Comment calculer un crédit personnel ?

Besoin de financer vos projets avec un prêt personnel ? Cet emprunt est très utile mais n'est pas gratuit. Le coût total d'un prêt personnel dépend notamment du montant, de la durée et du taux d'intérêt de l'emprunt. Mais comment calculer le coût du prêt personnel ? On vous accompagne dans cet article !

Que comprend le coût total d'un crédit personnel ?

Pour évaluer justement une offre de prêt conso personnel, vous devez connaître le coût réel total de cet emprunt. Celui-ci est déterminé par plusieurs éléments, à savoir :

  • le montant emprunté
  • la durée de remboursement
  • le taux d'intérêt (TAEG Taux Annuel Effectif Global) qui comporte notamment les frais de dossier, de gestion et d'assurances obligatoires

Le coût total d'un crédit se fait à partir de la différence entre le total des mensualités et le montant de l’emprunt, hors frais fixes. Ces différents paramètres sont nécessaires pour concevoir le tableau d'amortissement de cet emprunt.

Ce tableau d'amortissement, aussi appelé échéancier, est remis par l'organisme prêteur à l'emprunteur lors de la formulation de l'offre commerciale. Ce document précise le capital, les intérêts, la cotisation d’assurance emprunteur et le capital restant dû après chaque mensualité.

À quoi sert de calculer le coût de son prêt personnel ?

L'intérêt de calculer le coût de votre prêt personnel est assez évident : limiter au maximum les risques. Cette démarche limite les situations de surendettement ou d'insolvabilité des emprunteurs.

Ce calcul vous permet d'établir le montant total de votre prêt. Ainsi, vous connaîtrez le montant de vos mensualités (l'argent que vous devrez débourser chaque mois). Cette donnée est importante pour connaître vos possibilités et affiner votre projet.

Si vous souscrivez un prêt sur un coup de tête, sans avoir une idée précise de son coût, cela peut vous exposer au paiement d'intérêts et de frais conséquents. Vous n'êtes pas dans la possibilité de négocier ou de comparer les offres existantes.

Si vous montrez au banquier que vous connaissez votre capacité totale de remboursement, votre dossier d'emprunteur sera plus crédible.

Bon à savoir : En Belgique, le fichier de la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale de Belgique (BNB) est utilisé pour lutter contre le surendettement des emprunteurs particuliers. Ce fichier enregistre les retards ou défauts de paiement des souscripteurs d'emprunts bancaires.

Comment réduire le coût d'un prêt personnel ?

Une bonne pratique pour faire baisser le coût de votre prêt personnel de quelques points est tout d'abord de comparer les prêts personnels existants. Grâce à un outil en ligne, vous renseignez le montant que vous souhaitez emprunter et la durée de remboursement (jusqu'à 120 mois). L'outil compare automatiquement les différentes offres de crédits disponibles et les classe. Les critères comparés sont le TAEG, les mensualités et le coût total des intérêts en euros.

Aussi, nous vous recommandons de réaliser plusieurs comparaisons. Il s’agit ici de trouver les seuils de baisse des taux d’intérêt selon le montant emprunté. Le TAEG peut parfois être appliqué par pallier de montant d’emprunt. Aussi, vous devez rechercher la durée optimale pour baisser le coût de votre prêt personnel. En général, plus la durée de remboursement est courte, plus vous avez de chances d’avoir un meilleur taux.

Pour être sûr d'obtenir un prêt personnel, effectuez une demande chez plusieurs organismes (banques ou courtiers). Certains établissements ont des critères plus strictes pour accorder un crédit à la consommation.

Exemple de calcul de coût d'un prêt personnel

Vous empruntez 15 000 € remboursable sur 30 mois avec un TAEG de 5,60 %. Hors assurance facultative, le coût global de ce crédit est estimé à 16 081,20 €. Si vous réduisez la durée de remboursement de 6 mois (soit 24 mois au total), le coût de ce même emprunt passe à 15 760,32 €. Vous économisez ainsi plus de 300 €. Etes-vous capable de rembourser ces mensualités pour économiser sur votre emprunt?

Dans le tableau ci-dessous, voici d’autres exemples de prêt personnel.

Montant emprunté Durée Taux d’intérêt Mensualités Coût total du crédit (hors assurance)
10 000 € 12 mois (1 an) 5,7%
10 000 € 24 mois (2 ans) 5,5%
10 000 € 48 mois (4 ans) 5,9%
10 000 € 60 mois (5 ans) 2,99%

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