Attention, emprunter de l'argent coûte de l'argent.

Le guide de l'emprunteur

Quels frais sont facturés pour vos crédits?

Lorsque vous effectuez un emprunt, qu’il s’agisse d’un prêt personnel, d’une réserve d’argent, d’un prêt spécifique comme un prêt travaux ou même d’un prêt immobilier, le coût total de votre crédit ne tient pas uniquement compte du taux d’intérêt de ce crédit. En effet, en plus de ces intérêts qui varient en fonction de vos besoins et de votre situation financière, la banque ou l’organisme de prêt peut facturer certains frais supplémentaires dont vous devez tenir compte dans votre calcul, car ils peuvent modifier de manière plus ou moins importante le coût de votre emprunt. Pour y voir plus clair, voici les principaux frais auxquels vous pouvez être soumis.


Les assurances obligatoires et facultatives

En fonction du type de prêt que vous demandez et surtout de son montant, les banques et organismes de prêt sont en droit de vous demander de souscrire une assurance qui couvre le remboursement des mensualités dans certains cas particuliers entrainant une perte conséquente de revenus. Cependant, cette assurance peut être facultative et vous n’avez aucune obligation d’y souscrire pour obtenir votre financement. De la même manière, une assurance optionnelle qui a été souscrite lors de la signature du contrat peut être résiliée à tout moment.
Parmi les assurances proposées pour un crédit, on trouve principalement :
  • - L’assurance décès-invalidité : Elle est très souvent obligatoire pour les crédits dont le capital est important. Cette assurance couvre le remboursement du prêt en cas de décès de l’emprunteur ou d’une invalidité entrainant une perte de revenus. Le coût d’une telle assurance peut varier en fonction des organismes, mais aussi en fonction de l’âge du demandeur. Il tourne généralement entre 0.20 % et 0.50 %, mais peut aussi être exprimé sous la forme d’une somme fixe mensuelle.
  • - L’assurance perte d’emploi : Cette seconde assurance est le plus souvent facultative et tend à vous couvrir en cas de chômage. Son coût est généralement équivalent à 0.10 à 0.70 % du montant total de capital emprunté.


Les frais de dossier 

Des frais de dossier, lors du montage de votre prêt, peuvent également vous être facturés. Le plus souvent, ce sont les banques qui utilisent ce système, alors que la plupart des organismes de prêt indépendants n’appliquent aucun frais de dossier sur les petits et moyens emprunts comme les crédits à la consommation ou prêts personnels. 
Ces frais de dossier prennent le plus souvent la forme d’un forfait compris entre 100 et 200 € selon les banques. Il est bien entendu possible de négocier ces frais afin de faire baisser le coût total de votre crédit.


Les pénalités pour remboursement anticipé 

Il se peut que, pendant la période de remboursement de votre crédit, vous perceviez une somme d’argent qui vous permette de rembourser ce dernier par anticipation. S’il s’agit d’un bon moyen de réduire votre endettement, sachez que des frais aux alentours de 1 à 3 % du capital restant dû peuvent vous être facturés.


Calculer le coût total d’un crédit demande de connaître à la fois son taux d’intérêt et les divers frais facturés par la banque ou l’organisme de prêt. Pour réaliser un comparatif précis des différentes offres en tenant compte de ces frais, il est préférable d’utiliser un comparateur de prêt en ligne de qualité.
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Comment faire un remboursement anticipé sur un prêt à la consommation?

Lorsque vous souscrivez un crédit à la consommation, votre contrat vous engage au remboursement mensuel du capital et de ses intérêts sur une durée prédéfinie. Toutefois, si votre situation vous le permet, vous aurez peut-être envie de rembourser ce prêt par anticipation en soldant le capital restant ou en versant une somme d’argent plus importante que vos mensualités habituelles afin de raccourcir la durée totale de votre crédit. Mais comment fonctionne un remboursement anticipé sur un prêt à la consommation ? C’est ce que nous vous proposons de découvrir ici en détail.


Comment solder votre crédit par un remboursement anticipé ?

