Prêt immobilier

Le prêt immobilier en Belgique est-il accessible à tout le monde ?

Le prêt immobilier ou crédit immobilier est destiné à acquérir un bien. Contracter un prêt immobilier auprès d'une banque de Belgique vous engage à monter un dossier pour évaluer votre situation et santé financière. Un établissement de crédit ne prête de l'argent que s'il peut considère votre profil emprunteur comme 'sain'. Pour ce faire il regardera :

• Votre capacité d'endettement pour votre crédit.
• Le montant de votre apport.
• Votre situation familiale.
• Votre situation professionnelle.
• Vos antécédents financiers.

Obtenir un prêt immobilier requiert également de savoir négocier les taux. La banque prête de l'argent parce qu'elle se rémunère sur le crédit. Vos intérêts sont en partie opposés.

Comment bénéficier des meilleures conditions d'emprunt ? Plus vous êtes informé, mieux c'est. L'article qui suit vous donne des éléments pour mieux appréhender votre crédit immobilier.

Quel est le profil emprunteur parfait pour contracter un crédit immobilier ?

Les banques cherchent le profil idéal d'emprunteur. Celui-ci doit leur apporter la plus grande assurance possible :

• Une capacité d'épargne vérifiée;
• Une situation personnelle stable;
• Une famille qui se porte garante;
• Faire un bon apport personnel (20 %);
• Avoir entre 25 et 35 ans;
• Travailler en CDI, à plein temps;
• Être en couple;
• Avoir 3500 euros de revenus mensuels minimum.

Cependant, la réalité nuance ce portrait d'emprunteur. La Belgique compte, fin 2019, près de 3 221 400 crédits immobiliers. La banque mondiale chiffrait la population active de Belgique en 2019 à 5 061 660 personnes. En fonction de cela, 63 % de la population active serait titulaire d'un emprunt immobilier. Le taux doit être supérieur, aux alentours de 70 %. Un emprunt immobilier concerne, dans la majorité des cas, un couple. Selon les données Eurostat de 2015, c'est bien 72 % des Belges qui vivent dans un logement dont ils sont propriétaires. Statistiquement, que 72 % des Belges qui sont propriétaires aient entre 25 et 35 ans, soient en CDI, et gagnent au moins 3500 euros à deux parait irréaliste. Les contractants de crédit immobilier ont des profils très divers. Tout le monde peut constituer un dossier de crédit auprès des banques.

Peut-on faire un crédit immobilier à tout âge en Belgique ?

Les très jeunes et les seniors accèdent plus facilement aux crédits immobiliers. C'est une évolution récente des conditions d'octroi des crédits immobiliers. 58 % des millennials (24-38 ans) achètent leur premier bien immobilier avant 27 ans. Leur problème principal pour obtenir un bon crédit est l'apport. Ils font appel à la famille, qui fournit en moyenne 7 % du budget. Ils mettent eux-mêmes 15 %. L'apport total moyen s'élève alors à 22 %. Les retraités qui ont les moyens accèdent également au prêt immobilier. Leur souci premier est la durée du prêt. En général, ils compensent en fournissant une part significative d'apport. Cela leur permet de réduire le montant de l'emprunt, pour raccourcir la durée de remboursement du prêt.

Le prêt immobilier leur permet d'investir dans le locatif. Pour cela, ils sont nombreux à contracter un crédit immobilier. En Belgique, différentes formules de prêt existent :

• Le Prêt senior
• Le Crédit senior
• Le Crédit pont
• Le Prêt viager hypothécaire
• Le Prêt hypothécaire cautionné.

Les crédits sont parfois accordés jusqu'à 90 ans à terme échu. Légalement, en Belgique, il n’y a pas d’âge maximum pour accéder à un prêt immobilier.

Faut-il mieux louer un logement ou contracter un prêt immobilier ?

Le prêt immobilier est toujours le meilleur choix pour sa résidence principale. Les loyers sont de l'argent perdu. Sur le long terme, acheter son logement est préférable. Voici les avantages :

• Les mensualités du crédit sont fixes, elles ne suivent pas l'inflation.
• Être propriétaire d'un logement permet de bénéficier de primes et d'aides pour les travaux.
• Emprunter pour acquisition dans l'immobilier fait partie des investissements les plus sûrs.
• Le remboursement d'emprunt est de l'épargne forcée : vous constituez un capital.

Comment faire face sereinement au remboursement des mensualités de son prêt hypothécaire ? Il faut chercher un bien au montant accessible. La valeur médiane des transactions de l'immobilier en Belgique en 2018 (source Stabel) est :

• 200 000 euros pour une maison de 2 ou 3 façades.
• 285 000 euros pour une maison de 4 façades.
• 182 000 euros pour un appartement.

Certaines disparités existent selon la localisation du logement. Les communes les moins chères sont :

• Renaix en région Flamande (140.000 euros).
• Hastière en région Wallone (67.500 euros).
• Molenbeek-Saint-Jean dans la région de Bruxelles-Capitale (249.000 euros).

Le prêt immobilier est-il une aubaine pour préparer sa retraite en Belgique ?

31 % des dépenses des Belges sont consacrées au logement (étude Statbel). Si, au moment de la retraite, vous avez terminé de rembourser les mensualités de votre prêt immobilier, vous augmentez votre pouvoir d'achat.

Vous devrez payer quand même payer l'énergie, l'eau, l'entretien et les autres frais. Il faudra également régler les charges fiscales (précompte immobilier et revenu cadastral). L'OCDE a publié ses chiffres sur les revenus de la retraite en 2018. En Belgique, un retraité perçoit en moyenne 66 % de son salaire net. La baisse des revenus est alors, en moyenne, de 37 %. C'est une partie importante du montant du revenu mensuel qui disparait.

Quelle sera la baisse de revenus à la retraite d'un Belge qui a remboursé son crédit ? Pour un Belge propriétaire de son logement, elle ne sera que de : 37 - 31 = 6 %.

Contracter un crédit immobilier est bien une opération de préparation de la retraite. Pour réussir cette opération financière, il faut bien choisir sa banque. Utilisez notre comparateur pour démarrer votre projet ! N'hésitez pas, en quelques clics, vous obtenez des informations fiables et indépendantes !