Le prêt crypto est une solution de financement révolutionnaire. Et si le prêt crypto vous permettait d’acheter une maison sans faire appel à une banque ? Découvrez en quoi consiste le prêt crypto et les avantages de ce mode de financement pour acheter un bien immobilier.
Qu’est-ce qu’un prêt crypto ?
Le prêt en crypto monnaie est un moyen d’emprunter de l’argent sans faire appel à une banque traditionnelle.
Le TAEG d’un prêt crypto peut sembler élevé par rapport à celui d’un prêt hypothécaire. Toutefois, il convient plutôt de le comparer aux taux pratiqués pour les prêts personnels. Dans ce cas, le prêt crypto reste très compétitif.
Qu’est-ce que le TAEG ? C’est le Taux Annuel Effectif Global. Il est exprimé en pourcentage (%). Ce taux regroupe les intérêts d’emprunts et tous les coûts liés à un prêt : frais de dossier, coûts d’assurance ou de garanties obligatoires, etc. Le TAEG représente donc le coût total du crédit pour l’emprunteur.
Pour bien comprendre le principe du prêt crypto, il est bon de considérer ses similitudes et différences par rapport à un emprunt classique à la banque.
Le prêt crypto n’est pas sans risque et s’adresse à un profil averti. Avant de souscrire un prêt en crypto monnaie, veillez à bien saisir les risques encourus et les obligations qui vous lient.
Prêt crypto vs prêt bancaire
Lorsque vous voulez souscrire un prêt traditionnel, la banque évalue combien elle est disposée à vous prêter en fonction de vos revenus, de vos habitudes de dépenses et de votre apport initial. Vous remboursez ensuite le capital emprunté ainsi que les intérêts d’emprunt (selon le TAEG du prêt).
Avec l’emprunt en crypto monnaie, le prêteur ne s’intéresse pas à vos finances personnelles. Il regarde simplement combien de crypto-monnaies vous pouvez déposer en garantie. Ces crypto-monnaies servent de collatéral.
Qu’est-ce qu’un collatéral ? C’est l’épargne crypto que vous pouvez fournir en garantie à l’organisme prêteur. Cela couvre ainsi le risque que le prêteur prend en vous prêtant de l’argent. En cas de défaillance de votre part, il pourra se dédommager en conservant le collatéral.
En fonction de la valeur de votre portefeuille crypto, la crypto banque vous prête un certain montant. Le rapport entre la valeur de vos cryptos et le montant du prêt crypto est appelé LTV : Loan To Value.
Le LTV Loan-To-Value : un indicateur majeur du prêt crypto
En français, le LTV désigne le RPV ou Ratio-Prêt-Valeur. Il est indiqué en pourcentage et varie généralement entre 20 % et 80 %. Le LTV indique combien vous allez pouvoir emprunter grâce à un certain collatéral.
Par exemple : Imaginons que vous disposez d’une épargne en cryptos d’une valeur de 50 000 euros. Vous utilisez ces crypto-monnaies comme collatéral. L’organisme prêteur vous propose un LTV de 25 %. Dans ce cas, vous pouvez obtenir un prêt crypto de 12 500 € (c’est-à-dire 25 % de 50 000 €).
Naturellement, le Ratio Prêt/Valeur implique un certain niveau de risque pour l’emprunteur. Avec un LTV élevé, vous vous engagez à rembourser une dette plus importante qu’avec un LTV faible. On peut donc dire que plus le LTV est élevé, plus le crédit crypto représente un risque important pour l’emprunteur.
| Loan-To-Value (LTV) | Valeur du collatéral (épargne crypto) | Montant du prêt crypto | Niveau de risque |
|---|---|---|---|
| 20% | 100 000 € | 20 000 € | Très faible |
| 40% | 100 000 € | 40 000 € | Faible |
| 60% | 100 000 € | 60 000 € | Élevé |
| 80% | 100 000 € | 80 000 € | Très élevé |
Pour en savoir plus sur les avantages et inconvénients du prêt en crypto monnaie, consultez notre article Comment obtenir un prêt en crypto-monnaie? Guide Complet.
Qui peut profiter d’un prêt crypto pour acheter un bien immobilier ?
En théorie, tout le monde peut souscrire un prêt crypto pour acheter un bien immobilier. Toutefois, la nature même du prêt en crypto monnaie réduit le spectre des utilisateurs potentiels.
En effet, un pré-requis du prêt crypto est de disposer d’une épargne en cryptos. Le prêt crypto pour un achat immobilier s’adresse donc en priorité à un investisseur crypto qui souhaite conserver son épargne en crypto tout en réalisant un achat immobilier.
Bien sûr, si quelqu’un possède une épargne en monnaie fiat, il peut très bien la convertir en cryptos puis souscrire un prêt crypto pour acheter un bien immobilier. Dans les faits, cette configuration reste plutôt rare.
Qu’est-ce qu’une monnaie fiat ? C’est une devise dont le cours est régulé par un organisme central. On parle là des devises gouvernementales comme l’euro ou le dollar.