Si vous avez souscrit votre crédit à la consommation après le 1[sup]er [/sup]décembre 2010, plusieurs solutions de remboursement anticipé s’offrent à vous.
Premièrement, si vous êtes encore dans le délai légal de rétractation de 14 jours, vous pouvez rembourser l’intégralité de votre emprunt sans payer le moindre frais. Mais si cette période est dépassée, vous serez soumis à des indemnités servant à compenser les intérêts que le prêteur perdra. Le montant de ces indemnités dépend essentiellement du moment auquel vous souhaitez effectuer votre remboursement anticipé.
  • Si la date de fin de votre contrat est supérieure à un an, le montant des indemnités de remboursement anticipé sera de l’ordre de 1 % du montant de capital remboursé.
  • Si la date de fin de votre contrat est inférieure à un an, ce montant s’élèvera à 0.5 % du capital remboursé.
Il est également important de préciser que le montant de cette indemnité ne pourra jamais être supérieur au montant des intérêts normalement dus entre le moment du solde et celui de la fin de contrat prévue lors de la signature.


Cas particulier pour les crédits à la consommation souscrit avant le 1[sup]er[/sup] décembre 2010 

Attention ! Les indemnités dont nous parlons plus haut ne concernent que les crédits à la consommation souscrits après le 1[sup]er[/sup] décembre 2010. Ainsi, si vous avez souscrit votre prêt avant cette date, le calcul des frais à intégrer à votre remboursement est légèrement différent et se base, non plus sur la durée de remboursement restante, mais sur le capital total emprunté, c’est-à-dire le montant initial du crédit. 
  • Pour un crédit à la consommation dont le capital est inférieur à 7 500 €, les indemnités de remboursement anticipé correspondront à deux mois d’intérêt.
  • Pour les crédits à la consommation dont le capital est supérieur ou égal à 7 500 €, les indemnités seront de 3 mois d’intérêt.


Le remboursement partiel par anticipation 

Un remboursement partiel de votre crédit par anticipation est ici beaucoup moins recommandé, car les indemnités représenteront 6 mois d’intérêt au minimum, ce qui peut vous revenir plus cher que le mode de remboursement normal. Par ailleurs, cela compliquera la gestion de votre crédit et pourra être refusé par certains organismes de prêt.


Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation permet à l’emprunteur de réduire son endettement et de libérer du budget disponible. Mais cette démarche a un coût dont il convient de tenir compte.
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Comment économiser plus de 5.000€ sur un prêt personnel de 50.000€ ?

Un crédit n’est, par définition, pas gratuit puisque vous devez rembourser, en plus du capital emprunté, le taux d’intérêt demandé par le prêteur, sans compter les autres frais de dossiers ou assurances. Or, toutes les banques et tous les organismes de crédit ne pratiquent pas les mêmes tarifs. C’est la raison pour laquelle le choix de l’offre de prêt à laquelle vous allez souscrire est primordial. Faire le bon choix peut en effet vous permettre d’économiser plus de 5 000 € sur un prêt de 50 000 €, comme nous allons vous le démontrer ici.


L’intérêt de choisir une offre de crédit adapté

Comme nous venons de l’évoquer, le choix de l’offre de crédit est extrêmement important pour l’emprunteur qui souhaite faire des économies. L’exemple le plus parlant concerne un emprunt de 50 000 €, qui peut, selon le prêteur choisi, vous coûter plus ou moins cher avec des écarts allant jusqu’à plus de 5 000 €.
En effet, si l’on considère la durée de remboursement la plus demandée de 60 mois, le taux d’intérêt actuel le plus bas est celui de Cofidis avec un TAEG à seulement 5.90 % sur son offre de prêt personnel. Pour un tel emprunt, les intérêts se montent ici à 7 859.20 € avec des mensualités de 964.32 € par mois. Quant à l’offre la plus chère, il s’agit du prêt à tempérament de Béobank avec son taux d’intérêt de 10.00 %, et donc les intérêts atteignent donc 13 741 € sur la même période, soit des mensualités de 1 062.35 €.
Pour un même montant et une même durée de remboursement, l’écart entre ces deux crédits est donc de 5 881.80 €, soit près de 10 % du capital emprunté. 
On comprend mieux, grâce à cet exemple concret, pourquoi il est important de faire un comparatif des différentes offres de prêt du marché avant de souscrire un crédit.


