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Emprunt hypothécaire

Vous désirez acheter un bien immobilier, construire votre nouvelle maison ou bien encore transformer votre habitation ? Concrétisez votre projet de vie avec l'emprunt hypothécaire

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L'emprunt hypothécaire est-il une bonne opération financière ?

L'emprunt hypothécaire est le crédit préféré des Belges pour accéder à la propriété immobilière. Le contexte est favorable et la situation est saine.

L'emprunt hypothécaire est le crédit immobilier préféré des Belges. Le nombre de crédits hypothécaires accordés en 2019 en Belgique a augmenté de près de 3 % par rapport à 2018. La situation est favorable, les taux d'intérêt sont bas. La banque centrale Européenne n'a fait aucune annonce d'augmentation des taux. Cependant, de nouvelles règles d'octroi pour l'emprunt hypothécaire seront effectives dès le 1er janvier 2020. Cela concerne essentiellement les investisseurs :

  • Désormais, il ne sera plus possible de contracter un prêt hypothécaire de plus de 80 % de la valeur d'un bien à destination locative.
  • Les primo-accédants ne sont pas concernés, et pourront toujours contracter un prêt hypothécaire de 100 % de la valeur du bien.

Pour réussir votre emprunt hypothécaire, la simulation en ligne est plus que jamais d'actualité. Elle vous facilite la comparaison des offres et des taux du jour proposés en Belgique.


Le taux du crédit immobilier hypothécaire en Belgique va-t-il augmenter ?

Comment savoir s'il faut contracter maintenant un crédit à hypothèque pour acheter un bien immobilier en Belgique ? Tous les taux d'intérêt des crédits se déterminent par un seul chiffre : le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE).

Ce taux directeur impacte automatiquement le coût de votre crédit. Chaque banque privée répercute ce taux sur ses prêts hypothécaires, en choisissant un taux légèrement supérieur pour rémunérer son service.

Elle emprunte les fonds dont elle a besoin à la BCE, puis vous revend cet argent quand vous contractez un prêt. C'est cet argent qui constitue votre crédit hypothécaire (ou immobilier, ou toute autre forme de crédit). Ne tardez toutefois pas à emprunter, la BCE annonce qu'elle maintient son taux directeur à 0 % sur tout le premier semestre 2020. Les banques créent du crédit sous son impulsion, pour faire circuler l'argent.

Depuis quand le taux directeur est à 0 % ?

Depuis mars 2016, la BCE laisse le taux directeur à 0 %, pour dynamiser une économie de la zone euro atone. La croissance est de 1,1 %, et l'inflation de 0,9 %. Tant que les taux sont à ce niveau, l'argent est bon marché, profitez-en !


Le taux d'un prêt hypothécaire est-il plus bas que celui d'un crédit immobilier en Belgique ?

Dans les établissements de crédit, la situation de l'emprunteur est simple. Entre le crédit immobilier et l'emprunt hypothécaire les taux d'intérêt fixes diffèrent. Voici une simulation pour un emprunt hypothécaire de 200 000 euros auprès d'un établissement X de Belgique :

  • Durée 20 ans : TAEG 2,74 %, taux d'intérêt 1,85 %, mensualité 997 euros.
  • Durée 25 ans : TAEG 3,68 %, taux d'intérêt 2,03 %, mensualité 851 euros.
  • Durée 30 ans : TAEG 5,57 %, taux d'intérêt 2,56 %, mensualité 797 euros.

Le même établissement X ne propose pas de prêt immobilier spécifique. Chez lui, le crédit immobilier est un crédit hypothécaire. Pour le crédit immobilier, avec le même montant, auprès d'un établissement Y de Belgique

  • Durée 20 ans : TAEG 3,51 %, taux d'intérêt 3,20 %, mensualité 1125 euros.
  • Durée 25 ans : TAEG 3,61 %, taux d'intérêt 3,35 %, mensualité 980 euros.
  • Durée 30 ans : l'établissement ne propose pas de crédit immobilier.

Une différence existe entre les deux offres sur le crédit à 25 ans : le TAEG du crédit immobilier est légèrement inférieur. Ceci qui signifie que :

  • Chaque banque a ses propres critères d'attribution de crédit.
  • Le crédit hypothécaire n'est pas systématiquement plus intéressant qu'un crédit immobilier.

