Le guide complet des comptes d’épargne en crypto monnaie

Êtes-vous sûr de tirer le meilleur parti de votre épargne ? Pensez-vous vraiment qu’il n’est pas possible de faire mieux que les banques traditionnelles qui proposent des taux d’intérêts d’à peine 0,25 à 1% ? Sachez qu’il existe aujourd’hui d’autres options pour bénéficier de taux d’intérêt défiant toute concurrence par rapport aux acteurs traditionnels, tout en maîtrisant les risques. Non, nous ne parlerons pas de néo banques mais de crypto banques et des comptes d’épargne en crypto-monnaie.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne en crypto-monnaie ?

Une épargne qui n’est pas bien placée ne rapporte rien, ou encore pire, elle peut même perdre de la valeur. Jusqu’à il y a peu de temps, lorsque l’on voulait « faire travailler » son argent, il fallait se rendre dans une banque et choisir un compte d’épargne pour y déposer ses euros.

Aujourd’hui, les crypto-monnaies ont ouvert la voie à un nouveau mode d’épargne adossé aux nouvelles technologies de la finance. Il s’agit des comptes d’épargne en crypto monnaie. Le principe reste le même : vous déposez votre argent et vous percevez des intérêts en fonction du montant et de la durée du placement. La différence réside dans le support du placement : cette fois, vos fonds ne sont pas conservés en euros ou dans une autre monnaie gouvernementale. Votre épargne est échangée contre une crypto monnaie, ou plus particulièrement en une monnaie numérique stable.

Qu’est-ce qu’une monnaie stable, ou stable coin ? Il s’agit de crypto-actifs adossés à une monnaie fiat (c’est-à-dire une monnaie gérée par une entité gouvernementale). Par exemple, plusieurs monnaies stable sont adossés au dollar américain :

Le Tether (USDT),
Le USD Coin (USDC),
Le TrueUSD (TUSD),
Le Binance USD (BUSD),
Le Gemini Dollar (GUSD),
Le Paxos Standard (PAX).

L’avantage des monnaie stables est que leur cours évolue de la même manière que celui de la monnaie fiat à laquelle ils sont liés. 1 $ = 1 USDT = 1 USDC = 1 TUSC.

Comment fonctionne un compte épargne crypto ?

Le fonctionnement d’un compte d’épargne en crypto monnaie est assez simple. Vous devez commencer par choisir la plateforme qui vous convient pour ouvrir votre compte épargne crypto.

Selon l’acteur choisi, vous pourrez transférer vos fonds en euros ou directement en monnaie stable. Si vous envoyez des euros, il vous faudra ensuite les convertir dans la crypto monnaie choisie. Vous touchez ensuite des intérêts composés en anglais ''compound interest’’ en fonction de la devise et du montant de l’épargne mise à disposition sur votre compte.

C’est quoi les intérêts composés ?

Vous touchez des intérêts à la fin de chaque période (en général, quotidiennement). Ces intérêts s’ajoutent à votre capital et produisent à leur tour des intérêts sur les périodes suivantes. C’est le principe des intérêts composés. Ainsi, plus la périodicité des intérêts composés est courte (versement quotidien plutôt que hebdomadaire, mensuel ou annuel), plus cela est avantageux pour vous.

Par exemple, si vous placez 1000 € à un taux simple de 5 % annuel, vous toucherez 50 € d’intérêts à la fin de l’année. Avec un taux d’intérêts composés de 5 % avec versement quotidien, vous aurez 51,26 € d’intérêts au bout d’un an soit + 2,52% générés automatiquement par ce mécanisme.

En général, vous êtes libre de retirer de l’argent de votre compte à tout moment. Si possible, tenez compte de la périodicité de calcul des intérêts pour maximiser vos gains. Par exemple, si les intérêts sont versés tous les jeudis, retirez votre argent le vendredi plutôt que le mercredi pour ne pas perdre une semaine d’intérêts.

Si vous n’avez pas besoin de garder votre épargne disponible, vous pouvez toucher encore plus d’intérêts. Certains fournisseurs proposent de bloquer votre épargne sur une certaine période pour profiter d’un taux d'intérêt plus élevé de quelques points. Le principe peut être rapproché de celui des comptes d’épargne à terme.

Les avantages et possibles risques d’un compte épargne en crypto ?

De meilleurs rendements

Naturellement, un épargnant cherche à tirer un maximum de profit de son épargne. C’est justement le point fort des comptes d’épargne en crypto-monnaies. En effet, les taux d’intérêts proposés sur les épargnes en monnaie stable sont à deux chiffres et nettement supérieurs à ceux proposés par les banques traditionnelles. En effet, les monnaies stables sont des monnaies très demandées et particulièrement utilisées dans le domaine du trading en crypto monnaie. L’apport de liquidité sur ce marché est rémunérateur.

Les taux d’épargne en crypto pure sont en général moins élevés que ceux des comptes en monnaie stable. Toutefois, la hausse du cours d’une crypto volatile peut venir s’ajouter au gain d’intérêts, ce qui peut résulter en un rendement très élevé. Attention, la volatilité des cryptos est un sujet à considérer avec prudence lorsqu’il est question d’épargne.