Comment faire des économies sur votre crédit, quels qu’en soient le montant et la durée?

Bien entendu, selon le montant de votre prêt et la durée de remboursement souhaitée, le classement des offres peut varier et il est donc essentiel de comparer chaque offre en tenant compte de ces deux critères afin de savoir combien votre crédit va vous coûter et de trouver la proposition la moins chère possible. Cependant, une telle recherche est fastidieuse et demande beaucoup de temps. 
Heureusement, il existe un moyen simple et rapide de faire des économies sur votre crédit, simplement en utilisant un simulateur en ligne. Sur ce simulateur, vous n’aurez qu’à saisir le montant du capital dont vous avez besoin ainsi que le nombre de mensualités que vous envisagez pour voir apparaître un classement précis des différentes offres du moment. Vous pourrez ainsi avoir la garantie de bénéficier d’un crédit à moindre coût et faire des économies conséquentes.


Avoir recours à un simulateur de crédit en ligne peut vous permettre de faire de nombreuses économies et de gagner plus de 5 000 € sur un prêt de 50 000 € en obtenant un classement des offres les plus avantageuses du marché.
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Le crédit pont, votre passerelle d’une maison à une autre!

Vous êtes actuellement propriétaire et envisagez de vendre votre bien immobilier pour en acheter un autre ? Qu’il s’agisse d’acquérir une habitation dans laquelle il y aura des travaux à effectuer ou de faire construire votre future maison, vous risquez de manquer temporairement de liquidité puisque vous ne pourrez vendre votre bien actuel qu’une fois que vous pourrez emménager dans le nouveau. Heureusement, il existe une solution de financement spécifique à ce type de besoin, le crédit pont, qui vous permet de passer ce cap sans vous ruiner.


Quelle est l’utilité d’un crédit pont ?

Également appelé « crédit passerelle » ou « prêt de liaison », le crédit pont vous permet d’emprunter le montant nécessaire à la construction de votre nouvelle maison ou à la réalisation de travaux dans votre futur logement, sans surcharger votre budget.
La construction d’une maison neuve, notamment, demande souvent beaucoup de temps et représente un coût important avec la multiplication des différentes factures. S’il s’agit de votre premier achat, un simple prêt hypothécaire peut vous permettre de disposer des fonds nécessaires, mais si vous êtes déjà propriétaire et que vous souhaitez utiliser l’argent de la vente de votre logement pour financer ce projet, il est indispensable de vous tourner vers le crédit pont.
Tant que votre bien actuel n’est pas vendu, vous ne disposez pas encore des fonds nécessaires. Le crédit pont vous permet d’obtenir le capital dont vous avez besoin avec un remboursement différé qui n’aura lieu qu’une fois que vous aurez vendu votre bien.


Quelle peut être la durée d’un crédit pont ?

Les crédits ponts présentent des durées maximales variables en fonction de l’établissement bancaire ou de l’organisme de prêt qui les propose. Le plus souvent, cette durée maximale est comprise entre 12 et 48 mois. Pendant cette période, vous devez uniquement vous affranchir des intérêts sur le capital emprunté. Bien entendu, une fois ce délai écoulé, vous avez l’obligation de commencer à rembourser le capital, même si votre bien actuel n’est pas vendu.
Notons qu’il existe également une durée minimum d’emprunt pour un crédit pont, qui est compris entre 3 et 6 mois selon les organismes prêteurs. 
Grâce au crédit pont, vous avez donc le temps de réaliser les travaux nécessaires dans votre futur logement sans toucher à votre épargne, et pouvez choisir le meilleur moment pour vendre votre habitation actuelle en fonction du marché.


Combien coûte un crédit pont ?

Le crédit pont est un emprunt à taux fixe dont le coût varie d’un établissement à un autre. D’une manière générale, il faut compter sur un taux d’intérêt compris entre 3.50 % et 5 %. Il est donc important de faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux possible.
Contrairement au crédit hypothécaire, le crédit pont ne donne pas droit à une déduction fiscale.



