Que soit en Belgique ou n’importe tout ailleurs, c’est la première question que se pose une personne avant même de comparer les différentes offres ou de chercher le crédit le plus avantageux.
Je vous préviens tout de suite, même si notre article va vous apporter pas mal de pistes sur quel montant maximum vous pouvez emprunter, nous n’allons pas vous donner de réponses précises, et ce tout simplement parce qu’il n’y en à pas. Mais ne partez pas, on a tout de même les réponses à vos questions.
En Belgique, votre capacité d’emprunt maximum également appelé capacité d'endettement, dépend de pas mal de facteurs, à commencer par l’établissement de crédit auquel vous vous adressez, mais aussi de votre situation familiale et de votre capacité à convaincre. Bref, à la question «combien je peux emprunter?», il n’y a pas de réponse toute faite, c’est quelque chose que les organismes bancaires et les courtiers en crédits déterminent au cas par cas.
Vous trouverez toutefois, un petit peu plus loin dans l’article un outil de simulation de capacité d’emprunt qui vous permettra d’avoir une idée relativement précise de la somme à laquelle vous pouvez prétendre.
En complément, voici quelques informations pour vous aider à y voir un petit peu plus clair sur le montant maximum auquel vous pouvez souscrire pour un crédit.
Simulation: combien puis-je emprunter?
Malgré les 2000 mots qui composent notre article et qui tentent de répondre à votre question «combien puis-je emprunter?», vous remarquerez très rapidement qu’il n’y a pas de réponse unique et que chaque personne est différente face au crédit.
La meilleure solution à notre avis, est d’effectuer votre demande de crédit (gratuite et sans engagement) auprès d’un ou plusieurs organismes de prêts.
Si votre demande est acceptée, vous recevrez un devis par email et il ne vous restera plus qu’à l’accepter pour recevoir votre crédit. Si l’organisme bancaire estime que le montant que vous demandez est trop important et que votre demande de crédit est refusée, l’organisme de prêt pourra vous proposer une solution alternative comme un montant emprunté moins important ou une augmentation des mensualités.
Dans tous les cas, avant de souscrire à un prêt, vous devez vous poser la question suivante: quels sommes puis-je emprunter selon mon mode de vie? C’est sans aucun doute le meilleur moyen de savoir combien vous pourrez emprunter. Chaque situation est différente et deux emprunteurs avec les mêmes revenus peuvent ne pas avoir les mêmes capacités d’emprunt, l’un vivant humblement et l’autre ayant une vie plus extravagante par exemple.
Combien puis-je emprunter pour quel type de crédit?
Nous vous l’avons expliqué précédemment, le montant maximum qui peut vous être octroyé pour un crédit dépend de différents facteurs et l’un d’entre eux est le type de prêt auquel vous désirez souscrire. Qui plus est, en fonction de votre situation, le taux d'interet (taux du crédit) va varier et va également influencer votre maximum empruntable. Enfin, il n'y a pas que les banques qui compte, il convient également de vous poser la question, combien emprunter pour garder un reste à vivre cohérant.
“En général, les organismes de crédit et les banques appliquent des règles semblables. L’intérêt étant de ne pas déséquilibrer fortement le budget de leurs clients. Bien que les demandes de crédit puissent être refusées, il existe le plus souvent des solutions alternatives : emprunt avec un montant inférieur, durée plus longue, etc... Il ne faut donc jamais hésiter à recontacter l’organisme auprès duquel vous avez fait votre demande de crédit.
Benjamin Bille
Conseiller client chez Cofidis”
Combien puis-je emprunter pour crédit immobilier?
Le montant maximum empruntable pour un crédit immobilier est sans doute celui qui préoccupe le plus les jeunes belges (et les moins jeunes également) qui souhaitent devenir propriétaires.
L'emprunt immobilier est également le crédit le plus complexe puisqu’il permet d’emprunter d’énormes montants, et ce sur des durées relativement longues que ce soit pour acheter une maison ou acheter un appartement et ainsi devenir propriétaire.
De ce fait, il vous faudra montrer patte blanche. Enfin vous payerez un taux de crédit plus ou moins important en fonction du choix que vous ferez d'emprunter à taux fixe ou à taux variable. Gardez également à l'esprit que pour obtenir un prêt immobilier dans la plupart des banques, vous devrez être en mesure de payer les frais de notaire sur fond propre.
Quel montant puis-je emprunter pour l’achat ou la construction d’une maison en fonction de mes revenus?
Même si les règles varient d’une banque à l’autre et d’un organisme de crédit à l’autre, que ce soit un prêt pour construire ou un emprunt pour acheter une maison ou un appartement ou n'importe quel projet immobilier, en règle générale, les banques vous demandent de limiter vos mensualités d'un pret immobilier à un tiers de votre revenu net (attention à ne pas confondre avec votre salaire net).
Par revenus nets, les organismes financiers entendent, l’ensemble de vos revenus professionnels ou de remplacement (chômage, cpas...) moins vos autres crédits et pensions alimentaires éventuels
De ce fait si vous n’avez pas d’autres crédits en cours (prêt personnel, crédit auto...) vous pourrez emprunter un montant plus important.
