Il est parfois difficile de gérer toutes les dépenses mensuelles. De plus, il peut être compliqué d'épargner suffisamment pour acheter des biens comme une maison ou une voiture. Pour aider toutes les personnes qui veulent acheter une maison, certaines mesures ont été mises en place au Luxembourg. C’est notamment le cas du crédit ballon qui consiste à souscrire un contrat de location de véhicule avec option d’achat.
Qu’est-ce qu’un crédit ballon ?
Après l’achat d’un bien immobilier, celui d’une voiture constitue l’un des plus gros investissements des ménages au Luxembourg. En fonction de la situation et des revenus, il est possible de financer ce bien via un prêt auto.
Cependant, les taux d'intérêt augmentent fortement sur le marché. De plus, l'inflation complique la situation. Épargner ou obtenir un prêt devient donc de plus en plus difficile au Luxembourg. Le crédit ballon est dès lors la solution pour l’acquisition d’un véhicule.
Il s'agit d'un contrat de location de voiture. Ce contrat est souvent conclu entre un concessionnaire et une personne luxembourgeoise. Cette personne souhaite acheter une voiture, mais elle n'a pas l'apport nécessaire. A la place, elle peut louer le véhicule avec option d’achat. En contrepartie, cette dernière doit verser un premier apport de 10 à 20 % du prix d’achat.
Ensuite, elle devra payer des mensualités. Ces paiements continueront pendant toute la durée du contrat. La durée du contrat peut varier de 2 à 5 ans. Elle devra également payer les intérêts du prêt.
Une fois cette période écoulée, le loueur devra payer ce que l’on appelle ballon pour que la propriété puisse lui être transférée. Il constitue un montant fixe défini entre les parties et correspond entre 20 et 50 % du prix du véhicule. Il s’agit de la dernière tranche du paiement et le montant à débourser est le plus élevé.
Bon à savoir : La propriété est ce qui distingue le crédit ballon du leasing privé. Dans le leasing, vous louez la voiture et devez la rendre à la fin du contrat. Mais, ces deux formules sont toutes deux soumises à une limitation annuelle du kilométrage. En cas de dépassement, des pénalités pourront vous être appliquées.
Pourquoi opter pour le crédit ballon ?
Au Luxembourg, le crédit ballon s’adresse aux personnes qui souhaitent acheter une voiture et qui ne disposent pas du capital nécessaire. Il fonctionne selon le même principe que la Location avec Option d’Achat qui est réservée au secteur de l’immobilier.
Cependant, en raison de l’important coût du ballon, il est parfois nécessaire de souscrire un autre prêt pour le rembourser.
Le crédit ballon offre de nombreux avantages pour les luxembourgeois :
- Une mensualité et un taux fixes durant toute la durée du crédit ballon ;
- Vous pouvez choisir une nouvelle voiture. Vous n'êtes pas obligé d'acheter une voiture d'occasion à cause des prix élevés. Au contraire, vous pouvez disposer d’un large choix ; Un grand nombre de kilomètres à parcourir : cela peut aller jusqu'à 140 000 kilomètres pour les véhicules électriques. Pour les autres modèles de voitures, cela peut atteindre 200 000 kilomètres
- Vous avez la possibilité de souscrire un nouveau crédit ballon à la fin de votre contrat. Vous pouvez vendre la voiture si vous avez besoin de financement. Cela vous permet aussi de changer souvent de véhicule
- La flexibilité du crédit ballon : vous décidez de l’issue de ce contrat. Vous pouvez acheter la voiture en payant le solde restant, la rendre au concessionnaire, ou la revendre
- Les faibles mensualités comparées à celles d’un crédit auto.
Malgré tous ces avantages, le crédit ballon comporte quand même un inconvénient non négligeable. Il s’agit du montant total du crédit qui dépasse généralement celui d’un prêt auto classique.
Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients du crédit ballon
| Avantages du crédit ballon | Inconvénients du crédit ballon |
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Comment mettre fin à un crédit ballon ?
La fin du crédit ballon va dépendre du sort que vous souhaitez réserver au contrat :
- Vous décidez de rendre la voiture au concessionnaire : il n’y aura pas de ballon à débourser. De plus, l’apport initial que vous avez donné sera conservé par le concessionnaire, tout comme les mensualités versées. Elles seront attribuées à la location du véhicule durant cette période ;
- Vous voulez renouveler votre contrat de bail pour 2 à 5 ans. Il est important de vérifier les conditions de renouvellement
- Vous choisissez de lever l’option : pour cela, vous devez payer le montant final comme convenu dans le contrat
- Vous souhaitez vendre la voiture après l’acquisition de la propriété : cette vente peut vous permettre d’obtenir un financement pour le ballon.
Comment estimer le coût du crédit ballon ?
Le coût du crédit ballon doit tenir compte de plusieurs éléments fixés en amont avec le concessionnaire. C’est notamment le cas :
- Du taux d’intérêt ;
- Du coût du ballon ;
- Du montant de l’apport.
Le montant des mensualités pour un crédit ballon dépend de plusieurs facteurs. Cela inclut l'acompte que vous devez verser, le modèle de voiture, la durée du contrat et le nombre de kilomètres parcourus. Pour savoir combien cela pourrait vous coûter, vous pouvez contacter un concessionnaire ou un courtier pour faire une simulation.
Exemple : Vous prenez un crédit ballon sur 4 ans pour acheter un véhicule à 20 000 €, avec un taux d’intérêt de 6,29 %. Les 47 mensualités seront de 342 €. La dernière mensualité, qui correspond au ballon, sera de 7 342 €. Le montant total sera donc de 23 416 €.
S’il s’agit par contre d’un prêt auto classique, les mensualités s'élèveront à 471 € sur 48 mois. La voiture vous coûtera au total 22 608 €.
Au Luxembourg, le crédit ballon aide à acheter un véhicule. Il s'adresse à ceux qui n'ont pas un gros apport. Il est aussi pour ceux qui n'ont pas un bon dossier de prêt auto. Enfin, il convient aux personnes ayant des revenus modestes. Grâce à ses nombreux avantages dont la flexibilité, le loueur peut choisir de lever ou non l’option. Nous vous conseillons de bien vous informer sur son coût avant de vous engager. En effet, il est souvent très élevé par rapport à un prêt auto classique