Le crédit pont est une véritable passerelle entre votre propriété actuelle et un nouvel investissement immobilier neuf ou demandant des travaux. Les offres sont nombreuses et présentent des taux d’intérêt différents. Il est à votre avantage de réaliser au préalable une étude comparative via un courtier ou un site de comparaison.
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Alléger vos finances avec un regroupement de crédits

Vous avez plusieurs prêts en cours et rencontrez des difficultés à gérer et rembourser vos mensualités ? Votre budget disponible n’est plus suffisant ? Sachez qu’il est possible d’alléger vos finances avec un regroupement de crédit, tout en facilitant la gestion de votre argent. Pour en savoir plus sur le regroupement de crédits, son fonctionnement et ses avantages, voici quelques explications détaillées et la procédure à suivre pour en bénéficier.


Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Comme son nom l’indique, le regroupement de crédit a pour principal objectif de regrouper tous vos crédits en un seul et même emprunt. Également appelé « rachat de crédits », ce nouvel emprunt solde l’ensemble des prêts antérieurs et vous n’avez donc plus qu’une seule mensualité à payer chaque mois.
Mais en plus de faciliter la gestion de vos emprunts, le rachat de crédit vous permet de réduire sensiblement le montant de remboursement mensuel, en allongeant bien entendu la durée de remboursement totale. Cela vous permet de libérer du budget pour vos dépenses quotidiennes et d’éviter dans certains cas une situation de surendettement. 
Le regroupement de crédit offre également l’avantage de proposer le plus souvent un taux d’intérêt plus avantageux que ceux des prêts antérieurs. Grâce à cet emprunt, vous faites donc des économies substantielles.
Vous pouvez aussi inclure des liquidités supplémentaires dans votre regroupement de crédit afin de stabiliser votre situation financière ou de faire face à un imprévu.


Quelles démarches effectuer pour obtenir un regroupement de crédits ?

Pour obtenir un regroupement de crédits, il vous suffit de contacter un ou plusieurs organismes de prêt et de constituer votre dossier avec les éléments suivants :

  • Les tableaux d’amortissement et relevés de situation de l’ensemble de vos prêts en cours.
  • Vos justificatifs de revenus (fiches de paie, avis d’imposition…)
  • Vos derniers relevés bancaires.

Une fois votre dossier étudié et si votre capacité de remboursement est suffisante, l’organisme prêteur débloque la somme correspondant à l’ensemble du restant dû de vos crédits. Les prêts en cours peuvent être soldés directement par le prêteur. Les réponses de principe de ces organismes sont souvent très rapides et vous pouvez savoir si vous avez droit à ce regroupement de crédits en 24 à 48 heures.


Quelques conseils pour bien choisir votre regroupement de crédits

Les offres de regroupement de crédits diffèrent beaucoup d’un organisme à un autre et il n’est pas toujours facile de faire le bon choix. Pour obtenir la meilleure proposition possible, nous vous conseillons de comparer ces offres, notamment en utilisant un comparateur en ligne qui vous indiquera, en fonction du montant total nécessaire et de votre situation financière, les différentes formules les plus adaptées à vos besoins avec les taux pratiqués, le montant et la durée des remboursements.
N’hésitez pas non plus à faire plusieurs demandes de devis pour challenger les organismes prêteurs.


Grâce au regroupement de crédit, vous pouvez très simplement alléger vos finances et vous sortir d’une situation d’endettement. Une manière rapide et sûre de gérer votre budget de façon efficace et de faire des économies.
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JAN
15
2017

Les taux d'intérêt sont historiquement bas pour les prêts auto

Le salon de l'automobile à Bruxelles commence. C'est l'occasion idéale pour obtenir à nouveau des promotions exceptionnelles sur les offres de crédit et prêt auto.