Les règles d'attribution de l'emprunt hypothécaire en Belgique vont-elle se durcir ?

En 2017, la BNB constatait que les banques de Belgique accordaient beaucoup de crédits hypothécaires. Elle soulignait une hausse de 6 % par an des montants. Elle suggérait aux banques de renforcer leurs fonds propres pour les crédits hypothécaires représentant 80 % de la valeur du bien. La BNP estime que ces crédits hypothécaires sont à risque. De nouvelles règles d'attribution des crédits hypothécaires seront en place dès le 1er janvier 2020 :

  • L'obtention d'un emprunt hypothécaire sera plus difficile.
  • Le prêt ne pourra pas dépasser 90 % de la valeur du bien s'il s'agit de la résidence principale.
  • L'emprunt hypothécaire ne pourra pas dépasser 80 % de la valeur d'un logement destiné à la location.

Ces mesures sont préventives, la BNP souhaite éviter une crise immobilière. Le marché est à la hausse, les durées d'emprunt s'allongent. Les Belges qui ont déjà un bien immobilier n'hésitent plus à le mettre en gage. Les banques pourront continuer d'accorder, à la marge, des prêts hypothécaires de 100 % de la valeur du bien. Mais elles devront fournir des explications à la BNB. Il vous restera une petite marge de manœuvre pour obtenir ce type de prêt.


Pourquoi l’emprunt hypothécaire est-il le crédit préféré des Belges ?

Selon les chiffres Eurostat, le taux d'endettement de l'emprunteur belge est passé de 80,56 à 102,79 de 2008 à 2018. Il est au-dessus de la moyenne de certains autres pays d'Europe :

  • France : 95,88.
  • Espagne : 95,21.
  • Italie : 60,95.

Mais les ménages d'autres pays sont nettement plus endettés :

  • Danemark : 235,11.
  • Suède : 164,59.
  • Pays-Bas : 199,13.

En Belgique, le prêt hypothécaire est un marché en croissance. Les crédits hypothécaires de 2019 sont en augmentation par rapport à 2018 (+2,8 %). Le pays comptait fin 2019 :

  • 3 224 265 crédits hypothécaires en cours.
  • 10 830 137 crédits toutes catégories confondues.

Le crédit hypothécaire représentait 30 % du marché du crédit.

Les ménages belges honorent leurs dettes, le nombre de crédits hypothécaires défaillants a baissé entre 2018 et 2019 :

  • 2018 : 30 095 crédits hypothécaires défaillants.
  • 2019 : 29 145 emprunts hypothécaires défaillants.

Soit une baisse de 3,2 %.

Si vous souhaitez acheter un bien immobilier comme beaucoup d'autres Belges, l'emprunt hypothécaire est une solution à privilégier. Vous avez en votre possession des informations utiles pour réussir votre emprunt hypothécaire. Mettez toutes les chances de votre côté en effectuant une simulation de votre tableau d'amortissement. En quelques secondes, vous obtenez une estimation libre, indépendante et toujours d'actualité.


Exemple de Emprunt hypothécaire

Pour un Emprunt hypothécaire de 200 000,00 € sur une durée de 20 ans.

Montant 200 000,00 €
Durée 20 ans
TAEG 2,10 %
Taux Débiteur (fixe) 2,10 %
Mensualité 1 019,36 €
Coût Total Intérêts 44 646,40 €

Le baromêtre des taux en Belgique

Taux d’intérêt moyen pour les emprunts habitation en Belgique.

Taux d'emprunt
Nombre d'années à taux fixe Quotité*
0 - 80
Quotité
81 - 100
Quotité
101 - 125
1 an à taux fixe 1,24% 1,30% 3,20%
3 ans à taux fixe 1,27% 1,32% 1,32%
5 ans à taux fixe 1,17% 1,24% 2.60%
10 ans à taux fixe 1,23% 1,34% 2,76%
15 ans à taux fixe 1,55% 1,63% 2,29%
20 ans à taux fixe 1,70% 1,78% 2,44%
25 ans à taux fixe 1,95% 2,04% 2,68%
30 ans à taux fixe 2,25% 2,29% 2,29%
*Quotité: rapport entre le montant acheté et la valeur d'achat

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