Emprunt hypothécaire

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Guide sur l'emprunt hypothécaire

Vous souhaitez acheter ou construire une maison en 2021 ? Comme beaucoup de propriétaires, vous allez probablement avoir besoin d’un emprunt hypothécaire pour financer votre projet. Découvrez le crédit hypothécaire et toutes nos astuces pour obtenir le meilleur taux en 10 points.


Qu’est-ce qu’un emprunt hypothécaire ?

Un emprunt hypothécaire ou prêt hypothécaire est un type de prêt servant à acheter ou à construire un bien immobilier. Dans certains cas, il peut aussi être utilisé dans le cadre de travaux de rénovation importants.

L’emprunt hypothécaire repose sur une garantie appelée l’hypothèque : en gage de sécurité, l’emprunteur met un bien immobilier à la disposition de l’organisme de crédit. Ce bien sera enregistré officiellement au registre des hypothèques de Belgique par l’intermédiaire d’un notaire. En cas de défaut de remboursement, la banque qui a accordé le prêt pourra saisir le bâtiment et le revendre pour se rembourser.


Quels sont les taux d’intérêt de l’emprunt hypothécaire en Belgique ?

Lorsque vous souscrivez un emprunt hypothécaire, vous avez la possibilité de choisir entre un taux d’intérêt fixe et un taux d’intérêt variable.

  • Le taux d’intérêt fixe est plus intéressant quand les taux du moment sont bas (comme c’est le cas actuellement). De cette manière, s’ils augmentent dans le futur, vous conservez le taux d’intérêt de départ.
  • Le taux d’intérêt variable est avantageux quand les taux sont élevés au moment de la conclusion du prêt immobilier et qu’on anticipe une diminution à l’avenir.


Quels sont les frais liés à l’emprunt hypothécaire ?

Il ne faut pas l’oublier : emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. En plus du taux d’intérêt, l’emprunt hypothécaire engendre des frais non négligeables :

  • Les frais de dossier
  • Les honoraires du notaire
  • Les droits d’enregistrement
  • Les frais annexes
  • Les honoraires du conservateur des hypothèques

Bien que le prêt hypothécaire à 125% n’existe plus aujourd’hui, les primo-accédants peuvent encore demander un prêt qui inclut le montant de ces frais. Si vous n’avez pas été propriétaire d’une résidence principale durant les deux dernières années, vous êtes considéré comme primo-accédant et vous pouvez demander à votre organisme de crédit de couvrir les frais supplémentaires en plus du montant du bien immobilier.


Combien puis-je emprunter avec un prêt hypothécaire ?

Un prêt hypothécaire vous permet d’emprunter 90% du montant nécessaire à l’achat de votre logement.

En pratique, on conseille aussi aux emprunteurs de ne pas souscrire de prêt dont le taux d’endettement, donc les mensualités dépassent un tiers des revenus du ménage.

Cela veut dire que si votre salaire (ou le total des revenus du ménage) est de 3000€ net par mois, vos mensualités devraient s’élever à 1000€ maximum.

Pour connaître votre capacité d’emprunt, aidez-vous d’un simulateur de prêt. Entrez le montant de votre prêt, le taux d’intérêt et la durée de remboursement et la calculette affichera le montant de vos mensualités. Ajustez les différents paramètres jusqu’à arriver à un résultat qui vous convienne.


Comment obtenir un emprunt hypothécaire en Belgique ?

Voici les différentes étapes pour obtenir un emprunt immobilier en Belgique :

  • Utilisez un simulateur en ligne pour comparer les offres de prêt et obtenir un tableau d’amortissement prévisionnel.
  • Contactez un organisme prêteur par téléphone, en ligne ou en prenant rendez-vous. Présentez votre projet et discutez de votre situation avec un conseiller financier.
  • Évaluez avec votre conseiller un montant et une durée correspondant à votre capacité de remboursement.
  • Prenez rendez-vous chez un notaire et faites les démarches nécessaires pour l’enregistrement de l’hypothèque
    N’oubliez pas de souscrire une assurance-crédit si vous souhaitez couvrir votre emprunt hypothécaire.


Comment obtenir le meilleur taux pour votre emprunt hypothécaire ?

Vous souhaitez trouver le meilleur taux pour votre prêt hypothécaire ? Voici comment y parvenir :

  • Faire une simulation :

Un simulateur d’emprunt hypothécaire permet non seulement de calculer vos mensualités et votre tableau d’amortissement, mais aussi de comparer plusieurs offres : vous pouvez modifier la durée du prêt, le montant et le taux d’intérêt et la calculette affichera les différents résultats. Vous pourrez ensuite choisir l’emprunt hypothécaire aux meilleures conditions en fonction de votre situation.

  • Faire votre demande via un courtier :

Les courtiers ont de nombreux partenaires et bénéficient d’offres qui ne sont pas accessibles au public. Ils peuvent aussi négocier les taux pour vous avec la banque prêteuse.

  • Augmenter le montant de votre apport :

Plus votre apport de base est important et plus vos frais liés au crédit diminuent. Un apport important est aussi un signe de fiabilité pour les organismes de crédit, qui pourront vous accorder un meilleur taux d’intérêt.


L'emprunt hypothécaire est-il une bonne opération financière ?

L'emprunt hypothécaire est le crédit préféré des Belges pour accéder à la propriété immobilière. Le contexte est favorable et la situation est saine.