Traditionnellement, les banques belges se font concurrence pour offrir en janvier des taux compétitifs.
L'année dernière, il y avait déjà un taux d'intérêt historiquement bas de 0,99% et ce fût Beobank qui avait fait le plus gros effort.
Cette année, c'est encore Beobank qui sort pour le salon de l'automobile le taux le plus compétitif. Résultat, un prêt auto à un taux de 0,89% cette année. Les intérêts à payer sur ce prêt auto sont évidemment très faibles. À titre d’exemple, pour une demande de prêt auto de 10.000 euros sur 48 mensualités, vous n’aurez qu’à payer 182,76 euros de taux d’intérêt. En comparaison avec beaucoup d'autres fournisseurs dont les taux suivent à 1.39% chez Créditpolis puis 1.79%% chez Cetelem, vous économiserez respectivement et sur la même simulation (10.000 euros en 48 mensualités) 103 euros et 186 euros, soit quelques pleins d'essence.

Donc, si vous envisagez d'acheter une voiture cette année et vous avez besoin d'un prêt auto c’est le moment parfait puisqu’en février les taux remontent aux alentours de 2%.
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SEP
27
2016

Quelle est la meilleure offre actuellement pour un prêt auto neuve ?

Avec la hausse actuelle des prix des automobiles neuves, ce type de produit n’est plus accessible à tous. Trop peu sont les particuliers qui disposent d’un revenu élevé pour financier entièrement l’achat d’un véhicule. C’est justement la raison pour laquelle des banques et des établissements financiers proposent ce que l’on appelle « prêt auto ». Comme son nom l’indique, il s’agit d’un crédit accordé à un particulier pour financer l’achat d’une voiture. Celle-ci peut être une voiture neuve ou une voiture d’occasion, tout dépend du choix de l’emprunteur et du type de crédit qu’il souhaite contracter.


Tout ce qu’il faut savoir sur le prêt auto


Le crédit voiture ou prêt auto est une formule de crédit à la consommation. Il s’agit précisément d’un crédit affecté l’achat d’un véhicule et dans ce cas-là, l’emprunteur est obligé de produire un justificatif d’achat, comprenez une facture. Toutefois, certains établissements de crédit et banques assimilent le prêt auto à un prêt personnel ou à un prêt à tempérament. C’est le cas de certains courtiers en crédit type Créditpolis, Crefibel ou encore Créditvite. Dans ce dernier cas, l’emprunteur aura le droit d’utiliser le crédit à son bon vouloir et n’aura pas à justifier l’usage dont il en a fait.
Attention toutefois au coût de l’emprunt qui est très grimpe pour un prêt personnel, jusqu’à 12.50%, et oui. A contrario, pour un crédit affecté à l’achat d’un véhicule sous présentation d’une facture, vous serez rarement au dessus des 2% TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Vous comprendrez qu’opter pour un prêt auto plutôt qu’un prêt personnel vous reviendra à six fois moins cher. Intéressant non ?


Comment trouver le meilleur prêt auto ?

Les offres en matière de prêt auto sont très nombreuses sur le marché. En effet, presque tous les établissements bancaires et de crédit en proposent. Le seul moyen pour vous de trouver la meilleure offre est donc de comparer. Vous devez trouver l’offre qui présente le meilleur taux (TAEG) et aussi celle qui propose des conditions de remboursement flexibles. Bien sûr, vous n’aurez pas besoin de consulter les offres une par une pour cela. L’outil comparateur de prêt et crédit auto en ligne vous permet de tout savoir en seulement quelques clics. Par ailleurs, vous vous conseillons de faire plusieurs demandes de prêts auprès des plusieurs banques. Si une banque ne vous octroie pas de prêt, l’autre le pourra peut-être. Cela vous permettra aussi d’avoir un bon aperçu préalable de votre solvabilité en tant qu’emprunteur auprès d’un établissement financier. Vous pourrez ainsi mieux vous décider si vous souhaitez vraiment contracter le prêt ou non.