Certains organismes autorisent parfois les futurs propriétaires à emprunter jusqu’à 35% voir 40% des revenus mensuels nets du ménage. Dans leur calcul concernant les possibilités d’emprunts d’un ménage, les prêteurs tiennent également compte de son mode de vie, ce qui fait que parfois des montants plus importants encore puissent être accordés.
À l’inverse dans certains cas, il vous sera conseillé de réduire le montant de vos mensualités en partant sur un montant plus faible ou sur un nombre de mensualités plus importantes. N'oubliez pas non plus qu'un prêt immobilier vous permet dans certains cas de bénéficier d'une réduction d'impot.
Quel montant puis-je emprunter pour l’achat ou la construction d’une maison en fonction de la valeur du bien?
Le montant maximum pour un crédit immobilier (capacité d'emprunt immobilier) qui pourra vous être accordé va dépendre en grande partie de la valeur vénale prévisionnelle des biens que vous offrez en garantie de votre crédit.
Dans le cas d’un crédit pour construire une nouvelle habitation, c’est simplement, la valeur vénale sera égale à somme de la valeur du terrain et des frais engagés pour construire votre habitation.
Dans le cas, d’une rénovation c’est un petit peu plus difficile puisque d’autres facteurs seront à prendre en compte en fonction de la complexité de la rénovation. Cela comprendra, la valeur de l’achat du terrain et du bien, les frais de matériels, les frais de rénovations, etc.
Il en est de même si vous vous demandez combien vous pouvez emprunter pour un investissement locatif.
La valeur vénale ne comprend pas, les frais de notaires, les honoraires d’architecte et les droits d’enregistrement.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, la valeur vénale d’un bâtiment (prévisionnel ou non) sera définie par un expert de l’organisme financier. Pour en savoir plus et pour connaitre les taux d'interets en vigueur vous pouvez éffectuer une simulation de prêt immobilier.
Enfin sachez également que la région wallonne propose des crédit à taux faible - pas de prêt taux zéro malheureusement - pour les personnes en difficulté financières, pour en savoir plus cliquez ici.
Combien puis-je emprunter pour une auto ?
Tout comme pour les autres formes de crédit, vous ne pouvez pas emprunter autant que vous le souhaitez pour l’achat de votre voiture. La banque et organisme de crédits automobiles vérifiera l’état de vos finances avant de vous octroyer un crédit, mais alors combien puis-je emprunter pour l’achat de mon auto?
Pour commencer vous devrez démontrer vos capacités de remboursement en présentant un contrat de travail, mais aussi prouver que votre taux d’endettement ne dépasse pas un certain pourcentage, en général 1/3 de vos revenus, parfois un petit peu plus.
Dans tous les cas, l’idéal est de pouvoir présenter un contrat de travail à l’organisme de crédit auprès duquel vous souhaitez financer votre autant. Dans certains cas, il est également possible de financer l’achat d’une voiture en étant au chômage, mais il vous appartient dans ce cas de bien préparer votre dossier pour convaincre l’organisme de prêt.
Quel montant puis-je espérer pour financer l’achat d’une voiture neuve?
Vous souhaiter acheter une nouvelle voiture et vous vous demander combien vous pouvez emprunter pour l’achat de cette voiture neuve. Les règles sont les mêmes pour tous les crédits, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus. Inutile donc d’espérer pouvoir financer l’achat d’une Ferrari neuve si vous gagnez 1400 euros par mois.
Par contre il est à noter que dans certains cas, par intérêt commercial, les organismes de crédits appartenant aux marques automobiles vous permettront d’emprunter un petit peu plus que les organismes de prêts classiques. Toutefois, les crédits octroyés par les concessionnaires automobiles sont plus chers que ceux d’autres organismes de crédit.
Quel montant puis-je espérer pour financer l’achat d’une voiture d’occasion?
Tout comme pour l’achat d’une voiture neuve, la réponse à la question combien puis-je emprunter pour une voiture d’occasion varie d’une personne à l’autre toutefois la règle reste toujours la même, votre taux d’endettement ne dois dépasser un tiers de vos revenus.
L’achat d’une voiture d’occasion étant souvent nettement moins onéreux que l’acquisition d’un véhicule neuf, les organismes de crédit sont souvent plus enclins à financer ce type d’achat et ce d’autant plus que les taeg sont souvent plus important que pour l’achat d’une auto neuve.
Combien puis-je emprunter pour un prêt personnel ?
Comme pour n’importe quel type de crédit, l’octroi d’un prêt personnel vous oblige à le rembourser dans les délais que vous avez fixés avec le prêteur. Pour éviter les retards de paiement, les organismes de crédit analysent votre capacité d’emprunt pour savoir combien vous pouvez emprunter avant de vos accorder un crédit.
La règle du tiers sera évidemment d’application dans le cas d’un crédit personnel et il est vivement recommandé d’avoir un contrat de travail si vous souhaitez bénéficier des meilleurs taux. Toutefois, dans certains cas un pret personnel peut également être accordé un chômeur en fonction du montant qu’il souhaite emprunter et de sa capacité de remboursement. Pour allez plus loin vous pouvez faire une simulation de crédit et faire une demande de prêt à tempéramment aurpès de l'organisme de votre choix
Combien puis-je emprunter pour des travaux?
