Pour obtenir un prêt immobilier, il est essentiel de présenter un profil emprunteur solide et un projet fiable. Des revenus stables et réguliers, une capacité d’emprunt élevée, un taux d’endettement inférieur à 35 %, une gestion judicieuse du compte bancaire... Les critères de sélection des organismes prêteurs sont nombreux. En effet, les banques privilégient principalement les souscripteurs ayant le meilleur profil. Il est donc recommandé de simuler votre prêt immobilier.
Concernant l'évaluation de votre capacité d'emprunt, celle-ci tient compte de plusieurs facteurs tels que l'apport personnel, la durée du crédit et les restes à vivre, qui sont parmi les plus importants. Un reste à vivre élevé améliore votre capacité de remboursement. L'optimisation de vos charges fixes est indispensable pour augmenter votre reste à vivre, et par conséquent, votre capacité d’emprunt. Voici quelques conseils pour réduire vos dépenses et améliorer votre profil bancaire.
Comment baisser vos charges fixes ?
Vous pouvez réduire vos charges en mettant en place une stratégie d'économie. En identifiant et réduisant les postes de dépense les plus importants, vous pourrez atteindre cet objectif. Commencez par économiser sur vos factures de gaz, d'électricité, d'internet ou de téléphone ?
Comment optimiser ses charges fixes ?
Les charges fixes, également appelées "dépenses contraintes", représentent les dépenses obligatoires réglées de manière régulière. Elles peuvent résulter d'une obligation légale ou d'un engagement avec une tierce personne (banque, bailleur, etc.). Ces charges comprennent des postes tels que le loyer, les mensualités de crédit, les primes d’assurance (habitation, voiture, etc.), les impôts et les taxes, les frais d'abonnement (Internet, EDF, espace coworking…), les frais de déplacement, etc. Optimiser ces charges fixes est crucial pour augmenter votre capacité d'emprunt. Mais comment y parvenir ?
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Mettre en commun les frais fixes
Savez-vous que vous pouvez réduire vos charges fixes en mutualisant certains postes de dépense ? Cette astuce est généralement utilisée pour lisser les dépenses liées aux loisirs, comme les frais d’abonnement Internet, sportif, de visionnage de films en streaming, etc. Cependant, vous pouvez également adopter la même stratégie avec d'autres postes de dépense tels que les frais de déplacement, le loyer d'habitation, le loyer du local de bureau, etc.
Certaines plateformes de streaming proposent des abonnements multi-utilisateurs, permettant de partager les frais d'abonnement. Vous pouvez également envisager de mettre en commun les dépenses liées au logement en cherchant un colocataire. Cela inclut le partage du loyer, des factures d'électricité et de gaz, ainsi que divers frais d'abonnement. Cette approche peut vous aider à économiser en vue de votre futur achat immobilier.
Rembourser ses crédits actuels
Une autre façon d'augmenter votre capacité d'emprunt est de rembourser vos crédits en cours. Vous avez plusieurs options, comme régler les dettes avec vos fonds propres ou demander un rachat de crédit. Cela peut vous aider à économiser pour constituer un apport et améliorer votre capacité d’emprunt.
Pourquoi optimiser ses charges fixes ?
L'optimisation des charges fixes est stratégique, car elle vous permet d'augmenter votre apport personnel, de réduire votre taux d'endettement, d'emprunter davantage et d'augmenter vos chances d'obtenir un crédit immobilier à un taux avantageux.
Optimiser son potentiel d’apport
Il est recommandé d'ajuster votre apport personnel en fonction du montant emprunté, généralement entre 10 % et 20 % du capital emprunté. Un apport élevé rassure l'organisme prêteur quant à votre capacité de remboursement. Vous pouvez optimiser votre apport en réduisant vos charges fixes pour constituer une épargne utilisable comme apport personnel. Une bonne préparation en amont est cruciale pour la souscription d'un crédit, notamment un prêt immobilier.
Diminuer son taux d’endettement
Un taux d'endettement bas est essentiel pour rassurer l'organisme prêteur et augmenter vos chances d'obtenir un prêt. Le taux maximum autorisé est généralement de 35 %, assurance incluse. Cependant, avec des charges fixes élevées, il peut être difficile de respecter ce taux.
Votre taux d'endettement permet à la banque d'évaluer les risques liés à l'octroi du crédit. Un taux élevé augmente le risque de surendettement lors de la souscription d'un nouveau crédit. La banque peut difficilement accorder un prêt si votre taux d'endettement dépasse les 35 %, sauf dans certaines conditions, comme pour les emprunteurs à revenus élevés.
Améliorer son profil bancaire
Un bon profil emprunteur est crucial pour rassurer la banque sur votre capacité de remboursement. Économiser et épargner régulièrement contribuent à améliorer votre profil emprunteur. Cela inclut l'évitement des découverts bancaires, le remboursement des prêts en cours et la présentation d'un apport personnel.
Le conseil d’un courtier
La préparation du dossier est essentielle avant de faire une demande de prêt, idéalement 3 à 6 mois à l'avance. Les banques étudieront vos relevés bancaires pour évaluer vos habitudes et dépenses. En réduisant et mettant de côté vos charges, vous améliorerez la qualité de votre dossier et aurez accès à de meilleures conditions de financement.
“À retenir : Les charges fixes ont un impact significatif sur votre capacité d'emprunt. Plusieurs alternatives vous permettent d'optimiser ces charges fixes et d'augmenter votre capacité d'emprunt, comme le partage de certaines dépenses ou le remboursement des crédits en cours. L'optimisation des charges fixes influence positivement votre apport personnel, votre taux d'endettement et votre profil bancaire.
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