Les meilleurs taux actuels pour un prêt auto en Belgique

Tel que nous avons dit dans le paragraphe précédent, de nombreux établissements proposent aujourd’hui des offres de prêt auto. Toutefois, les taux qu’ils appliquent ne sont pas du tout les mêmes. Pour le cas particulier de la Belgique, Beobank propose actuellement le meilleur taux d’intérêt avec son TAEG de 1,74 % (tous types d’auto confondus, neuve ou occasion). Elle est suivie par ING, laquelle propose un TAEG de 1,75 % et à la troisième position, on retrouve Cetelem et son offre de 1,85 %.
Comme vous pouvez le voir, les taux d’intérêt pour un prêt auto est actuellement en baisse. Si vous prévoyez d’en contracter un, c’est donc le bon moment pour vous lancer.
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SEP
27
2016

Pourquoi le prêt en ligne attire de plus en plus les emprunteurs ?

C’est désormais un fait ! Le prêt personnel en ligne est le crédit le plus courtisé chez nos emprunteurs belges. Certes, l’engouement n’a pas été très remarqué au moment du premier lancement de ce service sur internet, mais maintenant, les clients semblent trouver tout intérêt à l’utiliser. En effet, de nombreux emprunteurs optent aujourd’hui pour des solutions de prêt en ligne. Bien sûr, ceux qui choisissent les prêts directement via leur agence du quartier sont encore plus nombreux. Mais, le nombre croissant des clients qui préfèrent utiliser les services en ligne de financement et de prêt nous annonce un avenir très prometteur pour la FinTech (Technologie de la finance).


Les tendances actuelles en matière de prêt personnel

Le prêt personnel en particulier et le crédit à la consommation en général connait actuellement un certain dynamisme. Selon les derniers chiffres fournis par Banque Centrale de Belgique, celui-ci a connu une croissance de 5,7 % sur 12 mois (prêt direct et en ligne confondu). Jusqu’à fin juillet de cette année, 20 milliards d’euros de crédit à la consommation ont été octroyés par les banques et les établissements de crédit et le taux moyen enregistré est de 4,03 %, ce qui indique une légère baisse comparée à celui de l’année dernière.
Par ailleurs, en ce qui concerne les services de prêt en ligne, à peu près la moitié des banques et des établissements financiers en proposent de nos jours. Ils seraient une quinzaine de banques et courtiers en ligne. De leur côté, le nombre des emprunteurs qui préfèrent souscrire leur prêt personnel sur internet est également en nette croissance (+13% en 2015 comparé à 2014).


Quels sont les avantages d’un prêt personnel en ligne ?

Si le prêt personnel en ligne séduit de plus en plus de clients, c’est avant tout grâce aux multiples avantages qu’il met en avant. Parmi les plus importants, on citera en premier lieu les suivants :
- Aucun justificatif d’usage : c’est l’un des principaux avantages d’un prêt personnel en ligne. Vous n’aurez aucunement besoin de justifier l’usage dont vous allez faire de l’argent que vous obtiendrez. Il vous sera ainsi possible d’acheter ou de faire tout ce que vous voulez avec votre argent (achat auto, réparation maison, vacances, bien d’équipement etc.).
- Un taux d’intérêt attractif : il s’agit également là d’un avantage particulier du prêt personnel en ligne. Comparé au crédit renouvelable et au taux du découvert bancaire, son taux d’intérêt est relativement faible de 4.95% à 12.50%.
- Une disponibilité rapide des fonds : comme tout va vite sur internet, la disponibilité de votre argent vous parviendra également dans le meilleur délai. Comptez une quinzaine de jours. En effet, dès que l’organisme prêteur accepte votre demande, le montant de votre prêt vous sera viré le plus rapidement possible.
- Une démarche simple : avec un prêt personnel en ligne, les formalités sont très simples et rapides. Dans certains cas et chez certains établissements, il se pourrait même que vous n’ayez pas à vous déplacer. Un simple clic depuis votre domicile vous suffira pour demander votre prêt en ligne, gratuitement et sans aucun engagement.


Où trouver un prêt personnel en ligne au meilleur taux ?

La plupart des banques et établissements de crédit proposent aujourd’hui des offres de prêt personnel en ligne. Pour trouver celle qui offre le prêt au meilleur taux, référez vous à un comparateur de crédit en ligne. Il vous fournira en seulement quelques secondes les différentes offres mises en avant par les divers établissements.
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