Le regroupement de crédits est-il une solution au surendettement ?

Vous aurez beau comparer avec minutie les offres de crédit des banques belges, il reste toujours un risque, même minime, d’être victime de surendettement. C’est le cas notamment si vous avez prétendu à plusieurs crédits en même temps. Le regroupement de crédits est souvent vu comme une manière de se sortir du surendettement. Mais est-ce réellement une solution efficace ?

Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits (lien) consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul. En quelque sorte, vous remboursez vos crédits en avance et prenez un nouveau prêt avec un nouveau taux et une nouvelle durée de remboursement. C’est un outil souvent utilisé par les personnes qui ont plusieurs crédits en cours et qui ont du mal à s’en sortir car il permet d’allonger la durée de remboursement et donc d’avoir des mensualités plus faibles.

Comparer les regroupement de credit (lien)

Le regroupement de crédit ne doit pas être confondu avec le rachat de crédit, qui concerne uniquement les prêts hypothécaires et sert principalement à profiter de conditions plus favorables.

Découvrez la différence entre un rachat de crédit, un regroupement de crédit et un refinancement de prêt hypothécaire. (lien)

Le regroupement de crédits : une solution au surendettement ?

Le regroupement de crédits est souvent vu comme une solution miraculeuse par les personnes surendettées : vous pouvez “annuler” vos dettes actuelles et les remplacer par un nouveau crédit étendu sur une plus longue durée !

Le regroupement de crédits peut effectivement aider à remettre de l’ordre dans ses finances, mais lorsqu’on est en situation de surendettement, c’est un peu plus compliqué que ça : si vous avez du mal à rembourser vos dettes actuelles, il vous sera tout aussi difficile de rembourser une nouvelle dette.

De plus, le regroupement de crédits ne diminue pas le coût de vos emprunts : au contraire, puisque la durée de remboursement augmente, vos mensualités diminuent mais vous payez plus d’intérêts au total.

Le regroupement de crédits n’efface pas vos crédits en cours : vous devrez toujours rembourser l’entièreté du montant que vous avez emprunté.

Peut-on souscrire un regroupement de crédits quand on est en situation de surendettement ?

Oui et non. Cela dépend de votre situation actuelle :

Vous pouvez faire un regroupement de crédits si : vous n’êtes pas en médiation de dettes ou vous êtes en médiation de dettes à l’amiable.

Vous ne pouvez pas faire de regroupement de crédits si : vous êtes fiché à la Banque Nationale ou vous êtes en médiation de dettes judiciaire.

Regroupement de crédits ou médiation de dettes, quelle option choisir ?

Si vous êtes en situation de surendettement, vous avez deux possibilités : gérer votre situation par vous-même ou passer par une procédure judiciaire.

Durant une procédure judiciaire (appelée règlement collectif de dettes), il vous est interdit de faire un regroupement de crédits.

Vous devez donc faire un choix :

  • soit vous passez par un règlement collectif de dettes : c’est un juge qui décide de la gestion de vos finances et vous ne pouvez pas faire de regroupement de crédits ;

  • soit vous décidez de gérer votre situation vous-même et vous pouvez demander un regroupement de crédits à une banque ou un courtier. Vous n’êtes pas protégé si un huissier vient vous réclamer le montant de vos dettes.

Je suis en surendettement

Si vous êtes fiché à la BNB ou que votre surendettement impacte votre vie quotidienne, le règlement collectif de dettes sera plus facilement accessible et plus sain pour vos finances.

Je ne suis pas encore en surendettement

Si vous n’êtes pas encore surendetté mais que vous avez besoin d’un coup de pouce durant une période difficile (par exemple, vous êtes entre deux emplois et commencez votre nouveau travail dans quelques mois), le regroupement de crédits peut vous aider à être plus serein financièrement.

En cas de surendettement, les avantages et les inconvénients du regroupement de crédits

Avantages Inconvénients
Allongement de la durée de remboursement Inaccessible aux personnes fichées ou en règlement collectif de dettes
Vous avez un seul interlocuteur Vous payez plus d’intérêts au total
Vous payez une seule mensualité Le montant du capital à rembourser ne change pas
Vous devrez payer des frais de dossier pour ce nouveau crédit

A retenir : le regroupement de crédit, une fausse solution au surendettement

Si vous êtes surendetté, le regroupement de crédit ne vous sortira pas d’affaire. Mieux vaut vous rendre auprès d’un service de médiation de dettes pour demander conseil en fonction de votre situation personnelle : dans certains cas, un conseiller pourra vous recommander le regroupement de crédits s’il estime que cela vous aidera réellement, mais la plupart du temps, demander un nouveau crédit ne fera qu’empirer votre situation.

Tout savoir sur le regroupement de crédits

  • Regroupement de crédits : comment ça marche ? (lien)
  • Les meilleurs organismes pour un regroupement de crédits en Belgique (lien)
  • Comment faire un regroupement de crédits ?(lien)

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