Lorsque vous cherchez à assurer votre voiture, vous avez le choix entre plusieurs garanties qui couvrent chacune des dommages différents.
La responsabilité civile est la seule garantie obligatoire, elle ne vous protège pas vous maisles autres usagers. Les garanties non-obligatoires sont celles qui vous protègent ainsi que votre véhicule.
La meilleure manière de protéger votre véhicule est donc de souscrire à la garantie omnium. Mais qu'est-ce que couvre exactement l’omnium, et dans quel cas devrez-vous y souscrire ?
Que couvre la garantie omnium ?
La plupart des compagnies d’assurances proposent deux types d’omnium différentes, la “petite omnium” et la “grande omnium”; La couverture de la grande omnium va regrouper tous les dommages couverts par la mini-omnium, auxquels vont s’ajouter le vandalisme et les dégâts matériels.
| - | Mini-Omnium | Grande Omnium |
|---|---|---|
| Bris de vitre | Oui | Oui |
| Vol | Oui | Oui |
| Heurts d'animaux | Oui | Oui |
| Catastrophes naturelles | Oui | Oui |
| Vandalisme | Oui | Oui |
| Dégâts matériels * | Oui | Oui |
*(ceux que vous infligez de votre fait à votre véhicule par un accident en tort, ou par inattention)
C’est surtout pour les dégâts matériels que la grande omnium a une forte valeur ajoutée : elle vous couvre pour tous les dommages que vous pourriez occasionner vous-même à votre propre véhicule. Cela pourrait être lors d’un accident en tort, si vous heurtez un bas-côté ou un arbre en perdant le contrôle de votre véhicule. C’est la seule possibilité pour être indemnisé en cas de dommage dont vous êtes responsable.
Comment suis-je indemnisé ?
En cas de dommage à votre véhicule, l’indemnisation est indexée sur la valeur du véhicule. Selon votre contrat, il s’agit de la valeur catalogue ou de la valeur facture du véhicule.
Votre contrat indique également comment la dégressivité de la valeur de votre voiture impacte le montant indemnisé. Certaines compagnies proposent de bloquer la valeur du véhicule à l’instant de la date de première mise en circulation du véhicule, pendant 6, 12, 24, 36 mois. L’avantage de ces formules est qu’elles vous permettent d’être remboursé de 100% de la valeur du véhicule pendant la période donnée, puis la valeur diminue, en général de 1% / mois.
Par exemple : vous achetez votre voiture neuve à 30 000€ valeur facture. Vous avez un sinistre total. Selon votre contrat, la valeur de votre véhicule est bloquée pendant 6 mois. Si vous faites le sinistre le 5ème mois, vous serez indemnisé de la totalité des 30 000€. Si vous faites le sinistre le 12ème mois, vous serez indemnisé de la valeur de votre auto, diminuée de 6%, 1% par mois de dégressivité. Vous serez alors remboursé de 28 200€.
Dans quels cas dois-je choisir d’assurer mon auto en omnium ?
Souscrire une omnium est assez coûteux surtout si l’on compare à une assurance qui ne comprend qu’une responsabilité civile (RC) et une protection juridique. Par conséquent, tous les profils de conducteur et tous les types de véhicules n’ont pas forcément intérêt à souscrire une omnium. Voici différents cas pour lesquels c’est intéressant de souscrire à une omnium :
1. Votre auto est neuve
C’est le cas le plus classique, et dans lequel vous avez le plus intérêt à souscrire une omnium.
Si votre auto est neuve, sa perte de valeur commence au début de la période de dégressivité prévue dans votre contrat d’assurance. Par conséquent, si votre véhicule neuf est endommagé ou si vous faites un sinistre à perte totale, vous pouvez potentiellement être indemnisé à 100% de la valeur déterminée avec votre assureur.
Bon à savoir : Il n’est pas conseillé de souscrire une omnium si votre auto a plus de 3 ans, puisqu’elle perd rapidement de la valeur. En effet, l’omnium est une garantie au prix élevé. Nous vous conseillons de calculer le retour sur investissement possible en comparant le prix que vous payez annuellement pour votre assurance et l’indemnisation potentielle en cas de sinistre.
2. Votre auto a beaucoup de valeur
Le prix de la garantie omnium est indexé sur la valeur de la voiture. Cela signifie que plus votre voiture est chère, plus cela vaut le coup de garder l’omnium pendant longtemps : vous serez alors bien indemnisé en cas de sinistre.
Par conséquent, une voiture qui coûte très cher conserve une valeur élevée même après 4 ou 5 années de circulation. Payer pour une omnium reste donc rentable et vous permet d’obtenir une belle indemnisation en cas de sinistre.
Si on continue notre exemple, votre auto de 30 000 € a, au bout de 4 ans, perdu 42% de sa valeur aux yeux de la compagnie d’assurance. Par conséquent, si vous faites un sinistre total, vous êtes indemnisé à hauteur de 17 400€. Si votre auto avait une valeur moindre, vous auriez payé une prime d’assurance élevée pour une indemnisation décevante en cas de problème.
3. Vous n’avez pas de garage
Si vous n’avez pas de garage ou de carpark, votre auto peut être plus facilement victime victime de vandalisme, ou de dommages liés à des raisons naturelles (tempête, grêle..). Ces dommages sont couverts par l’omnium.
4. Vous habitez dans un endroit où le vandalisme est commun
Si vous pensez que votre voiture risque d’être abîmée là où vous habitez, nous vous conseillons de souscrire une omnium.
Attention : la mini-omnium ne couvre pas pour les actes de vandalisme, seule la grande omnium le fait.
Selon votre situation et le véhicule que vous souhaitez assurer, il faut donc prendre en compte les différents critères pour décider si oui ou non une garantie omnium est intéressante pour vous. C’est là que le courtier peut être une bonne idée : son rôle sera de comprendre votre situation et de vous conseiller au mieux pour que vous soyez bien protégé à un moindre coût. L’essentiel, c’est votre sécurité !
