Fiché à la BNB : comment faire un regroupement de crédits ?

Vous êtes fiché à la Banque Nationale et souhaitez obtenir un regroupement de crédits ? Découvrez si vous y avez droit et comment en faire la demande.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?

Lors d’un regroupement de crédits, un organisme financier rachète vos emprunts en cours et les rassemble en un seul. Vos prêts actuels sont remboursés en avance et vous obtenez un nouveau crédit unique dont le montant équivaut au total qu’il vous restait à rembourser. Votre nouveau taux d’intérêt correspond à la moyenne des taux de vos crédits regroupés.

Le regroupement de crédit ne doit pas être confondu avec le rachat de crédit, qui consiste à renégocier le taux d’un prêt hypothécaire. Découvrez la différence entre un rachat de crédit, et un regroupement de crédits.

Pourquoi demander un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits permet de simplifier vos démarches si vous avez beaucoup de prêts à rembourser. Vous pouvez aussi demander d’allonger la durée de remboursement pour diminuer le montant de vos mensualités.

N’oubliez pas que cette opération a aussi un coût : si vous allongez la durée du crédit, vous paierez plus d’intérêts au total.

Puis-je faire un regroupement de crédits si je suis endetté ?

En principe, si vous êtes surendetté, il ne vous est plus possible d’obtenir un nouveau crédit. Mais en pratique, on vous accordera un regroupement de crédits dans certaines situations.

Vous êtes endetté sans fichage

Si vous avez des dettes mais que vous n’êtes pas encore fiché à la Banque Nationale de Belgique, vous avez tout à fait le droit de demander un regroupement de crédits.

Comme pour n’importe quel emprunt, l’organisme financier va simplement analyser vos revenus et charges actuels pour vérifier que vous avez les capacités de rembourser ce nouveau crédit.

Vous êtes fiché avec moins de 1000€ de dettes

Si vous êtes fiché pour moins de 1000€ de dettes, il n’est pas interdit de vous prêter de l’argent, mais ce sera plus difficile d’obtenir un crédit car un fichage ne rassure pas les organismes financiers.

Toutefois, certains accepteront de vous accorder un regroupement de crédits si vous apportez suffisamment de garanties (un garant, un revenu régulier, une hypothèque sur votre logement...).

Vous êtes fiché avec plus de 1000€ de dettes

Dans ce cas, il vous est impossible d’emprunter car la loi vous l’interdit formellement. Aucun prêteur ou plateforme de prêt entre particuliers n’acceptera votre demande.

La meilleure solution est de demander conseil à un médiateur de dettes ou de vous tourner vers le règlement collectif de dettes.

Comment faire un regroupement de crédits en étant fiché à la BNB ?

Si vous êtes fiché à la Banque Nationale, vous resterez sur la liste des mauvais payeurs pendant un an après avoir remboursé toutes vos dettes.

Durant cette période, il vous sera plus difficile d’obtenir un crédit car la plupart des organismes financiers refusent de prêter aux personnes fichées.

Cependant, certains acceptent de faire des regroupements de crédits pour fiché si vous proposez des garanties suffisantes.

Vous pouvez par exemple :

  • Garantir votre emprunt via une hypothèque sur votre logement si vous êtes propriétaire (il s’agit alors d’un regroupement hypothécaire ;
  • Demander à l’un de vos proches de se porter garant du prêt ;
  • Apporter des preuves que votre emploi est mieux rémunéré ou plus stable que lorsque vous étiez endetté ;
  • Toute autre garantie qui donnerait confiance au prêteur que vous allez pouvoir rembourser votre regroupement de crédits.

Ne cachez pas le fait que vous êtes fiché à votre banquier : il a l’obligation de vérifier le registre de la Banque Nationale et le découvrira de toute façon. Jouez la carte de l’honnêteté pour mettre toutes vos chances de votre côté.

Que faire si ma demande de regroupement de crédits est rejetée ?

Vous avez introduit plusieurs demandes auprès de banques et de courtiers différents mais elles ont toutes été refusées ? Il existe des alternatives au regroupement de crédits pour alléger votre situation financière :

Alternative Description
Le microcrédit social Un prêt social pour emprunter de petits montants.
Les aides sociales Des prêts avantageux pour les personnes qui ont de faibles revenus.
La médiation à l’amiable Un médiateur professionnel vous aide à gérer vos finances pour rembourser vos dettes.
Le règlement collectif de dettes Un juge vous impose un calendrier de remboursement adapté à vos finances durant lequel personne ne peut saisir vos biens.

Le regroupement de crédits: une bonne solution quand on est fiché ?

Quand on est en situation de surendettement, il peut être tentant de demander un nouveau crédit pour rembourser vos dettes. Cependant, il ne faut pas perdre de vue qu’un nouvel emprunt a aussi un coût et devra être remboursé. Vous risquez donc d’aggraver votre situation si vous n’avez déjà pas les ressources nécessaires pour rembourser vos crédits en cours.

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