Quid de la volatilité des cryptos ?

A ce stade, vous vous demandez peut-être quel est l’impact de la volatilité des cryptos sur une épargne conservée en crypto. Il est vrai que le cours de certaines crypto-monnaies varient énormément. Du coup, la valeur de l’épargne peut aussi bien flamber ou chuter. Ce point est bien évidemment à prendre en compte lors du choix d’une crypto monnaie pour votre épargne.

L’épargne en crypto volatile est donc un investissement relativement risqué car soumis aux fluctuations du marché des cryptos. En revanche, les monnaies stables offrent une stabilité garantie. Rappelons que le cours d’une monnaie stable évolue comme la monnaie traditionnelle à laquelle il est adossé.

Par exemple, le cours de l’USDT évolue comme celui du dollar américain. Si vous déposez votre épargne en USDT, vous ne prenez pas plus de risque qu’avec un compte d’épargne en dollars. Par contre, il y aura une fluctuation possible (à la hausse ou à la baisse) en fonction du taux de change entre l’euro et le dollar. Sur les 3 dernières années, le taux de change EUR/USD a fluctué entre 1,06 et 1,24. En 2021, la fluctuation a été de 6,54% au désavantage de l'euro (source : tradingeconomics).

Comparatif du compte épargne en crypto VS compte épargne traditionnel

	Compte d’épargne en crypto	Compte d’épargne bancaire traditionnel
Devise du compte	Crypto monnaies volatiles BTC, ETH ... et Crypto monnaies stables, USDT, USDC, etc.	Monnaie gouvernementale : Euro
Taux d’intérêts	De 5% jusqu’à 14 % de rendement annuel	Jusqu’à 1 % TAEG (y compris prime de fidélité) pour l’épargne classique. Jusqu’à 1,40 % sur les comptes à terme
Coût ouverture compte	Gratuit	Gratuit
Délais d'ouverture	En 1 heure	Plusieurs jours
Épargne disponible à tout moment	Oui (sauf programme spécifique)	Oui (sauf compte à terme)
Plafonnement	Aucun	Oui

Exemple de gain avec une épargne en crypto

Imaginons que vous possédez 10 000 euros d’épargne. Voyons ce que vous pourriez gagner en épargnant ce montant en crypto monnaie. Pour cet exemple, considérons les offres proposées par Swissborg et Nexo, les deux ‘’Crypto banque’’ européennes leader sur le marché.

Exemple 1 : Pour un profil risque élevé, 10 000 € d’épargne en CHSB (crypto monnaie volatile) sur Swissborg

Supposons que vous choisissez un compte d’épargne en CHSB, la crypto-monnaie de Swissborg. Le taux d’intérêt de l’épargne en CHSB est de 4,74 %. Au bout de 12 mois vous aurez touché 478 euros d’intérêts.

Mais il y a encore mieux ! Vous pouvez booster votre épargne crypto en devenant membre Community Premium. Pour cela, vous devez verrouiller une partie de votre épargne en CHSB, le token natif de la plateforme. En bloquant 2000 CHSB (soit environ 1428 €), vous devenez Community Premium. Le taux d’intérêt passe à 7,11 % et votre gain annuel grimpe à 726 €.

Un rendement encore meilleur est proposé aux membres Genesis Premium. Pour y accéder, vous devez verrouiller 50 000 CHSB (soit environ 35 700 €). Le taux d’intérêt monte alors à 9,48 %, soit 980 € d’intérêts touchés par tranche de 10 000 € épargnés (dont 32 € d'intérêts générés par le mécanisme des intérêts composés).

Avec une épargne ou des rendements en crypto, et non en monnaie stable, la valeur de l’épargne dépend du cours de la crypto en question. Si le cours augmente, le rendement peut être bien supérieur au simple taux d’intérêt. A l’inverse, si le cours chute, le rendement final peut devenir négatif et vous perdez.

Simulation sur Swissborg

Exemple 2 : Pour un profil risque minimum, 10 000 € d’épargne en EURx (crypto monnaie stable) sur Nexo

Imaginons maintenant que vous optiez pour le compte d’épargne sur la monnaie stable EUR (EURx) chez Nexo. Le taux d’intérêt de l’épargne en EURx est de 10 %. Au bout de 12 mois vous aurez touché avec la mécanique d'intérêts composés non pas 1 000 euros mais 1037 euros d’intérêts et ce, sans risques de volatilité.

Avec une épargne et des rendements en monnaie stable, la valeur de l’épargne et des intérêts sont stables. Le cours n'augmentera pas, le rendement sera garantie.
Si vous décidez de toucher les intérêts de votre monnaie stable dans une crypto volatile et que le cours augmente, le rendement peut être bien supérieur au taux d’intérêt initiallement annoncé. À l’inverse, si le cours chute, le rendement final peut devenir moindre. Il ne sera jamais négatif et restera très certainement supérieur aux taux offerts sur votre compte épargne actuel.