Pourquoi faire un prêt crypto pour acheter un bien immobilier ?
A ce stade, vous savez ce qu’est un prêt en crypto monnaie et comment en profiter pour acheter un bien immobilier. Mais pourquoi choisir un tel mécanisme de financement pour l’achat d’une maison ou d’un appartement ? Il existe différents avantages selon les cas de figure.
Compléter un apport tout en gardant ses cryptos
Le prêt crypto n’est sans doute pas suffisant pour financer complètement une maison (à moins d’avoir un véritable pactole en cryptos). Toutefois, il peut servir à compléter un apport financier conséquent (provenant par exemple d’un héritage ou de la vente d’un autre bien) sans avoir à vendre ses cryptos.
En effet, il est possible que votre projet immobilier ne survienne pas à un moment idéal pour vendre vos cryptos. Dans ce cas, plutôt que de perdre de l’argent en vendant vos cryptos au mauvais moment, vous pouvez les utiliser pour souscrire un prêt crypto.
Échapper à la case “banque”
Un avantage majeur du prêt crypto est qu’il vous permet de ne pas dépendre d‘une banque. En effet, vous pouvez obtenir un prêt crypto sans justificatifs et quels que soient vos revenus, pourvu que vous ayez un collatéral en crypto à proposer.
Le fonctionnement des banques traditionnelles rend l’accès au prêt très difficile pour ceux qui n’ont pas de garantie de salaire à mettre sur la table. Par exemple, les freelances qui n’ont pas de revenus fixes garantis par un CDI ont le plus grand mal du monde à convaincre une banque. Et cela reste vrai si le freelance possède par ailleurs des actifs de valeur.
Le prêt crypto est donc particulièrement recommandé aux personnes qui ont des actifs mais pas de garantie de salaire à proposer à la banque.
Profitez de l’effet de levier : investissement immobilier + investissement crypto
Il existe un autre avantage à faire un emprunt crypto pour acheter un bien immobilier. Ce mécanisme permet de réaliser 2 projets en même temps et avec la même épargne.
Par exemple, imaginons que vous détenez 100 000 euros sur un compte d’épargne traditionnel. Vous aimeriez investir dans l’immobilier locatif mais vous êtes aussi tenté par l’investissement en crypto. Avec le prêt crypto, vous pouvez faire les deux ! Avec votre épargne fiat, vous achetez du Bitcoin, une autre crypto (Ethereum, Dogecoin, Solana, etc.) ou un stablecoin (USDT, USDC, etc.). Ensuite, vous vous servez de ce collatéral pour obtenir un prêt crypto et réaliser votre projet immobilier. Ainsi, vos 100 000 euros de départ vous ont permis de réaliser vos 2 projets.
Un stable coin ou monnaie stable est une crypto-monnaie adossée à une monnaie fiat. Son cours est donc moins volatil qu’une crypto classique.
Profiter des intérêts des comptes épargnes cryptos élevés pour payer son prêt
Enfin, n’oublions pas qu’une épargne en crypto peut vous rapporter bien plus d’intérêts qu’une épargne en FIAT. Ces taux d’intérêts élevés peuvent donc vous permettre de payer les intérêts de votre emprunt crypto.
Pour en savoir plus sur les comptes d’épargne en crypto monnaie, consultez notre article Comment obtenir avec les crypto monnaies des rendements hallucinants sur votre épargne ?
Prenons un exemple concret. Avec le compte d’épargne crypto Nexo, vos cryptos peuvent vous rapporter jusqu’à 12 % d’intérêts (voir plus lors d’offres limitées). Toujours chez Nexo, vous pouvez aussi souscrire un prêt crypto avec un TAEG :
- Inférieur à 13,9 % avec un compte Base ou Silver,
- Inférieur à 8,9 % avec un compte Gold ou Platinum.
Ainsi, vous pouvez placer votre épargne crypto sur Nexo et toucher 12 % d’intérêts. Avec ces intérêts reçus, vous pouvez payer les 8,9 % d’intérêts de votre emprunt crypto (avec un compte Gold). Ainsi, Nexo vous permet de payer votre prêt crypto grâce à vos intérêts d’épargne crypto !
Si vous souhaitez emprunter avec un faible LTV, les taux des prêts cryptos sont encore plus intéressants. Par exemple, Nexo et Celsius proposent des offres de prêt crypto à des taux imbattables :
| Plateforme | Intérêts sur le prêt crypto | Conditions du prêt crypto |
|---|---|---|
| Nexo | 0% TAEG | Compte Platinium (au moins 10 % du portefeuille crypto doit être en NEXO token) LTV inférieure à 20 % |
| Nexo | 1,90% TAEG | Compte Gold (au moins 5 % du portefeuille crypto doit être en NEXO token) LTV inférieure à 20 % |
| Celsius | 0,95% TAEG | Remboursement du prêt en CEL token LTV inférieure à 25 % Durée du prêt jusqu’à 3 ans |
| Celsius | 1% TAEG | LTV inférieure à 25 % Durée du prêt jusqu’à 3 ans |