Des travaux ou une rénovation à effectuer dans votre maison ou votre appartement? C’est souvent onéreux, alors combien puis-je emprunter pour mes travaux est sans doute la question que vous vous posez.
Malheureusement, nous n’avons toujours pas de réponse précise à vous donner puisque cela dépend encore une fois de votre situation financière et de votre état d’endettement.
Toutefois, ce que nous pouvons vous affirmer ces qu’en Belgique, les organismes de crédit proposant des prêts travaux vous permettent de financer entre 2500 et 150000 euros à un taux bien plus avantageux que pour un prêt personnel. Du coup, si votre situation financière vous le permet, la réponse à la question combien je peux emprunter pour mes travaux est de 2500 à 150000 euros.
Combien puis-je emprunter avec mon salaire?
Nous l’avons déjà dit plus haut dans notre article, votre capacité d’emprunt de votre style de vie, mais aussi et surtout de votre salaire sans oublier de votre possibilité de présenter un apport personnel. Vous vous demandez: combien puis-je emprunter par rapport à mon salaire. La réponse est simple, dans la plupart des cas, vous ne pourrez pas emprunter plus de 30% à 40% du montant de vos revenus.
Pour vous donner une idée un petit peu plus précise de ce que vous pouvez emprunter sur base de votre salaire en admettant que vous n’ayez pas de crédit en cours. Si vous avez des crédits en cours, c’est simple, il vous suffit de soustraire le montant de vos mensualités à celui indiqué dans nos exemples pour obtenir le montant que vous pouvez encore emprunter. Il est également à noter que plus petit sera votre salaire moins vous pourrez emprunter.
Avec un salaire de 1000 euros?
Avec un salaire mensuel de 1000 euros, vous pourrez sans doute emprunter jusqu’à 1000 euros, toutefois, le remboursement de votre crédit vous demandera sans doute d’importants sacrifices. C’est pourquoi nous vous conseillons plutôt de partir sur un crédit dont les mensualités s’élèvent jusqu’à 150 euros.
Avec un salaire de 1200 euros?
Avec votre salaire de 1200 euros, si vous avez les garanties nécessaires pour convaincre l’organisme de crédit vous pourrez sans doute souscrire à un crédit avec des mensualités s’élevant jusqu’à 200 euros.
Avec un salaire de 1500 euros?
Grâce à votre salaire de 1500 euros, si votre demande de crédit est approuvée et que vous n’avez pas de gros frais annexes, vous pourrez sans doute de souscrire à un avec des mensualités allant de 400 euros.
Avec un salaire de 1800 euros?
Votre capacité d’emprunt sur base d’un taux d’endettement d’un tiers vous êtes en mesure avec votre salaire de 1800 euros par mois de faire un crédit avec des mensualités allant de 600 à 650 euros.
Avec un salaire de 2000 euros?
Vous gagnez 2000 euros par mois et vous vous demandez quel montant vous pouvez emprunter. Sachez que vous pourrez sans doute faire un ou plusieurs prêts jusqu’à une mensualité totale s’élevant entre 650 et 700 euros.
Combien puis-je emprunter en étant au chômage?
Tout dépend de votre situation, le fait que vous soyez au chômage n’est pas un avantage en matière de crédit. Toutefois en fonction de votre situation familiale.
En tant que cohabitant avec charge de famille vous aurez droit à une allocation de chômage de minimum 1157 euros par mois, ce qui vous donnera sans doute la possibilité de souscrire à un prêt avec des mensualités allant jusqu’à 200 euros.
En tant qu’isolé, vous recevrez une allocation minimum de 972 euros par mois, vous donnant sans doute la possibilité de conclure un crédit avec des mensualités s’élevant jusqu’à 150 euros.
Chiffres de la Fgtb au 01.09.2015
Les chiffres donnés si dessus ne le sont qu’à des fins indicatives. Il se peut qu’un organisme de crédit accepte de vous accorder un crédit plus important ou n’accepte pas de vous accorder un crédit portant sur les montants évoqués ci-dessus.
Le minimum de survie
Comme vous avez pu le voir un peu plus haut, plus vos revenus sont élevés plus vous aurez la possibilité d’emprunter un montant important. Le minimum de survie également appelé reste à vivre est le montant dont vous disposez encore après avoir payé les charges de votre crédit.
En général, lors d'une demande de prêt les banques considèrent qu’un minimum de survie décent varie entre 850 et 1000 euros, de ce fait une personne ayant un salaire de 1200 euros ne pourra pas emprunter le tiers de ses rentrées. À l’inverse, cette règle compte également pour les plus gros salaires qui pourront dépasser la règle des tiers pour leur emprunt puisque leur «minimum» survie est assuré. Si vous avez déjà des emrpunts en cours et qu'il vous est difficile de les rembourser, vous pouvez vous tourner vers le rachat de crédit également appelé le regroupement de crédit.
