Obtenir une seconde somme d’argent à partir d’un prêt hypothécaire, le tout sans frais de notaire : c’est possible avec la reprise d’encours ! Cette solution est intéressante pour financer un achat immobilier ou des travaux de rénovation. Il convient de respecter les règles en vigueur pour en bénéficier. Envie d’en savoir plus ? Lisez cet article.

La reprise d'encours, c'est quoi ?

La reprise d'encours s'adresse aux emprunteurs ayant un crédit hypothécaire en cours pour leur résidence principale ou secondaire. Elle consiste à ré-emprunter une partie ou l'intégralité du capital déjà remboursé sur cet emprunt en cours. Cette reprise d'encours est uniquement à but immobilier : elle doit servir à l'achat d’un nouveau bien ou aux travaux de rénovation d’une habitation.

La reprise d'encours permet de réaliser des économies importantes puisque l'emprunteur n'a pas besoin de repayer les frais d'hypothèque et les frais de notaire puisqu'il réutilise la même inscription hypothécaire.

Il y a plusieurs règles à connaître pour la reprise d'encours :

• Attendre minimum 36 mois après la souscription du crédit hypothécaire pour procéder à une reprise d’encours.
• L'emprunteur doit justifier l'utilisation de la somme octroyée, que ce soit pour un achat ou des travaux de rénovation.
• Cette solution de financement n'est pas adaptée aux petits travaux : le montant minimum à demander est de 7 500 euros.
• L'emprunteur doit avoir bien respecté les échéances de remboursement précédentes, avoir démontré un bon ratio prêt/valeur (en dessous de 67%) ainsi qu’un une bonne capacité d’emprunt
• Le taux d'intérêt est adapté au taux en vigueur au moment de la reprise d'encours. Il peut donc être différent du taux d'origine du crédit hypothécaire

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Un cas concret de reprise d'encours

Vous avez contracté un prêt hypothécaire de 250 000 euros il y a 3 ans. Vous avez déjà remboursé 50 000 euros à la banque. Dans ce cas, votre banquier vous autorise à ré-emprunter 50 000 euros. Il s'agit d'une remise à disposition d'une partie de ce prêt hypothécaire.

La reprise d'encours peut être accordée pendant toute la durée du crédit hypothécaire en cours. Dans notre exemple, si la durée totale du crédit est de 10 ans, la reprise d'encours n'est valable que pour les 7 ans restants.

À noter que certaines banques belges autorisent cette reprise peu importe le montant voir sans aucun justificatif. D'autres ne l'accordent qu'à partir d'un certain montant remboursé, en général dès 10 000 euros.

Quelles sont les différences entre la reprise d’encours et le prêt à tempérament ?

La première différence concerne la durée : la durée maximale d'un prêt à tempérament est de 10 ans. La durée de la reprise d’encours n’est pas limitée, elle dépend de celle du prêt hypothécaire en cours. Cette durée impacte directement le coût total du prêt et le montant de vos mensualités.

Le prêt à tempérament n'est pas la meilleure option pour financer ses travaux. Le capital accordé doit être libéré en une seule fois dès la signature du prêt. L'emprunteur doit donc transmettre l'ensemble des factures justificatives à ce moment-là, ce qui est assez compliqué. En général, les artisans remettent la facture après la réalisation des travaux.