Découvrez comment transférer l'hypothèque de votre ancien logement vers votre nouvelle maison, combien cela va vous coûter et si ça en vaut la peine.
Qu'est-ce qu'un transfert d'hypothèque ?
Le transfert d'hypothèque consiste à faire passer une hypothèque en cours sur un autre bien immobilier. Par exemple, si vous vendez votre maison avant d'avoir remboursé votre crédit hypothécaire, vous pouvez demander à conserver votre hypothèque en cours et à la transférer sur votre nouveau logement.
Cela vous permet d'économiser sur les frais d'inscription hypothécaire, qui s'élèvent à plusieurs milliers d'euros.
Quelle est la différence entre un transfert d'hypothèque et un refinancement hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire consiste à renégocier les conditions d'un prêt immobilier, et en particulier le taux d'intérêt. Il est utilisé pour les crédits à taux fixe lorsque les taux du marché ont baissé. Dans ce cas, c'est toujours le même bien immobilier qui est financé, il n'est donc pas nécessaire d'avoir recours à un transfert d'hypothèque.
Le transfert d'hypothèque a lieu uniquement lorsque vous souhaitez changer de maison tout en conservant la même hypothèque. Il est possible de renégocier les conditions du crédit en même temps, mais ce n'est pas systématique.
Comment se déroule un transfert d'hypothèque ?
Pour réaliser un transfert d'hypothèque, vous devez tout d'abord discuter avec votre courtier ou bien votre prêteur pour obtenir son accord. En effet, il n'est pas obligé d'accepter votre demande.
S'il vous donne son feu vert, vous pouvez vendre votre maison actuelle et commencer à chercher un nouveau logement. Une fois que vous avez trouvé la maison de vos rêves, il vous suffit de le signaler à votre prêteur, qui fera les démarches pour adapter votre contrat.
Vous devrez alors vous rendre chez le notaire, car le transfert d'hypothèque fait l'objet d'un acte notarié. Ensuite, vous continuez simplement à rembourser votre prêt comme avant, sauf que vous financez désormais votre nouvelle maison !
Le transfert d'hypothèque est uniquement disponible si vous restez auprès du même organisme de crédit.
Dans quels cas réaliser un transfert d'hypothèque ?
Le transfert d'hypothèque est particulièrement intéressant si vous avez déjà une vue assez précise de la maison que vous souhaitez financer, et que vous faites les démarches pour l'acquérir rapidement après avoir vendu votre logement actuel.
Par exemple, si vous achetez une maison pour une courte durée en vue de la revendre et d'en acheter une autre, le transfert d'hypothèque sera très avantageux pour vous.
Les frais du transfert d'hypothèque
Voici un comparatif des frais pour transférer votre hypothèque sur un autre bien immobilier avec ou sans transfert d'hypothèque :
| Avec transfert d'hypothèque | Sans transfert d'hypothèque | |
|---|---|---|
| Frais de mainlevée | 0 € | 0,3% à 1% de la valeur de l'hypothèque |
| Frais d'hypothèque | 370 € | 1,3% de la valeur de l'hypothèque |
| Honoraires du notaire | Entre 150 € et 400 € | Environ 0,5% du prix du bien |
| Frais additionnels* | Entre 290 € et 390 € | Entre 1000 € et 2000 € |
| TVA | 21% des frais ci-dessus | 21% des frais ci-dessus |
Source : notaire.be
- Les frais additionnels reprennent les droits d'écriture, les droits annexes, les frais administratifs et les honoraires du conservateur des hypothèques.
Lors d'un transfert d'hypothèque, vous ne devez payer aucune indemnité de remploi à votre organisme de crédit. Votre assurance-vie est également maintenue.
Exemple de calcul d'un transfert d'hypothèque
Prenons un exemple pour illustrer ces montants : vous avez acheté il y a quelques années une maison d'une valeur de 300.000 € et avez emprunté 200.000 € pour la financer. À l'heure actuelle, il vous reste 150.000 € de capital à rembourser.
Vous décidez de vendre la maison pour en acheter une autre, qui coûte également 300.000 €. Grâce à l'argent de la vente, vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire initial et financer votre apport personnel, mais vous devez tout de même emprunter à nouveau 150.000 € pour acheter la nouvelle maison.
Vous avez deux possibilités :
- Rester chez le même prêteur et demander un transfert d'hypothèque : vous ne paierez alors que 1.403,6 € pour votre hypothèque. -Changer de prêteur et réaliser à nouveau les démarches d'hypothèque : vous paierez alors 4.555,28 € pour votre hypothèque.
Le transfert d'hypothèque n’est en aucun cas liés aux conditions de prêt négociés avec votre courtier ou organisme prêteur.
| Avec transfert d'hypothèque | Sans transfert d'hypothèque | |
|---|---|---|
| Coût de l'enregistrement de l'hypothèque | 1403,6 € | 4555,28 € |
| Économies réalisées grâce au transfert d'hypothèque | 3151,68 € | 0€ |
Vous pouvez réaliser une simulation de vos frais de notaire sur notaire.be
Le transfert d'hypothèque est-il toujours intéressant ?
Le transfert d'hypothèque est très avantageux pour éviter d'avoir à payer des frais supplémentaires pour la modification de votre crédit.
Cependant, ce n'est pas toujours la meilleure option : en effet, si d'autres prêteurs vous proposent des taux plus bas que votre taux actuel, vous y gagnerez peut-être plus en changeant d'organisme de crédit.
C'est pourquoi il est toujours important de vous faire conseiller par un conseiller en crédit, faire le tour de différents prêteurs afin d'obtenir plusieurs offres. Vous pourrez alors comparer le coût de l'hypothèque et les économies potentielles liées à la baisse du taux d'intérêt afin de prendre la meilleure décision possible.
