Il est parfois difficile de faire face à toutes les charges mensuelles et de constituer en plus une épargne importante pour acheter des biens (maison, voiture, etc.). Afin de donner un coup de pouce à toutes les personnes désireuses d’accéder à la propriété, certaines mesures ont été mises en place au Luxembourg. C’est notamment le cas du crédit ballon qui consiste à souscrire un contrat de location de véhicule avec option d’achat.

Qu’est-ce qu’un crédit ballon ?

Après l’achat d’un bien immobilier, celui d’une voiture constitue l’un des plus gros investissements des ménages au Luxembourg. En fonction de la situation et des revenus, il est possible de financer ce bien via un prêt auto.

Faire une demande de prêt

Mais au vu des importantes hausses des taux sur le marché et de l’inflation, épargner ou souscrire un prêt devient de plus en plus difficile au Luxembourg. Le crédit ballon est dès lors la solution pour l’acquisition d’un véhicule.

Il s’agit d’ un contrat de location de voiture conclu généralement entre un concessionnaire et une personne luxembourgeoise qui souhaite acheter une voiture mais qui n’a pas l’apport nécessaire. A la place, elle peut louer le véhicule avec option d’achat. En contrepartie, cette dernière doit verser un premier apport de 10 à 20 % du prix d’achat.

Puis, elle devra payer des mensualités toute la durée du contrat (qui peut être de 2 à 5 ans) ainsi que les intérêts du prêt.

Une fois cette période écoulée, le loueur devra payer ce que l’on appelle ballon pour que la propriété puisse lui être transférée. Il constitue un montant fixe défini entre les parties et correspond entre 20 et 50 % du prix du véhicule. Il s’agit de la dernière tranche du paiement et le montant à débourser est le plus élevé.

Bon à savoir : la notion de propriété est ce qui différencie le crédit ballon du leasing privé qui constitue un contrat de location au terme duquel la voiture doit être rendue. Mais, ces deux formules sont toutes deux soumises à une limitation annuelle du kilométrage. En cas de dépassement, des pénalités pourront vous être appliquées.

Pourquoi opter pour le crédit ballon ?

Au Luxembourg, le crédit ballon s’adresse aux personnes qui souhaitent acheter une voiture et qui ne disposent pas du capital nécessaire. Il fonctionne selon le même principe que la Location avec Option d’Achat qui est réservée au secteur de l’immobilier.

Cependant, en raison de l’important coût du ballon, il est parfois nécessaire de souscrire un autre prêt pour le rembourser.

Le crédit ballon offre de nombreux avantages pour les luxembourgeois :

• Une mensualité et un taux fixes durant toute la durée du crédit ballon ;
• La possibilité de choisir une nouvelle voiture : vous n’êtes pas obligé de vous tourner vers une voiture d’occasion en raison des prix élevés des véhicules sur le marché. Au contraire, vous pouvez disposer d’un large choix ;
• Un nombre de kilomètres à parcourir élevé : il peut aller jusqu’à 140 000 kilomètres pour les véhicules électriques et jusqu’à 200 000 kilomètres pour les autres modèles de voitures ;
• La possibilité de souscrire un nouveau crédit ballon à la fin de votre contrat : vous pouvez vendre la voiture en cas de besoin de financement, ce qui vous donne en plus la possibilité de changer fréquemment de véhicule ;
• La flexibilité du crédit ballon : vous êtes le seul à décider de l’issue de ce contrat (acheter la voiture en payant le solde restant ou la valeur résiduelle, la rendre au concessionnaire ou la revendre) ;
• Les faibles mensualités comparées à celles d’un crédit auto.

Malgré tous ces avantages, le crédit ballon comporte quand même un inconvénient non négligeable. Il s’agit du montant total du crédit qui dépasse généralement celui d’un prêt auto classique.

Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients du crédit ballon

Avantages du crédit ballon	Inconvénients du crédit ballon
Mensualité et taux fixes toute la durée du crédit ballon Possibilité de choisir une nouvelle voiture Important kilométrage Possibilité de souscrire un nouveau crédit ballon à la fin du contrat Flexibilité Faibles mensualités par rapport au crédit auto	Plus cher que le prêt auto Généralement nécessaire de souscrire un prêt pour payer le ballon

Simuler le coût d’un prêt auto

Comment mettre fin à un crédit ballon ?

La fin du crédit ballon va dépendre du sort que vous souhaitez réserver au contrat :

• Vous décidez de rendre la voiture au concessionnaire : il n’y aura pas de ballon à débourser. De plus, l’apport initial que vous avez donné sera conservé par le concessionnaire, tout comme les mensualités versées. Elles seront attribuées à la location du véhicule durant cette période ;
• Vous voulez renouveler le contrat de bail pour une période de 2 à 5 ans : il faudra juste vérifier les termes de reconduction du contrat;
• Vous décidez de lever l’option : pour cela, vous allez devoir payer le ballon comme il a été convenu dans les termes du contrat ;
• Vous souhaitez vendre la voiture après l’acquisition de la propriété : cette vente peut vous permettre d’obtenir un financement pour le ballon.

Comment estimer le coût du crédit ballon ?

Le coût du crédit ballon doit tenir compte de plusieurs éléments fixés en amont avec le concessionnaire. C’est notamment le cas :

• Du taux d’intérêt ;
• Du coût du ballon ;
• Du montant de l’apport.

Le montant exact des mensualités du crédit ballon va ainsi dépendre de l’acompte que vous devez verser, du modèle de voiture, de la durée du contrat, du nombre de kilomètres parcourus, etc. Pour connaître avec exactitude combien il pourrait vous coûter, vous pouvez vous rapprocher d’un concessionnaire ou passer par un courtier pour faire une simulation.

Exemple : vous souscrivez un crédit ballon sur une période de 4 ans pour l’acquisition d’un véhicule qui coûte 20 000 €, à un taux d’intérêt de 6,29 %. Les 47 mensualités vont s’élever à 342 € et la dernière qui correspond au ballon sera de 7 342 €, ce qui vous fera un montant total de 23 416 €.

S’il s’agit par contre d’un prêt auto classique, les mensualités s'élèveront à 471 € sur 48 mois. La voiture vous coûtera au total 22 608 €.

Au Luxembourg, le crédit ballon permet de faciliter l’acquisition d’un véhicule à toute personne qui ne dispose pas d’un apport conséquent, d’un bon profil pour présenter un solide dossier de prêt auto ou à revenus modestes. Grâce à ses nombreux avantages dont la flexibilité, le loueur peut choisir de lever ou non l’option. Nous vous conseillons cependant de bien vous renseigner sur son coût avant de vous engager car il est généralement très élevé par rapport au prêt auto classique.

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