Comment faire un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs crédits à la consommation en un seul. Découvrez comment et à qui en faire la demande.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?

Un regroupement de crédits, c’est quand une banque ou un courtier vous rachète vos crédits en cours en échange d’un nouveau prêt unique.

Cette opération est souvent confondue avec le rachat de crédit, qui désigne la renégociation du taux d’un prêt immobilier.

Par simplicité, nous allons utiliser les termes “regroupement de crédits” et “rachat de crédits” comme des synonymes dans cet article.
Pour comprendre la différence entre rachat et regroupement de crédits, lisez notre article à ce sujet

Comment faire une demande de rachat de crédits ?

Une demande de regroupement de crédits passe par 4 étapes :

1 Vous envoyez vos informations à une banque ou un courtier

2 Un conseiller financier vous recontacte et vous demande les pièces justificatives nécessaires pour compléter votre dossier. Il s’agit notamment de :

  • une photocopie de votre pièce d’identité
  • votre certificat de résidence
  • vos 3 dernières fiches de paie (ou votre dernier avertissement-extrait de rôle si vous êtes indépendant)
  • un compte rendu précis de toutes vos charges (loyer, dépenses quotidiennes…)
  • le détail de tous les crédits que vous souhaitez regrouper et du montant qu’il vous reste à rembourser
  • d’autres documents qui apportent des informations sur votre situation actuelle au besoin

3 Le conseiller évalue votre demande et vous donne sa réponse. S’il accepte, il vous enverra une offre sans engagement.

4 Les conditions vous conviennent ? Vous n’avez plus qu’à signer. Sinon, conservez bien cette offre car elle pourra vous servir d’argument pour négocier auprès d’un autre organisme financier.

Comment se déroule un regroupement de crédits ?

Une fois que vous avez signé votre contrat de regroupement de crédits, le transfert se fera entre les deux banques concernées. Si vous avez choisi de rester avec votre banque actuelle, le transfert se fera en interne. Dans les deux cas, vous n’avez rien à faire : votre banquier s’en occupe et vous avertira au démarrage de votre nouveau crédit.

Puis-je inclure mon prêt immobilier dans un regroupement de crédits ?

Non, le regroupement de crédit n'est applicable qu'aux crédits à la consommation. Vous pouvez parcontre inclur eun pret immobilier dans un rachat de credit aussi appelé regroupement hypothécaire. Pour ce faire, mentionnez simplement à votre banque ou courtier que vous aimeriez ajouter un pret immobilier à votre rachat de crédit.

Certains organismes de crédit n’acceptent pas les prêts immobiliers lors d’un rachat de crédit. Renseignez-vous auprès de l’organisme de votre choix pour connaître ses conditions.

Si vous changez de banque, vous devrez à nouveau payer tous les frais d’hypothèque. Il est parfois plus intéressant de rester dans sa banque actuelle pour un regroupement de crédits avec prêt immobilier.

Quels sont les délais d’un regroupement de crédits ?

Une fois que le contrat de regroupement de crédits est signé, les fonds sont généralement débloqués sous 10 à 30 jours. Pour un regroupement de crédits comprenant un prêt immobilier, comptez 3 à 6 semaines de délai.

Ces délais varient d’une banque à l’autre, nous ne pouvons donc pas vous les garantir.

Les taux du regroupement de crédits en Belgique

Les taux du regroupement de crédits en Belgique varient entre 5% et 10%, la limite maximale légale. Le meilleur taux est actuellement proposé par Aion Bank à 4,89% (TAEG).

Les meilleurs taux en Belgique

Taux (TAEG) Organisme
4,85% Aion Bank
4,90% bpost banque
4,95% - 8,99% Credafin
5,95% Wallfin
5,95% - 7,49% Finday

Ces taux sont indiqués à titre informatif uniquement. Votre taux dépendra de votre situation personnelle et financière. Renseignez-vous auprès de l’organisme de votre choix pour recevoir une offre concrète.

Comment mettre fin à un contrat de regroupement de crédits ?

A partir de la signature du contrat, vous avez généralement 14 jours pour vous rétracter sans avoir à payer de frais d’annulation. Une fois ce délai écoulé, vous êtes obligé de suivre les modalités du contrat.

La seule manière de mettre fin à votre regroupement de crédits avant la date convenue est de rembourser l’entièreté du capital ainsi que les pénalités de remboursement anticipé (dont le montant équivaut généralement à 3 mois d’intérêts).

Regroupement de crédits : les pièges à éviter

Le regroupement de crédits est souvent vu comme une solution “miracle” lorsqu’on accumule les crédits. En réalité, cette opération est coûteuse et pas toujours intéressante. Découvrez les pièges à éviter lorsque vous faites un regroupement de crédits.

Piège n°1 : penser que le regroupement de crédits est une solution au surendettement

Le regroupement de crédits est un emprunt à part entière, avec des frais de dossier et des mensualités à rembourser. Si vous êtes surendetté, un crédit supplémentaire ne vous sortira pas d’affaire. Tournez-vous plutôt vers la médiation de dettes.

Piège n°2 : ne pas calculer les frais du regroupement de crédits

Pour faire un regroupement de crédits, vous devrez payer plusieurs types de frais :

  • Les frais de dossier
  • Les pénalités de remboursement anticipé de vos anciens crédits
  • Les intérêts
  • Les frais d’hypothèque si votre rachat de crédits contient un prêt immobilier

Veillez à calculer correctement ces frais avant de déterminer si l’opération est intéressante pour vous.

Piège n°3 : ne pas comparer les offres

Comme pour n’importe quel type de crédit, la seule manière de trouver le meilleur taux est de comparer les offres des différents organismes de crédit. Cela vous aidera également à négocier les taux auprès de la banque ou du courtier de votre choix.

Quelles sont les alternatives au regroupement de crédits ?

Dans certains cas, le regroupement de crédits n’est pas la solution la plus intéressante. Voici les alternatives et leurs avantages.

Alternative Avantage
Le prêt personnel La solution idéale si vous avez besoin de fonds supplémentaires.
La médiation de dettes La meilleure façon de sortir du surendettement.
Le prêt entre particuliers Pour emprunter sans passer par une banque.
Le crédit social Des prêts aux conditions avantageuses proposés par l’Etat.

Tout savoir sur le regroupement de crédits

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