et si vous travaillez encore au moment de la souscription à un prêt senior d’une durée de 15 ans, vous pouvez demander des mensualités dégressives. Ainsi, vous aurez à payer plus durant la période où vous disposez encore d’une activité professionnelle, et le montant diminuera lorsque vous serez à la retraite.
Pour mieux convaincre les banquiers, demandez l’aide d’un courtier qui va effectuer toutes les négociations à votre place pour trouver les meilleures propositions de crédit pour senior. Sachez que le tarif du courtier en crédit va de 0,4% à 1% du capital emprunté. En faisant appel à cet expert, vous évitez de passer énormément de temps à comparer les nombreuses offres disponibles sur le marché et à calculer votre capacité d’emprunt en prenant en compte vos charges et vos revenus mensuels. En effet, le courtier dispose déjà d’une liste de partenaires auxquels il va s’adresser pour trouver l’offre de prêt pour senior la plus adaptée à vos besoins et à votre situation financière.