Simulation sur Nexo

Comparatif des comptes d’épargne en crypto monnaie

	Langue	Pays (siège)	Cryptos utilisées	Taux d’intérêt	Conditions	Voir offre
Nexo	Français, Anglais	Suisse	23 cryptos différentes	De 3 % à 12 % (APR) en fonction de la crypto choisie	Intérêts composés versés chaque jour Majoration de 2 points d’intérêt (+2%) si intérêts reçus en NEXO tokens Option de bloquer l’argent pour toucher plus d’intérêts	Voir l'offre
Swissborg	Français et anglais	Suisse	8 cryptos : USDC, CHSB, BNB, ETH, BTC, USDT, XRP, MATIC	De 0,78 % à 4,39 % (APR) en fonction de la crypto choisie	Intérêts composés versés chaque jour Taux d’intérêt jusqu’à 8,79 % en bloquant une partie de l’épargne	Voir l'offre
Celsius	Anglais	Etats-Unis	44 cryptos, y compris 12 monnaies stable	De 0,50 % à 13,99 % (APY) en fonction de la crypto choisie	Intérêts composés versés chaque semaine Majoration de 25 % des intérêts si intérêts reçus en CEL tokens.	Voir l'offre
Coinloan	Anglais	Estonie	21 cryptos différentes	De 7,2 % à 12,3 % (APY) en fonction de la crypto choisie	Intérêts composés versés chaque jour	Voir l'offre
Blockfi	Anglais	Etats-Unis	13 cryptos différentes	Jusqu’à 7,5 % (APY) en fonction de la crypto choisie	Intérêts composés versés le premier jour ouvré de chaque mois	Voir l'offre
Youhodler	Français et anglais	Suisse	37 cryptos différentes	De 2,5% à 12,3 % (APR) en fonction de la crypto choisie	Intérêts composés versés chaque semaine	Voir l'offre
Abra	Anglais	Etats-Unis	9 cryptos : LTC, BCH, XLM, BTC, ETH TUSD, USDT, USDC, PAX	De 2% à 8 % (APR) en fonction de la crypto choisie	Intérêts composés versés chaque semaine	Voir l'offre

Ce tableau a été réalisé le 03 novembre 2021 et est susceptible d'évoluer.

APR signifie “Annual Percentage Rate” et correspond au taux d’intérêt annuel. APY signifie “Annual Percentage Yield” ou TAEG correspond au taux d’intérêt annuel incluant les intérêts composés, c’est-à-dire les intérêts que produisent les intérêts si vous ne les retirez pas du compte.

Attention, si vos épargnes ou votre prêt est converti en USD, étant européen la valeur de vos biens est donc volatile et indexé sur le court USD/EUR. Elle peut donc influer de +-8% à la hausse ou à la baisse à l'année....  En 2021 le court USD/EUR a joué en la faveur de l'USD donc des épargnants en USD.

Notre recommandation : Swissborg

Même si toutes les crypto banques listées ci-dessous sont sérieuses, nous vous recommandons d’opter pour un compte d’épargne en crypto monnaie chez SwissBorg. Notre choix est totalement indépendant et motivé par ces trois raisons :

• La société basée en Europe est licenciée et régulée par les autorités financières européennes. Cela procure un niveau de sécurité optimal pour votre épargne.

• Le site et l’application de Swissborg est disponible en français (on aime beaucoup) et vous offre clarté et transparence. Swissborg propose également de la documentation et une chaîne YouTube aussi en français pour vous éduquer.

• Les comptes d’épargne crypto Swissborg offrent d’excellents rendements, en particulier pour les membres Premium (dont le premier niveau est relativement facile d’accès). Les taux d'intérêts des palliers de l'EURT (la crypto monnaie Swissborg indéxée sur l'EUR) sont les suivants: Standard (5% intérêts), Community Premium (7,5% intérêts) ou GenesiesPremium (10% intérêts)

Télécharger l’app Swissborg

Comment puis-je m'inscrire à Swissborg ?

Alors, prêt à transférer une partie de votre épargne en monnaie stable pour vous familiariser aux solutions offertes par les technologies de la CeFi, la finance centralisée et booster votre rendement d'épargne ? Voici les étapes à suivre:

• 1 Téléchargez l’application Swissborg
• 2 Créez votre compte et validez votre identité
• 3 Déposez vos euros (visible sur votre app sous 48 heures)
• 4 Convertissez vos euros en EURT la crypto monnaie stable prise en charge par le plan d’épargne.
• 5 Choisissez selon votre profil de risque la crypto et activez votre épargne.

Il ne vous reste plus qu’à attendre 1 jour pour recevoir vos premiers intérêts !

En utilisant ce lien pour télécharger Swissborg et après avoir déposé au minimum 50 euros sur votre compte Swissborg, vous pouvez recevoir jusqu'à 100 euros de CHSB offert à l'inscription. Et si l'App Swissborg ne vous semble pas suffisamment intuitive notre second choix est Nexo aussi une référence sur le continent européen. Créez votre compte sur Nexo