L'emprunt hypothécaire est le crédit immobilier préféré des Belges. Le nombre de crédits hypothécaires accordés en 2019 en Belgique a augmenté de près de 3 % par rapport à 2018. En 2020, la situation est favorable pour emprunter au meilleur taux, les taux d'intérêt sont bas. La banque centrale Européenne n'a fait aucune annonce d'augmentation des taux. Cependant, de nouvelles règles d'octroi pour l'emprunt hypothécaire seront effectives dès le 1er janvier 2020. Cela concerne essentiellement les investisseurs :

Désormais, il ne sera plus possible de contracter un prêt hypothécaire de plus de 80 % de la valeur d'un bien à destination locative.
Les primo-accédants ne sont pas concernés, et pourront toujours contracter un prêt hypothécaire de 100 % de la valeur du bien.
en 2020, pour réussir à obtenir votre emprunt hypothécaire au meilleur taux en Belgique, la simulation en ligne est plus que jamais d'actualité. Elle vous facilite la comparaison des offres et des taux du jour proposés en Belgique.


Le taux du crédit immobilier hypothécaire en Belgique va-t-il augmenter ?

Comment savoir s'il faut contracter maintenant un crédit à hypothèque pour acheter un bien immobilier en Belgique ? Tous les taux d'intérêt des crédits se déterminent par un seul chiffre : le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE).

Ce taux directeur impacte automatiquement le coût de votre crédit immobilier. Chaque banque privée répercute ce taux sur ses prêts hypothécaires, en choisissant un taux légèrement supérieur pour rémunérer son service.

Elle emprunte les fonds dont elle a besoin à la BCE, puis vous revend cet argent quand vous contractez un prêt. C'est cet argent qui constitue votre crédit hypothécaire (ou immobilier, ou toute autre forme de crédit). Ne tardez toutefois pas à emprunter, la BCE annonce qu'elle maintient son taux directeur à 0 % sur tout le premier semestre 2020. Les banques créent du crédit sous son impulsion, pour faire circuler l'argent.

Depuis quand le taux directeur est à 0 % ?

Depuis mars 2016, la BCE laisse le taux directeur à 0 %, pour dynamiser une économie de la zone euro atone. La croissance est de 1,1 %, et l'inflation de 0,9 %. Tant que les taux sont à ce niveau, l'argent est bon marché, profitez-en !


Les règles d'attribution de l'emprunt hypothécaire en Belgique vont-elle se durcir ?

En 2017, la Banque Nationale de Belgique ou BNB constate que les banques de Belgique accordent beaucoup de crédits hypothécaires. Elle soulignait une hausse de 6 % par an des montants. Elle suggérait aux banques de renforcer leurs fonds propres pour les crédits hypothécaires représentant 80 % de la valeur du bien. La BNB estime que ces crédits hypothécaires sont à risque. De nouvelles règles d'attribution des crédits immobiliers seront en place dès le 1er janvier 2020 :

  • L'obtention d'un emprunt hypothécaire sera plus difficile.
  • Le prêt ne pourra pas dépasser 90 % de la valeur du bien s'il s'agit de la résidence principale.
  • L'emprunt immobilier ne pourra pas dépasser 80 % de la valeur d'un logement destiné à la location.

Ces mesures sont préventives, la BNB souhaite éviter une crise immobilière. Le marché est à la hausse, les durées d'emprunt s'allongent. Les Belges qui ont déjà un bien immobilier n'hésitent plus à le mettre en gage. Les banques pourront continuer d'accorder, à la marge, des prêts immobiliers de 100 % de la valeur du bien. Mais elles devront fournir des explications à la BNB. Il vous restera une petite marge de manœuvre pour obtenir ce type de prêt.


Pourquoi l’emprunt hypothécaire est-il le crédit préféré des Belges ?

Selon les chiffres Eurostat, le taux d'endettement de l'emprunteur belge est passé de 80,56% à 102,79% de 2008 à 2018. Il est au-dessus de la moyenne de certains autres pays d'Europe :

  • France : 95,88%.
  • Espagne : 95,21%.
  • Italie : 60,95%.

Mais les ménages d'autres pays sont nettement plus endettés :

  • Danemark : 235,11%.
  • Suède : 164,59%.
  • Pays-Bas : 199,13%.

En Belgique, le crédit immobilier est un marché en croissance. Les crédits immobiliers de 2019 sont en augmentation par rapport à 2018 (+2,8 %). Le pays comptait fin 2019 :

  • 3 224 265 crédits hypothécaires en cours.
  • 10 830 137 crédits toutes catégories confondues.
  • Le crédit hypothécaire représentait 30 % du marché du crédit.

Les ménages belges honorent leurs dettes, le nombre de crédits hypothécaires défaillants a baissé entre 2018 et 2019 (source) :

  • 2018 : 30 095 crédits hypothécaires défaillants.
  • 2019 : 29 145 emprunts hypothécaires défaillants.
    Soit une baisse de 3,2 %.

Si vous souhaitez acheter un bien immobilier comme beaucoup d'autres Belges, l'emprunt hypothécaire est une solution à privilégier. Vous avez en votre possession des informations utiles pour réussir votre emprunt hypothécaire. Mettez toutes les chances de votre côté en effectuant une simulation de votre tableau d'amortissement. En quelques secondes, vous obtenez une estimation libre, indépendante et toujours d'actualité.

Bon à savoir: La Société Wallone du Crédit SWCS propose alternative au secteur bancaire et un accompagnement social qui s'adresse exclusivement aux ménages composés de 2 enfants maximum avec des revenus précaires, modestes ou moyens. Par revenus précaires nous entendos revenus imposables ne dépassant 53.900 € pour le ménage dans le cadre d’une demande de crédit hypothécaire et 97.700 € pour le ménage.

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